Cuti Cukai dan Pilihan Pinjaman untuk Bayar untuk Kolej

Oleh Mike Eklund

Ketahui lebih lanjut mengenai Mike pada Tanya Penasihat Investmentmatome

Anak anda telah memilih kolej, dan kini datang bahagian yang menyeronokkan: memikirkan bagaimana untuk membayarnya.

Oleh kerana kos empat tahun kolej boleh berkisar antara $ 100,000 hingga $ 280,000 setiap anak, ibu bapa mesti mempunyai rancangan untuk membiayai pendidikan tinggi anak-anak mereka. Ia amat penting kerana dana yang tidak mencukupi adalah alasan utama kanak-kanak berhenti bersekolah.

Pertama, cadangan: Menguruskan jangkaan anak anda dengan bercakap dengan mereka pada awal tentang apa yang anda mampu bayar untuk kolej. Anda tidak mahu anak-anak anda menghabiskan masa bertahun-tahun membayangkan sebuah kolej tertentu yang anda tahu anda tidak mampu walaupun dengan bantuan kewangan.

Terdapat pelbagai sumber pendanaan yang dapat membantu anda membayar pendidikan anak-anak anda. Di sini kita akan melihat dua perkara utama: bantuan cukai dan pinjaman.

Bantuan cukai

Ramai keluarga memperolehi wang yang terlalu banyak untuk memenuhi syarat untuk bantuan kewangan berasaskan keperluan, tetapi mereka layak mendapat pengecualian cukai.

Kredit Peluang Peluang Amerika adalah cuti cukai yang tersedia untuk membantu anda membayar sehingga empat tahun pendidikan sarjana untuk diri sendiri atau tanggungan anda. Sebagai kredit cukai, AOTC memberikan pengurangan dolar untuk dolar dalam jumlah bil cukai anda. Pada 2016, kredit boleh mengurangkan bil cukai anda sehingga $ 2,500 setiap pelajar.

Kredit ini terdiri daripada 100% daripada $ 2,000 pertama perbelanjaan pendidikan yang layak - tuisyen, yuran dan bahan kursus - dan 25% pada $ 2,000 seterusnya. Bagaimanapun, AOTC menembusi tahap pendapatan yang lebih tinggi - $ 160,000 hingga $ 180,000 untuk pasangan suami isteri yang memfailkan secara bersama-sama dan $ 80,000 hingga $ 90,000 jika pemfailan cukai adalah tunggal atau ketua isi rumah.

Kredit Pembelajaran Sepanjang Hayat ini bertujuan untuk membayar untuk sekolah siswazah. Ia adalah $ 2,000 kredit cukai untuk $ 10,000 perbelanjaan, tetapi ia mempunyai had pendapatan yang lebih rendah daripada kredit AOTC - $ 55,000 untuk pemohon tunggal dan $ 110,000 untuk pasangan yang menikah bersama.

Sekiranya pendapatan anda terlalu tinggi untuk kredit cukai, anda mungkin dapat memberi saham anak anda yang bernilai dan menghapuskan sehingga $ 28,000 keuntungan modal dengan menggunakan kombinasi potongan standard, pengecualian peribadi dan AOTC. Ini strategi yang rumit, jadi saya cadangkan bekerjasama dengan perancang kewangan atau penasihat cukai untuk melaksanakannya.

Pilihan pinjaman

Jika simpanan kolej keluarga anda dan apa-apa kredit cukai yang ada tidak mencukupi, anak-anak anda boleh beralih kepada pinjaman pelajar - tetapi mereka harus berhati-hati untuk mengambil terlalu banyak hutang. Menurut Institut Akses dan Kejayaan Kolej, purata pelajar kolej mempunyai $ 28,950 hutang pada tahun 2014, peningkatan 56% dalam tempoh 10 tahun yang lalu.

Jika pinjaman menjadi perlu, berikut adalah beberapa pilihan.

Pinjaman Langsung Subsidi Persekutuan

Selepas pelajar anda mengisi Bantuan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan, atau FASFA, dan menunjukkan keperluan, Jabatan Pendidikan A.S. boleh menawarkan pinjaman bersubsidi langsung persekutuan, yang juga dikenali sebagai pinjaman Stafford. Dengan pinjaman subsidi ini, yang tersedia untuk mahasiswa yang menunjukkan keperluan kewangan, kerajaan membayar minat semasa pelajar anda berada di kolej. Memandangkan faedah tidak terakru sehingga selepas tamat pengajian, dia boleh menerima pinjaman itu dan membayarnya selepas tamat pengajian.

Had pinjaman didasarkan pada tahun kolej - $ 3,500 pada tahun satu, $ 4,500 pada tahun dua dan $ 5,500 untuk tetapi lebih banyak tahun pelajar anda perlu mendapatkan ijazah sarjana muda.

Pinjaman Langsung Unsubsidi Langsung

Versi pinjaman Stafford yang tidak disubsidasi ini berbeza dengan beberapa cara utama: Ia terbuka kepada kedua-dua mahasiswa dan pelajar siswazah, tidak ada keperluan untuk menunjukkan keperluan kewangan, dan pelajar anda akan dikenakan faedah semasa dia berada di kolej. Had tahunan pinjaman ini ialah $ 5,500 pada tahun pertama, $ 6,500 pada tahun kedua, dan $ 7.500 pada tahun tiga dan seterusnya. Pinjaman ini mungkin menjadi pilihan untuk ibu bapa dan pelajar yang tidak dapat menunjukkan keperluan kewangan tetapi memerlukan bantuan untuk membayar sekolah.

»LEBIH: Kebaikan dan keburukan pinjaman konsolidasi pelajar dan pembiayaan semula

Pinjaman ibu bapa PLUS

Pilihan lain ialah pinjaman Ibu Bapa PLUS, yang merupakan pinjaman persekutuan yang boleh anda ambil setiap tahun untuk menampung kos penuh pendidikan anak anda. Ini boleh menjadi beban hutang tambahan yang besar, dan bayaran boleh meregangkan dengan baik ke dalam tahun persaraan anda, jadi berfikir dengan teliti sama ada ini adalah pilihan yang tepat untuk anda.

Pinjaman Pelajar Swasta

Berbagai bank dan pemberi pinjaman lain menawarkan pinjaman swasta, yang biasanya membawa kadar faedah yang berubah-ubah, yuran permulaan dan caj lain. Hampir semua pinjaman swasta memerlukan penanda bersama.

Pinjaman persendirian kekurangan fleksibiliti pinjaman persekutuan, dan secara amnya pilihan pembayaran balik dan pengampunan mereka tidak begitu berfaedah. Oleh itu, keluarga anda perlu beralih kepada pinjaman persendirian hanya selepas memanfaatkan sepenuhnya sumber-sumber lain.

Adalah penting untuk memahami pilihan keluarga anda, bila menggunakan dana dan bagaimana ia mempengaruhi kelayakan bantuan kewangan keseluruhan anak anda. Bekerja dengan perancang kewangan yuran yang layak sahaja boleh membantu anda membuat keputusan yang bijak.

Mike Eklund adalah perancang kewangan di Symmetry Kewangan di Raleigh, North Carolina. Ringkasan blog ini juga boleh didapati melalui podcast di laman web Financial Symmetry.