Adakah anda bersedia untuk bersara?

Oleh Mark Porter, CFA, CFP®

Ketahui lebih lanjut mengenai Mark di Laman web kami Tanya Penasihat

Apabila cuba memproyeksikan kesediaan anda untuk bersara, salah satu faktor yang paling penting untuk dipertimbangkan adalah keperluan pendapatan tahunan anda. Menganggarkan keperluan pendapatan anda, bagaimanapun, boleh menjadi tugas yang menakutkan. Adakah anda membuat hamparan 100 barisan semua yang anda habiskan wang anda? Walaupun ini mungkin kaedah yang paling tepat, sedikit orang yang sanggup melakukannya. Adakah anda menggunakan jalan pintas generik seperti hanya menggunakan peratusan pendapatan pra-persaraan anda? Ia mudah, tetapi adakah ia benar-benar mewakili keadaan anda? Jika matlamat anda adalah untuk yakin bahawa anda boleh bersara, kejayaan bermula dengan yakin tentang keperluan perbelanjaan anda.

Apabila saya bekerjasama dengan pelanggan saya melalui proses Perancangan Kewangan, saya menggunakan pendekatan mikro / makro gabungan untuk membuat anggaran yang baik tentang apa yang akan dibelanjakan oleh klien saya semasa bersara. Sama pentingnya, saya mengkaji pengiraan ini dengan pelanggan setiap tahun untuk menyesuaikan diri dengan perubahan kehidupan yang tidak dapat dielakkan. Pertimbangkan untuk menggunakan rangka kerja ini untuk menganggarkan perbelanjaan anda.

Ia mungkin paling mudah untuk melihat kembali pada tahun baru sahaja selesai, 2013. Mulakan dengan Pendapatan Kasar Tahunan anda (gaji dan bonus anda). Dari sini, kami menolak banyak item tahunan yang sama ada akan hilang dalam persaraan, atau diambil kira secara berasingan. Item ini termasuk, tetapi tidak terhad kepada:

1. Cukai Persekutuan, Negeri dan Tempatan Dibayar (anda boleh mendapatkannya dari Pulangan Cukai 2013 anda)
2. Cukai FICA (7.65% daripada anda adalah pekerja W2 di bawah asas upah, jika tidak, memeriksa W2 anda)
3. Potongan Paystub (Insurans Kesihatan, Duti Kesatuan, Pencen, 401 (k) Simpanan, Perbelanjaan Fleksibel)
4. Hutang (Gadai Janji, Pinjaman Kereta, Pinjaman Pelajar). Pastikan hanya memasukkan Prinsipal dan Faedah

Ini harus meninggalkan anda dengan perbelanjaan dan jumlah simpanan untuk keluarga anda selama satu tahun. Kurangkan apa-apa penjimatan tambahan yang anda lakukan, seperti Roth IRA atau Rancangan 529 (menyimpan wang ke dalam akaun untuk bercuti yang dibelanjakan setiap tahun tidak dikira) dan tolak apa-apa perbelanjaan penjagaan bergantung (makanan, penjagaan harian, persekolahan) dan daun anda dengan Perbelanjaan Tahunan "Asas" anda. Ini adalah asas yang sangat baik untuk perbelanjaan persaraan anda.

Sekarang anda mungkin ingin membuat beberapa pelarasan ke nombor "Base" ini. Adakah anda akan mengambil lebih banyak percutian? Ingin rumah kedua? Setiap nombor ini boleh ditambah secara berasingan.

Sudah tentu, terdapat juga penjagaan kesihatan yang perlu anda bayar. Satu kajian oleh Fidelity, yang selanjutnya dianalisis oleh Jester Financial, menganggarkan bahawa kos insurans hari ini untuk pesara adalah kira-kira $ 4,000 setiap orang. Pertimbangkan untuk menambah lagi $ 1,500 untuk membayar bersama dan insurans bersama.

Sekarang bahawa kami mempunyai Perbelanjaan "Asas" yang Diselaraskan dan anggaran kos penjagaan kesihatan anda dalam dolar hari ini kita boleh menggunakan inflasi. Saya biasanya menggunakan 3% untuk perbelanjaan "asas" saya dan 5% untuk penjagaan kesihatan. Selepas inflasi, tambahkan kembali hutang tetap yang mungkin anda bawa ke persaraan dan faktor dalam kadar cukai yang anda jangkakan untuk melengkapkan anggaran pendapatan anda semasa persaraan.

Ini adalah proses berulang. Perbelanjaan "Asas" anda akan berubah setiap tahun, bukan sahaja dari inflasi tetapi dari kenaikan gaji, perubahan perbelanjaan dan peningkatan umum kepada gaya hidup anda. Selanjutnya anda bersara, semakin banyak nombor permulaan ini boleh hanyut. Walau bagaimanapun, sebaik sahaja anda mempunyai garis dasar ini, penghitungan semula setiap tahun menjadi lebih mudah.

Memahami perbelanjaan anda hari ini, dan dengan lanjutan, perbelanjaan anda dalam persaraan, adalah sekeping penting dalam Rancangan Kewangan anda. Ia terlalu penting untuk pergi ke perhitungan "Peratusan Pendapatan" yang sederhana atau diabaikan kerana terlalu sukar. Dengan menggunakan kaedah ini, anda harus dapat mengira anggaran perbelanjaan anda yang dijangka dalam persaraan yang anda boleh yakin.