Pergi ke Online untuk Pinjaman Perniagaan Kecil? Fokus pada APR

Apabila anda sedang mencari pinjaman perniagaan kecil, itu tidak cukup untuk mencari bayaran bulanan terendah atau bahkan kadar faedah paling murah. Sebelum menandatangani garis putus-putus, bijak untuk mengetahui kos tahunan hutang yang jelas dan paling mudah - iaitu APR.

Kadar peratusan tahunan mewakili kos sebenar pinjaman, sama ada anda meminjam melalui kad kredit, gadai janji atau pinjaman peribadi. Bagaimanakah ini berbeza dengan kadar faedah? APR merangkumi semua yuran yang berkaitan dengan pinjaman, seperti yuran permulaan dan caj penyelenggaraan bulanan.

APR adalah "cara yang baik dan standard untuk menyampaikan kos pinjaman yang telus kepada pemilik perniagaan kecil," kata Charles Green, pengarah urusan Institut Kewangan Perniagaan Kecil.

Ini ukuran yang perlu anda gunakan apabila melihat apa-apa jenis pinjaman, tetapi ia adalah sukar untuk diketepikan untuk pemilik perniagaan kecil yang - untuk kelajuan dan kemudahan atau kerana kredit biasa atau alasan lain - membeli-belah untuk pinjaman dalam talian. Membandingkan pinjaman perniagaan kecil dalam talian boleh menjadi sukar, kerana pemberi pinjaman mempunyai cara yang berbeza untuk mengiklankan kadar mereka. Sesetengah memilih untuk mengelakkan penyenaraian APR sama sekali.

Pemberi pinjaman dalam talian "memetik kos mereka dalam istilah yang tidak dikenali," kata Green. "Itu meninggalkan pemilik perniagaan kecil yang tidak pasti atau bahkan salah arah."

Bandingkan APR dengan alat pinjaman perniagaan kecil Investmentmatome. Kami mengukur kepercayaan kredit, skop pasaran dan pengalaman pengguna, antara faktor lain, dan mengaturnya mengikut kategori yang termasuk pendapatan anda dan berapa lama anda berada dalam perniagaan.

Beberapa contoh pinjaman dalam talian kecil perniagaan

Kabbage: Syarikat itu mengatakan $ 10,000 pinjaman enam bulannya berharga $ 1,200 dalam yuran untuk peminjam dengan Skor Kabul rata-rata, yang mengukur pendapatan purata perniagaan anda setiap bulan dan sejarah kredit, di antara faktor-faktor lain. Anda mungkin fikir ini bererti APR ke atas pinjaman adalah 24%, kerana setiap enam bulan ia membiayai anda $ 1,200 dalam bayaran pada $ 10,000 (12% faedah) dan setiap bulan ia dikenakan biaya anda 2% APR (12% dibahagi dengan enam bulan sama dengan 2%).

Walau bagaimanapun, peminjam tidak membayar jumlah yang sama setiap bulan. Mereka membayar lebih dalam dua bulan pertama ($ 2,066.66 setiap bulan) dan kurang dalam tempoh empat bulan terakhir ($ 1,766.67), sementara masih membayar yuran yang sama. Dalam kes ini, itu APR hanya lebih dari 40%.

Baca kajian Kabinet kami.

Ketahui lebih lanjut di Kabbage

Kelab Pinjaman: Pemberi pinjaman dalam talian mengiklankan pinjaman perniagaannya dengan kadar faedah tetap bermula pada 5.9%. Apabila anda menilai yuran pewujudan satu kali sebanyak.99% hingga 5.99% dan kos lain, APR, atau "jumlah kadar tahunan," adalah antara 8% hingga 32%. Baca ulasan Kelab Pinjaman kami.

Ketahui lebih lanjut di Lending Club

Atas dek: Pinjaman berjangka enam bulan sebanyak $ 21,000 berharga $ 3,780 dalam yuran secara purata, atau 18 sen dibayar setiap $ 1 yang dipinjam, menurut laman web OnDeck. Anda mungkin menganggap APR adalah 18% ($ 3,780 dibahagikan dengan $ 21,000 adalah 18%), tetapi lebih tinggi kerana anda perlu menyertakan yuran kali pertama sebanyak 2.5%, hitungkan APR dalam tempoh 12 bulan (bukan enam) dan faktor dalam jumlah bayaran balik yang anda buat (OnDeck memerlukan bayaran balik harian yang didebitkan dari akaun bank; ini menyebabkan APR yang lebih tinggi disebabkan pengkompaunan harian). Pinjaman berjangka OnDeck membawa APR purata sebanyak 41%.

Baca ulasan OnDeck kami.

Ketahui lebih lanjut di OnDeck

Mengapa pinjaman perniagaan kecil dalam talian lebih mahal

Pinjaman perniagaan kecil dari pemberi pinjaman dalam talian biasanya lebih mahal daripada pinjaman bank tradisional, dan terdapat beberapa sebab mengapa.

Tiada cagaran: Tidak seperti peminjam tradisional, pemberi pinjaman dalam talian alternatif kemungkinan tidak akan memerlukan cagaran: aset yang dicagarkan sebagai jaminan untuk pembayaran balik pinjaman. Sebagai contoh, apabila anda mendapat gadai janji, cagaran akan menjadi rumah anda, oleh itu sebabnya kadar gadai janji biasanya sangat rendah, kerana pemberi pinjaman boleh merampas rumah anda jika anda ingkar pada gadai janji.

Perniagaan kecil berisiko: Pemberian pinjaman kepada perniagaan kecil adalah lebih berisiko daripada memberi pinjaman kepada syarikat-syarikat yang lebih besar dan lebih mantap dengan rekod prestasi. Kira-kira 50% daripada perniagaan baru gagal dalam lima tahun pertama mereka, menurut kajian oleh firma perundingan Gallup. Untuk mengimbangi risiko ini, APR yang lebih tinggi dikenakan.

"Untuk melindungi diri mereka daripada kadar lalai yang berpotensi tinggi - dengan kata lain, lebih banyak pemilik perniagaan kecil yang tidak dapat membayar balik pinjaman - peminjam dalam talian mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi," kata Alice Bredin, penasihat perniagaan kecil untuk American Express Open.

Skor kredit yang lebih rendah: Untuk pemberi pinjaman dalam talian, berbanding dengan bank dan peminjam tradisional lain, skor kredit peribadi dan perniagaan anda mungkin tidak begitu penting sebagai jualan dan keuntungan syarikat anda. Sebagai contoh, OnDeck hanya memerlukan peminjamnya untuk mempunyai skor kredit peribadi sekurang-kurangnya 500, yang sangat rendah. Skor kredit yang lebih rendah bermakna peminjam adalah risiko yang lebih tinggi, yang bermaksud pinjaman yang lebih mahal.

Teruskan APR

Terdapat beberapa faktor selain daripada APR untuk membandingkan dengan teliti apabila memilih pemberi pinjaman dalam talian.

Fi dan caj lain: Tanya soalan pemberi pinjaman mengenai sebarang yuran atau caj yang telah ditambahkan kepada pinjaman, seperti denda awal denda dan yuran permohonan.

"Sungguh pastikan anda meluangkan sedikit masa untuk memahami semua yuran yang anda dikenakan, apa yang sebenarnya anda bayar sepanjang hayat pinjaman, jika terdapat penalti prabayar," kata Trevor Dryer, CEO dan pengasas bersama dari Mirador, sebuah platform pinjaman perniagaan kecil untuk institusi kewangan.

Jenis kadar faedah: APR sama ada boleh ditetapkan - yang bermaksud pembayaran anda tidak akan berubah semasa hayat pinjaman - atau berubah, menurut Bredin: "APR variabel biasanya akan lebih rendah daripada kadar tetap apabila anda menerima pembiayaan, tetapi ia boleh berubah secara dramatik sepanjang hayat pembiayaan."

Kelajuan aplikasi dan pembiayaan: Jika perniagaan kecil anda memerlukan wang tunai cepat untuk memenuhi gaji atau membeli inventori, kelajuan yang anda terima wang mungkin merupakan faktor terpenting bagi anda. Setiap pemberi pinjaman dalam talian sepatutnya dapat memberitahu anda berapa lama proses permohonan mengambil, dan berapa cepat anda boleh mengharapkan untuk menerima wang selepas pinjaman anda telah diluluskan.

Reputasi pemberi pinjaman: Anda boleh mencari ulasan dan aduan untuk mencari pemberi pinjaman dalam talian dengan reputasi yang kukuh di Biro Perniagaan Better, atau dengan mencari ulasan dalam talian.

"Apabila anda sedang berunding istilah dan anda tidak faham apa yang dikatakannya," kata Green, "bertanya dan meminta penjelasan: Apakah ini benar-benar akan dikenakan biaya?"

Melapor kepada biro kredit: Perniagaan kecil harus memastikan pemberi pinjaman dalam talian melaporkan aktiviti pembayaran kepada biro kredit, kata Bredin, sebagai penentu kredit perniagaan yang baik akan meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman murah di masa depan.

Bersedia untuk memohon pinjaman perniagaan secara dalam talian, atau hanya mahu belajar lebih lanjut? Pastikan untuk membandingkan semua pilihan pembiayaan di sini:

Bandingkan pinjaman perniagaan Steve Nicastro adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro .

Imej melalui iStock.