529 Merancang vs Roth IRA? The Roth Wins, Mostly
Roth IRA vs 529 Plan
Isi kandungan:
- Roth adalah untuk bersara - tetapi mereka fleksibel
- 529 adalah untuk kolej (dan K-12 juga)
- Apa yang akan datang?
- Semak pilihan utama kami untuk akaun Roth IRA
- Cari pelan simpanan kolej mengikut negeri
- Belajarlah bagaimana untuk melabur wang anda
Anda sudah tahu kolej adalah mahal, jadi ia adalah satu perkara yang baik, tetapi tidak ada satu cara tetapi cara pintas percukaian untuk menjimatkan kos: Roth IRAs dan 529 rancangan. Jadi yang lebih baik untuk kamu?
Untuk memulakan, perlu diperhatikan bahawa peraturan untuk Roth IRAs dan 529s adalah serupa. (Untuk bahagian ini, kami memberi tumpuan kepada 529 rancangan simpanan, bukan rancangan tuisyen prabayar.) Dengan sama ada Roth atau 529, anda meletakkan wang selepas cukai, dan simpanan anda berkembang bebas cukai. Selagi anda mematuhi peraturan, anda tidak akan pernah berhutang cukai ke atas pendapatan pelaburan dalam kedua-dua akaun.
Selagi anda mematuhi peraturan, anda tidak akan pernah berhutang cukai ke atas pendapatan pelaburan dalam kedua-dua akaun.
Bagi kebanyakan penabung, Roth IRA menarik kerana fleksibilitinya - ini adalah akaun persaraan, tetapi anda sentiasa boleh mengambil sumbangan tanpa penalti - dan pelbagai pilihan pelaburan murah.
Mari memecah kebajikan umum Roth, dan situasi di mana 529 dapat mengalahkannya.
Roth adalah untuk bersara - tetapi mereka fleksibel
IRA Roth dicipta untuk menggalakkan orang untuk menyelamatkan persaraan. Tetapi, tidak seperti akaun persaraan lain, anda boleh menarik balik wang IRA Roth yang anda sumbangkan, pada bila-bila masa, bebas daripada cukai dan penalti.
Perhatikan penekanan pada "menyumbang" di sana. Jika anda menarik balik pelaburan pendapatan dalam akaun Roth anda sebelum umur 59½, anda mungkin akan dikenakan cukai pendapatan dan denda 10% atas wang yang anda ambil dari akaun.
Terdapat beberapa pengecualian: Jika anda mengambil wang Roth untuk membayar kos kolej yang layak, maka anda tidak akan dikenakan penalti 10%. Walau bagaimanapun, anda akan dikenakan cukai atas apa-apa pendapatan pelaburan yang anda menarik balik (melainkan anda berusia lebih 59 tahun dan memiliki akaun selama lima tahun atau lebih).
Bagi kebanyakan ibu bapa yang tidak pasti tentang kos kolej, atau berapa banyak mereka akan menyumbang, sukar untuk mengalahkan Roth.
Mark Struthers, pengasas Sona Financial"Saya suka Roth yang terbaik kerana kelonggaran dan pilihan pelaburan yang lebih luas," kata Mark Struthers, perancang kewangan yang disahkan dan pengasas Sona Financial. "Sebaik sahaja Roth dimaksimumkan, saya suka rancangan 529. Tetapi bagi kebanyakan ibu bapa yang tidak pasti tentang kos kolej, atau berapa banyak yang mereka akan sumbangkan, sukar untuk mengalahkan Roth."
Anda membuka akaun IRA Roth di broker, idealnya broker murah. Berikut adalah cara dan cara membuka IRA.
529 adalah untuk kolej (dan K-12 juga)
Dengan pelan 529, selagi wang yang anda menarik pergi ke kos pendidikan yang layak, anda tidak akan dikenakan cukai atau denda. Dan kos yang "layak" termasuk sehingga $ 10,000 untuk tuisyen sekolah rendah dan sekolah menengah.
Tetapi jika wang itu pergi ke beberapa tujuan lain, anda mungkin berhutang cukai dan denda 10% atas pendapatan pelaburan. Ini bermakna bahawa, tidak seperti Roth, anda tidak boleh hanya bank pendapatan tersebut untuk bersara jika anak lelaki anda memutuskan untuk melepaskan kolej.
Namun, terdapat beberapa situasi di mana skala boleh tip memihak kepada 529:
- Sekiranya negeri anda menawarkan 529 rehat cukai dan mempunyai rancangan 529 baik. Itu potongan atau kredit adalah seperti wang percuma - dan siapa yang menolak wang percuma? (Nah, sebenarnya anda mungkin mahu jika 529 negeri anda mempunyai pilihan pelaburan yang mengerikan dengan nisbah perbelanjaan di utara 1%.) Kami telah menyenaraikan negeri-negeri mana yang menawarkan 529 pengecualian cukai.
- Sekiranya anda memerlukan bantuan kewangan. Pengeluaran Roth biasanya dikira sebagai pendapatan dalam Aplikasi Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan, atau FAFSA, pengiraan, dan pendapatan yang lebih banyak boleh meletakkan penyok yang lebih besar dalam berapa banyak bantuan keluarga anda mendapat. (Perhatikan bahawa aset Roth IRA tidak diendahkan oleh FAFSA selagi wang itu duduk di dalam akaun. Ia hanya pengeluaran yang boleh menyebabkan kesulitan bantuan kewangan.) Sementara itu, 529s adalah sebaliknya: Walaupun pengedaran dari 529 milik ibu bapa tidak akan menyakiti bantuan kewangan, 529 milik ibu bapa aset boleh dikira terhadap anda di FAFSA, walaupun peratusan yang dipukul untuk aset adalah kurang daripada pendapatan. (Peraturan ini berbeza untuk 529 yang dimiliki oleh saudara-mara yang bukan ibu bapa penerima.) Ini adalah kemenangan yang cukup besar memihak kepada 529 rancangan, walaupun Struthers mengatakan satu strategi adalah untuk masa pengedaran Roth untuk "kemudian di kolej apabila anda memenangi ' t perlu memohon bantuan pada tahun berikutnya. "Perhatikan bahawa FAFSA kini memerlukan maklumat pendapatan anda dari dua tahun terdahulu; Sebagai contoh, pada 2018-19 FAFSA, anda melaporkan data pulangan cukai 2016.
- Jika anda berada di atas had IRA Roth. Pada pendapatan yang lebih tinggi, anda mungkin menghadapi had sumbangan Roth IRA. Pelan 529 itu menyatakan bahawa had pendapatan!
- Sekiranya anda terlambat ke permainan simpanan kolej dan anda ingin menyimpan banyak wang setiap tahun. IRA Roth mempunyai had sumbangan tahunan ($ 5,500 setahun, atau $ 6,500 jika anda berusia 50 +). Tiada had tahunan yang memegang 529s. (Walaupun jika anda memberi lebih daripada $ 15,000 kepada seseorang dalam setahun, baca cukai hadiah.)
- Sekiranya anda salah seorang anak anda (atau saudara lain) akan menggunakan 529 wang untuk kolej, anda tidak akan berumur 59 tahun apabila mereka pergi ke kolej, dan anda tidak terganggu oleh apa-apa kekangan pelaburan yang mungkin.Dalam kes ini, anda mungkin mengambil kesempatan daripada kekurangan cukai pendapatan 529 mengenai pengeluaran pendapatan. Ingat, semasa membayar perbelanjaan pendidikan yang berkelayakan, anda akan mendapat penalti untuk 10% penalti Roth, ia tidak semestinya menghalang semua cukai pendapatan pengeluaran.
"Saya biasanya mengesyorkan bahawa ibu bapa mengambil kesempatan daripada akaun Roth jika mereka layak," kata Brett Tushingham, perancang kewangan yang disahkan dan menguruskan ahli Tushingham Wealth Strategies. "Setelah mereka memaksimumkan sumbangan Roth mereka, kami kemudian meneroka 529 akaun, kerana mereka menawarkan faedah pengeluaran bebas cukai yang sama apabila digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak."
