5 Tips Insider untuk Mencari Insurans Penjagaan Jangka Panjang Terjangkau

Tahun-tahun dari sekarang kebanyakan bayi boomers akan memerlukan bantuan dengan kehidupan sehari-hari, seperti berpakaian, mandi, makan atau mengingat untuk mengambil ubat.

Insurans kesihatan yang kerap, termasuk Medicare, tidak membayar bantuan dengan tugas penjagaan "penjagaan" ini, kecuali dalam keadaan yang terhad. Insurans penjagaan jangka panjang tidak.

Namun berhadapan dengan biaya perlindungan, banyak pembeli insurans penjagaan jangka panjang mendapatkan kejutan pelekat dan menyerah. Inilah caranya untuk mengekalkan harga yang berpatutan.

1. Beli lebih cepat daripada kemudian

"Kunci untuk insurans penjagaan jangka panjang adalah untuk memohon awal sementara ia murah," kata Kevin M. Lynch, penolong profesor insurans di American College of Financial Services di Bryn Mawr, Pennsylvania.

Anda boleh membeli insurans penjagaan jangka panjang sehingga usia 75 dari kebanyakan syarikat, tetapi anda akan membayar lebih banyak pada usia yang lebih tua dan jika anda mempunyai keadaan kesihatan.

Antara pemohon berusia 65 tahun, 28% akan dinafikan kerana kesihatan mereka, kata Lynch.

Usia yang ideal untuk memulakan membeli-belah? "Saya rasa 50 adalah nombor ajaib," kata Deb Newman, presiden Newman Long Term Care, sebuah agensi insurans bebas di Richfield, Minnesota.

Jangan berputus asa jika anda telah melepasi tanda setengah abad. Memohon sekurang-kurangnya 60 hari sebelum hari jadi anda yang akan datang untuk mendapatkan harga berdasarkan umur anda sekarang, menasihati Jesse Slome, pengarah eksekutif Persatuan Insurans Penjagaan Jangka Panjang Amerika.

2. Bekerja dengan ejen bebas

Harga berbeza oleh penanggung insurans untuk liputan yang sama. Bekerjasama dengan ejen yang boleh menjual - bukan sekadar kutipan - dasar dari pembawa yang berbeza, kata Slome. Agen yang baik akan mengetahui syarikat mana yang mungkin akan menerima anda untuk perlindungan berdasarkan kesihatan anda dan memberi anda harga terendah.

Dapatkan perbandingan harga walaupun anda ditawarkan peluang untuk membeli insurans penjagaan jangka panjang melalui satu kumpulan, seperti majikan anda. Jika anda sihat, anda mungkin akan mendapat tawaran yang lebih baik pada anda sendiri.

3. Mulakan dengan belanjawan

Tentukan apa yang anda selesaikan untuk perlindungan, dan minta ejen insurans untuk sebut harga yang sesuai dengan anggaran anda, menasihati Brian Gordon, presiden Maga Ltd., sebuah agensi insurans penjagaan jangka panjang yang bebas di Riverwoods, Illinois. Gordon tidak menggalakkan orang ramai membeli polisi jika mereka akan berjuang untuk membayar premium.

Bekerjasama dengan penasihat kewangan untuk mengkaji semula pilihan lain jika anda tidak boleh memenuhi syarat atau membayar insurans penjagaan jangka panjang. Medicaid, program insurans persekutuan dan negeri untuk orang yang berpendapatan rendah, akan membayar penjagaan rumah penjagaan, tetapi untuk melayakkan diri, anda perlu menghabiskan sebahagian besar wang anda terlebih dahulu.

4. Rancang secara realistik

Menurut Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia A.S., hampir 70% daripada 65 tahun anak-anak hari ini akhirnya memerlukan penjagaan jangka panjang, dan 20% memerlukannya lebih dari lima tahun. Tetapi beberapa orang mahu memikirkannya.

"Pertama sekali apa yang timbul dalam minda orang adalah rumah penjagaan yang ditakuti," kata Newman. Namun 80% orang tua yang menerima penjagaan jangka panjang tinggal di rumah, menurut laporan Pejabat Bajet 2013 2013. Sekitar 18% tinggal di rumah jagaan kejururawatan dan kemudahan penjagaan lain, dan 2% tinggal di komuniti kanan kediaman yang menawarkan sokongan tetapi bukan penyeliaan sepanjang masa.

Newman menggalakkan pelanggan untuk membeli perlindungan yang cukup untuk membayar penjagaan kesihatan di rumah selama beberapa tahun. Kos tahunan purata bagi pembantu rumah kesihatan sepenuh masa adalah $ 46,332, berbanding dengan $ 82,125 untuk bilik rumah kejururawatan separa swasta, menurut Kajian Kos Penjagaan Genworth 2016.

Kebanyakan polisi insurans penjagaan jangka panjang membayar balik kepada anda untuk penjagaan di rumah atau dalam kehidupan dibantu atau rumah jagaan kejururawatan. Jadi jika anda membeli cukup untuk membayar penjagaan kesihatan di rumah tetapi sebaliknya pergi ke rumah penjagaan, polisi akan membayar sekurang-kurangnya beberapa kos rumah kejururawatan.

Lihat kos penjagaan di kawasan anda untuk menganggarkan berapa banyak liputan untuk membeli, Lynch nasihatkan.

5. Pergi ke dasar yang ringkas dan sopan

Minta petikan untuk liputan yang baik, lebih baik dan terbaik daripada setiap syarikat untuk melihat kos pada tahap yang berbeza, kata Slome.

Elakkan menambahkan ciri, yang disebut pengendara, yang anda tidak perlukan. "Jauhkan dasar penjagaan yang baik, mudah, jangka panjang tanpa semua loceng dan wisel," kata Gordon.

Contohnya ialah penunggang "pemulihan": Jika anda memerlukan penjagaan jangka panjang tetapi kemudian menjadi lebih baik, manfaat yang anda gunakan akan dipulihkan untuk kemudiannya. Tetapi Gordon berkata sebaik sahaja orang mula memerlukan penjagaan jangka panjang, mereka biasanya terus memerlukannya.

Penunggang perlindungan inflasi membolehkan faedah anda berkembang untuk mengekalkan inflasi. Mengurangkan perlindungan inflasi, dari, katakan, 3% hingga 1% akan menurunkan harga dasar. Sekiranya anda lebih tua, katakan 70 bukan 55, anda mungkin boleh mendapatkan perlindungan kurang inflasi, kata Lynch.

Pemikiran terakhir

Elakkan pendekatan yang tidak ada apa-apa apabila membeli insurans penjagaan jangka panjang.

"Kadang-kadang orang melihat untuk mengasuransikan 100% kos penjagaan," kata Gordon. Sebaliknya, fikirkan kos yang boleh anda kendalikan dan apa yang anda ingin memastikan. "Jangan membeli lebih banyak daripada apa yang anda perlukan."

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today.