3 Perkara Pelayan Pinjaman Pelajar Anda Tidak Beritahu Anda

Para peniaga pinjaman pelajar, syarikat-syarikat yang menguruskan $ 1.4 trilion dalam pinjaman persekutuan dan swasta, belum mendapat banyak kepercayaan di kalangan peminjam.

Enam puluh empat peratus daripada 44,400 aduan pinjaman pelajar Biro Perlindungan Kewangan Pengguna yang dikutip antara Julai 2011 dan Mac 2017 melibatkan masalah peminjam yang mempunyai peminjam atau servis mereka, termasuk tidak memberitahu mereka mengenai pilihan pembayaran balik. Itu hampir dua kali ganda jumlah peminjam aduan yang dibuat mengenai bayaran pinjaman yang tidak boleh dibayar.

Anda sering boleh menukar servicer pinjaman peribadi anda dengan pembiayaan semula dengan pemberi pinjaman lain. Tetapi menukar servis pinjaman persekutuan lebih rumit: Anda hanya boleh melakukannya dengan menyatukan pelbagai pinjaman menjadi pinjaman penyatuan langsung persekutuan, dan terdapat kelemahan untuk proses ini. Jika anda tidak tahu servicer anda, cari di laman web Bantuan Pelajar Persekutuan. Terdapat sembilan servis persekutuan, tetapi Jabatan Pendidikan bergerak ke arah menggunakan hanya satu.

Kerana servicer anda mungkin tidak berkongsi semua butiran, penting untuk mengetahui pilihan pembayaran balik dan pengampunan anda. Berikut adalah tiga perkara yang perlu diingat.

1. Anda boleh menurunkan bayaran anda

Pelan 10 tahun lalai adalah cara terbaik untuk membayar balik pinjaman persekutuan tanpa menimbulkan minat tambahan. Jika anda tertinggal di atas rang undang-undang anda, elakkan sementara menghentikan pembayaran dengan penangguhan atau kesabaran. Pilihan tidak akan menangani hutang anda, dan pinjaman anda masih boleh dikenakan faedah, yang bermakna baki yang lebih besar sebaik sahaja tempoh penangguhan berakhir.

Sebaliknya, pertimbangkan pelan pembayaran balik persekutuan ini:

• Pembayaran balik lulus: Pelan ini bermula dengan bayaran yang lebih rendah daripada pelan standard, tetapi ia meningkat setiap dua tahun. Ini adalah pilihan yang baik jika anda menjangkakan pendapatan anda meningkat dari semasa ke semasa.
• Pembayaran balik yang dilanjutkan: Sekiranya anda layak, anda boleh membayar jumlah tamat pengajian atau tetap dengan tempoh pembayaran balik yang melebihi 25 tahun.
• Pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan: Terdapat empat pelan berpendapatan pendapatan: Pembayaran Berbayar Berasaskan Pendapatan, Pelunasan Berlaku Pendapatan, Bayar Seperti Anda Perolehi dan Bayaran Semakan Sebagaimana Anda Dapatkan. Setiap pelan menampung pembayaran bulanan anda di antara 10 peratus dan 20 peratus daripada pendapatan budi bicara anda dan meningkatkan masa pinjaman anda dari 10 tahun hingga 20 atau 25 tahun. Memohon dan pilih pelan anda di studentloans.gov, atau servicer anda akan memilih yang anda layak untuk yang mempunyai bayaran bulanan terendah.

Perlu diingat bahawa lebih banyak anda melanjutkan tempoh pembayaran balik anda, semakin banyak minat yang akan anda bayar.

2. Ingatlah untuk mengembalikan semula pendapatan anda

Kelayakan untuk pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan bukanlah satu-satunya proses yang dilakukan. Anda mesti menambah pendapatan dan saiz keluarga anda setiap tahun dengan servicer anda. Sekiranya pendapatan anda meningkat, bayaran pinjaman anda juga akan. Tetapi jika pendapatan anda turun atau saiz keluarga anda berubah sebelum penyertaan semula tahunan anda, serahkan permohonan dikemaskini dan minta pengiraan semula segera pembayaran. Jika tidak, anda boleh membayar lebih daripada yang diperlukan.

3. Pengampunan mungkin bukan penyelesaiannya

Terdapat empat program pengampunan pinjaman pelajar persekutuan: Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam, Pengampunan Pinjaman Guru, pembatalan pinjaman Perkins dan pengampunan pembayaran balik berasaskan pendapatan. Pelan pembayaran balik anda boleh membatalkan kelayakan anda dari beberapa program, walaupun anda memenuhi syarat lain.

Sebagai contoh, Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam membatalkan baki pinjaman pinjaman - jenis pinjaman pelajar yang paling biasa - selepas 120 pembayaran bulanan yang layak dibuat semasa bekerja sepenuh masa untuk majikan yang layak, seperti organisasi kerajaan. Anda mesti didaftarkan dalam pelan pembayaran balik piawai atau pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan, walaupun - dan bayaran yang dibuat pada pelarasan lulus atau dilanjutkan tidak akan dikira ke arah 120.

Apa yang perlu dilakukan jika anda tidak berpuas hati dengan servicer anda

Walaupun anda tahu pilihan pembayaran anda, anda mungkin menghadapi masalah dengan servicer anda. Malangnya, anda akan mempunyai sedikit bantuan undang-undang.

"Sekalipun ada usaha yang luar biasa, kemampuan menuntut sangat mencabar," kata Persis Yu, pengacara staf di Pusat Undang-undang Konsumen Nasional. "Akta Pendidikan Tinggi tidak mempunyai hak tindakan 'swasta', jadi seorang pelayan boleh melakukan sesuatu dalam pelanggaran yang nyata terhadap perbuatan itu dan tidak ada hak untuk mengambilnya ke mahkamah."

Walau bagaimanapun, jika anda tidak berpuas hati dengan servicer anda, anda boleh mengemukakan aduan kepada CFPB, yang akan mengesannya dan meneruskannya kepada syarikat itu untuk mendapatkan respons. Dalam beberapa kes, CFPB akan mengambil tindakannya sendiri: Pada awal tahun ini, ia mengambil bahagian dalam saman terhadap Navient, pembesar terbesar negara, mendakwa bahawa ia menyalahgunakan pembayaran peminjam dan menyesatkan mereka mengenai pilihan pembayaran balik. Navient menafikan tuduhan itu dan berusaha untuk menolak tuntutan undang-undang itu.

Anda juga boleh mengemukakan aduan kepada Jabatan Pendidikan. Di samping itu, California, Connecticut dan Washington, D.C., telah menggubal undang-undang hak pinjaman pelajar untuk mengumpul aduan daripada peminjam dan membantu mereka memahami hak mereka.

Anna Helhoski adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @AnnaHelhoski .