Masa Depan, Pilih Kad Kredit yang Tepat

Jika semua kad kredit datang dengan dasar "kembali berpura-pura ini tidak pernah berlaku", mungkin lebih mudah memilih satu dan merasa senang dengan keputusan itu. Tetapi ia tidak begitu mudah. Malah kad kredit yang dibatalkan yang dibayar seperti yang dipersetujui boleh kekal pada laporan kredit anda sehingga 10 tahun. Anda tidak boleh mencuba plastik baru dan melihat sama ada ia sesuai.

Ini mungkin salah satu sebab yang banyak daripada kita merasa tidak pasti. Apabila menghadapi keputusan kewangan utama, seperti memilih kad kredit, 40% responden dalam kaji selidik 2015 oleh Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit, ditaja oleh Investmentmatome, melaporkan rasa "agak yakin". Lapan peratus melaporkan perasaan "tidak begitu yakin" atau "Tidak yakin sama sekali."

Bagaimanakah anda tahu bahawa anda memilih penjaga? Mula dengan bertanya kepada diri sendiri tiga soalan.

1. Apa yang saya membelanjakan wang, dan adakah ia mungkin berubah?

Kad kredit yang berbeza mendapat ganjaran pada pembelian yang berbeza. Sekiranya anda sering memasak di rumah dan jarang keluar makan, contohnya, anda mungkin mahu mendapatkan kad dengan ganjaran di kedai runcit dan bukan restoran. Jangan membuat keputusan berdasarkan semata-mata pada bonus pendaftaran.

Fikirkan masa depan juga. Sekiranya anda menjangkakan mendapat pekerjaan baru, bergerak, berkahwin atau mempunyai anak, pertimbangkan untuk memilih kad kredit yang sesuai dengan keperluan belanja masa depan anda, bukan hanya yang anda ada sekarang. Tentukan jika anda mahu memegangnya selama 10 tahun, satu tahun atau di mana-mana di antara.

Mungkin ada peluang yang baik anda tidak akan membayar sepenuhnya pembelian anda selama beberapa bulan. Dalam kes itu, kad kredit berpengaruh rendah akan lebih masuk akal daripada kad hadiah dengan APR yang lebih tinggi. Atau mungkin anda sedang berusaha untuk mendapatkan pekerjaan dalam jarak berjalan kaki dari rumah anda, jadi mendapatkan kad ganjaran gas mungkin kurang memperhatikan. Sekiranya anda ingin menggunakan kad anda untuk tempoh masa yang lebih lama, fikirkan tentang mendapatkan satu dengan pendapatan dan ganjaran yang lebih fleksibel yang boleh berkembang dengan anda.

LEBIH >>Cara Pilih Kad Kredit Terbaik untuk Anda: 4 Langkah Mudah

2. Adakah kad kredit ini terlalu rumit?

Apabila memohon untuk kad kredit, anda mungkin fantasize tentang memecah kod pada program kesetiaan dunia yang paling rumit dan merapatkan mata besar. Namun dalam praktiknya, adakah anda ingin menumpukan waktu itu kepada plastik anda?

Jika anda mahu, mendaftar untuk mendapatkan kad dengan program ganjaran yang lebih rumit mungkin idea yang baik. Tetapi jika tidak mungkin, anda mungkin mahu mencari pilihan pendapatan dan penebusan yang lebih fleksibel. Berikut adalah beberapa perkara penting untuk ditonton ketika cuba mengukur betapa rumitnya program ganjaran adalah:

• Tahap kesetiaan: Sesetengah kad dikaitkan dengan program kesetiaan (contohnya, dengan syarikat penerbangan atau rangkaian hotel) dengan tahap yang berbeza. Anda biasanya boleh maju ke status kesetiaan yang lebih tinggi dan mendapatkan lebih banyak faedah dengan membelanjakan lebih banyak pada kad anda. Sebelum memohon salah satu daripada ini, ketahui apa yang perlu anda lakukan untuk maju. Contohnya, anda mungkin perlu membelanjakan $ 30,000 untuk penginapan di rantaian tertentu sebelum layak untuk status elit. Fikirkan sama ada program itu akan tetap bernilai jika anda tidak sampai ke peringkat seterusnya.
• Pilihan penebusan: Ketahui jika anda boleh menebus ganjaran dengan hanya satu syarikat (katakanlah, syarikat penerbangan yang merekam kad itu) atau beberapa syarikat.
• Topi perbelanjaan:Mendapatkan 5% barangan runcit adalah kesepakatan yang kompetitif, tetapi anda mungkin mendapat kurang daripada yang anda fikir jika ada had tahunan $ 2,000 pada ganjaran kategori tersebut. Ketahui sama ada kad itu menawarkan ganjaran yang tidak terhad.
• Hadiah berputar:Pada beberapa kad, kategori ganjaran berputar setiap tiga bulan. Selalunya, anda perlu memilih setiap anugerah untuk menerima mereka. Jika anda merasa seperti ini mungkin sukar untuk diikuti, anda mungkin mahu kad dengan kategori yang tidak berubah.
• Rakan kongsi perpindahan: Ketahui jika kad membolehkan anda memindahkan ganjaran kepada program kesetiaan yang lain pada nisbah 1: 1, dan sama ada ia mengenakan yuran untuk ini.
• Tarikh dan ketersediaan kekerapan:Beberapa hotel dan syarikat penerbangan tidak akan membiarkan anda menebus ganjaran pada hari perjalanan puncak. Lain-lain mengehadkan anugerah kerusi atau bilik. Jika anda mempunyai jadual perjalanan yang fleksibel, ini mungkin tidak penting kepada anda, tetapi jika anda cenderung untuk melakukan perjalanan apabila orang lain melakukannya, ia boleh menjadi sekatan jalan.

Sebaik sahaja anda mempunyai idea betapa sukarnya untuk memaksimumkan ganjaran anda melalui program tertentu, anda akan mempunyai idea yang lebih baik sama ada anda harus tetap bersamanya atau pergi dengan kad penyelenggaraan yang lebih rendah.

3. Berapa banyak yang akan saya belanjakan?

Apabila anda memohon untuk sebuah kad yang menjanjikan bonus pendaftaran sebaik sahaja anda membelanjakan jumlah yang ditetapkan (katakan, $ 5,000 dalam tiga bulan), fikirkan sama ada perbelanjaan yang diperlukan akan menjadi regangan untuk anda. Sekiranya ia, pertimbangkan untuk mendaftar kad yang menjadikannya lebih mudah untuk menangkap bonus pendaftaran.

Sebagai alternatif, anda boleh memohon kad dengan keperluan perbelanjaan minimum yang lebih tinggi apabila anda menjangkakan perbelanjaan anda naik - contohnya, jika anda merancang untuk menghilangkan beberapa ribu dolar dalam percutian. Tetapi jangan salahkan pembelian barang yang anda tidak perlukan hanya untuk memenuhi keperluan perbelanjaan minimum dan dapatkan bonus pendaftaran.

Jika anda mendapat kad dengan bayaran tahunan, pastikan anda akan membelanjakannya cukup untuk menjadikannya pelaburan yang bernilai. Katakan anda mendapat kad dengan bayaran tahunan $ 100 yang memperolehi wang tunai 5 sen tanpa wang tunai untuk setiap belanjawan yang dibelanjakan untuk barangan runcit.Bonus pendaftaran diketepikan, anda perlu menghabiskan $ 2,000 pada barangan runcit dengan kad itu sebelum berbuka walaupun.

Sekiranya anda mempunyai keluarga lima dan memasak di rumah dengan kerap, ini mungkin merupakan perjanjian yang sangat baik. Tetapi jika anda hanya memasak untuk diri sendiri, atau kebanyakannya berada di pengambilalihan, anda mungkin menyimpan lebih banyak lagi dengan kad lain.

Jadi saya mendapat kad yang salah pada kali terakhir. Bagaimana sekarang?

Sekiranya anda memilih keadaan yang tidak baik pada kali pertama, membatalkan mungkin tidak semestinya penyelesaian terbaik. Seperti yang dinyatakan, akaun akan kekal pada laporan kredit anda sehingga 10 tahun walaupun ditutup dengan baik, menurunkan umur purata akaun anda dan mungkin menurunkan skor kredit anda. Siasatan keras atas laporan anda dari permohonan untuk kartu kredit mungkin tetap di file anda hingga dua tahun, juga.

Anda mungkin tidak lebih baik mendaftar segera untuk kad kredit lain, sama ada atas alasan yang sama. Terutama jika skor anda sempadan, walaupun sedikit perubahan akan mengambilnya dari, "Rata-rata" dan menjejaskan peluang anda untuk mendapatkan tawaran terbaik.

Jika penerbit anda menawarkan beberapa kad kredit lain, anda mungkin boleh berdagang dalam kad semasa anda untuk yang berbeza tanpa mencederakan kredit anda. Lihatlah pilihan lain yang ditawarkan bank dan panggil tentang kemungkinan bertukar. Dalam beberapa kes, penerbit anda hanya akan memindahkan maklumat akaun lama anda ke akaun baharu, dan ia tidak akan mempengaruhi usia purata akaun anda; ia mungkin tidak memerlukan tarikan kredit yang sukar. Perubahan jenis ini boleh menjadi pilihan yang baik jika anda mahu pilihan pendapatan atau penebusan yang berlainan, tetapi ingin tinggal bersama bank yang sama. Tanya penerbit anda tentang bagaimana ia boleh mempengaruhi kredit anda sebelum membuat peralihan.

Jika kad yang anda mahukan tidak ditawarkan oleh penerbit semasa anda, walaupun, atau jika bank anda menawarkan alternatif yang terhad, ia mungkin masa yang baik untuk bermula segar selepas kira-kira enam bulan hingga setahun. Bandingkan kad kredit melalui alat perbandingan Laman kami dan baca cadangan atas kami untuk mencari kad yang merupakan perlawanan yang baik. Daripada mengubah tabiat anda agar sesuai dengan kad, ubah kad anda agar sesuai dengan tabiat anda.

Claire Davidson adalah seorang penulis kakitangan yang meliputi kewangan peribadi untuk Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @ ideclaire7 dan seterusnya Google+ .

Imej melalui iStock.