401 (k) s Tanpa Sesetengah Sumbangan: Worth It?

Is A 401(k) Really A Good Retirement Plan?

Isi kandungan:

401 (k) s vs IRAs
Jadilah Fleksibel
Jika Anda Perlu Pilih
Lebih Dari Investmentmatome:

Sejak 401 (k) telah diperkenalkan pada tahun 1980, program pencapaian majikan telah menjadi insentif penting bagi pekerja untuk membiayai akaun persaraan mereka. Walau bagaimanapun, tiada syarikat dikehendaki menyediakan perlawanan, dan atas sebab-sebab kewangan, banyak yang memilih untuk tidak.

Walaupun 401 (k) s adalah pilihan pertama yang jelas untuk sebarang simpanan persaraan jika majikan anda sepadan dengan sumbangan, bagaimana jika mereka tidak? Adakah 401 (k) s masih pilihan yang baik?

401 (k) s vs IRAs

Walaupun majikan anda tidak menawarkan perlawanan 401 (k), anda masih perlu menyimpan untuk persaraan. Jika ada, anda perlu menyimpan lebih banyak lagi. Tetapi adakah anda menggunakan 401 (k)? IRA? Kedua-duanya?

Apabila membuat keputusan (atau memberi keutamaan) antara IRA dan 401 (k), terdapat beberapa aspek yang anda pasti akan mempertimbangkan: 401 (k) had sumbangan berbanding had IRA, kepelbagaian dana yang ada dan sama ada wang ditolak dari gaji sebelum atau selepas cukai anda. IRA juga mempunyai syarat kelayakan yang mungkin membuat pilihan anda jelas.

»LEBIH: 401 (k) kalkulator

Jadilah Fleksibel

Kerana peraturan yang mengawal 401 (k) dan IRA, dan keadaan kewangan anda yang berubah, pendekatan terbaik anda untuk penjimatan persaraan harus berubah dari semasa ke semasa. Sebagai contoh:

Kerja pertama: Anda telah memulakan pekerjaan pertama anda, menjadikan $ 35,000 setahun. Walaupun anda dapat menumpukan 10% daripada pendapatan anda kepada simpanan persaraan - yang akan banyak jika anda mempunyai pinjaman pelajar - anda tidak akan berlari dengan had sumbangan untuk IRA. Dalam kes ini, memilih 401 (k) majikan dan menyimpan simpanan dalam IRA mungkin akan menjadi taruhan terbaik anda.
Mid-Career: Sekarang anda sudah bekerja selama lima belas tahun dan sudah berkahwin. Anda dan pasangan anda berdua membuat kira-kira $ 60,000 setahun, jadi anda layak membuat sumbangan penuh kepada IRA. Sekiranya anda telah menyimpan hutang anda dan dapat meletakkan 10% pendapatan anda ke arah persaraan, namun, IRA sahaja tidak akan memotongnya. Anda akan mahu menyimpan dalam IRA dan 401 (k) - padanan atau tidak - untuk mengekalkan trek untuk persaraan.
Berhampiran Persaraan: Anda berusia 50-an. Anda dan pasangan anda memperoleh sejumlah $ 190,000 setiap tahun, yang menjadikan anda tidak layak untuk menyumbang kepada IRA. Sekiranya anda memaksimumkan sumbangan anda sebanyak 401 (k) - termasuk sebarang penangguhan tangkapan - anda masih boleh menggunakan akaun broker untuk melabur dalam sekuriti berisiko rendah.

Nota: Sekiranya anda 50 tahun ke atas dan anda (atau anda dan pasangan anda) masih layak untuk menyumbang ke IRA, peningkatan had tahunan anda - kepada $ 6,500 pada tahun 2013.

Jika Anda Perlu Pilih

Kerana setiap situasi kewangan sangat spesifik, anda harus berunding dengan penasihat kewangan sebelum memilih antara 401 (k) dan IRA, jika anda mesti. Tetapi pada umumnya:

Sumbangan kepada IRA terlebih dahulu. Tanpa perlawanan majikan, sebab utama untuk mengutamakan 401 (k) anda hilang. Dengan mengandaikan anda layak, IRA anda mungkin memberi anda lebih fleksibiliti daripada 401 (k), baik dari segi pelaburan anda dan pilihan cukai anda. Banyak institusi kewangan juga menawarkan IRA tanpa biaya dan pengeluaran automatik dari akaun semak anda.
Jangan buang 401 (k) anda. Walaupun anda menyimpan seberapa banyak yang mungkin dalam IRA dan mendapat pulangan yang terhormat atas pelaburan anda, anda boleh mengharapkan untuk bersara dengan kurang daripada $ 300,000. Itu lebih daripada banyak orang Amerika yang telah disimpan untuk persaraan, tetapi masih belum cukup. Sekiranya anda mampu menyumbang lebih banyak, masukkannya dalam 401 (k), dengan atau tanpa perlawanan.

Yang paling penting, pilih pilihan apa pun - atau gabungan pilihan - membolehkan anda memaksimumkan simpanan persaraan anda dan menyesuaikan diri dengan perubahan gaji dan keadaan anda.