Arielle Jawapan: Sekiranya saya Tekan 401 (k) saya untuk Membayar Hutang?

"Arielle Answers" adalah lajur Q & A pelaburan dan persaraan untuk semua peringkat usia dan hayat. Saya di sini untuk membantu anda menjimatkan lebih banyak dan mencapai matlamat pelaburan anda, sama ada persaraan itu, bayaran pendahuluan rumah atau kolej untuk anak-anak anda. Ini adalah perkara yang saya simpan juga.

Sekiranya anda mempunyai soalan, saya suka menjawabnya. (Penafian: Saya tidak akan menjemput anda ke stok panas atau dana bersama yang terbaik kerana saya tidak boleh meramalkan masa depan.) Hantar soalan kepada [email protected] dan ia mungkin muncul dalam lajur yang akan datang.

Q: Saya dan isteri saya mempunyai sejumlah besar hutang kad kredit. Adakah masuk akal untuk menggunakan wang 401 (k) untuk membersihkan hutang?

Terdapat jawapan yang panjang untuk soalan ini dan jawapan pendek. Pendeknya hanya satu perkataan, dua huruf: Tidak.

Ini kerana IRS tidak memberikan anda sumbangan sumbangan 401 (k) - pretax, pertumbuhan pelaburan tertunda cukai - daripada kebaikan hatinya. Wang sepatutnya diperuntukkan untuk persaraan; jika anda menarik diri sebelum itu, anda akan membayar cukai pendapatan dan penalti 10%.

Bergantung pada pendirian cukai anda, anda boleh dengan segera menyerahkan satu pertiga daripada apa yang telah ditarik balik; untuk memiliki wang yang cukup untuk membayar hutang $ 20,000, sebagai contoh, anda sebenarnya mungkin perlu mengeluarkan $ 35,000.

Dan kemudian ada kos peluang untuk menarik $ 35,000 keluar dari pasaran, di mana - jika dibiarkan dilaburkan - boleh bertumbuh hingga sekitar $ 150,000 selepas 25 tahun, dengan mengambil kira purata pulangan tahunan purata 6%.

Dalam erti kata lain: Jika anda tidak memerlukan wang untuk menyelamatkan nyawa, matematik dengan cepat memerintah pengeluaran awal. Tetapi mari kita bercakap mengenai beberapa alternatif.

Pertama, satu perkataan tentang pinjaman 401 (k)

Tidak semua pembekal membenarkannya, tetapi anda mungkin telah membaca tentang pilihan ini dalam dokumen pelan anda. Saya sebenarnya tidak menganggap ini alternatif yang baik untuk menarik dari 401 (k) anda, dan saya ingin menjelaskan mengapa. Dengan pinjaman 401 (k), anda meminjam wang dari akaun anda, kemudian bayar diri anda dengan minat. Di permukaan, ini kelihatan seperti hadiah: Anda boleh mengelakkan pengedaran awal, membayar hutang itu dalam satu bahagian, dan membayar bunga kepada diri sendiri daripada syarikat kad kredit. Win-win, kan?

Sekali lagi, tidak. Pinjaman ini adalah satu penyelesaian yang jelas, tetapi mereka harus menjadi pilihan terakhir kerana litany peringatan. Yang terbesar: Jika anda meninggalkan pekerjaan anda, biasanya anda perlu membayar balik pinjaman dalam masa 60 hari. Jika anda tidak boleh - katakan, kerana anda telah diberhentikan - jumlah yang belum dijelaskan dianggap sebagai pengeluaran awal (terima kasih kepada 10% penalti dan cukai pendapatan).

Hutang kad kredit adalah tekanan; menambah wang yang terhutang kepada IRS akan ditumpuk. Pinjaman 401 (k) sedikit lebih baik daripada pengedaran secara terang-terangan, tetapi jatuh berhampiran bahagian bawah senarai pilihan anda. Dan anda mempunyai pilihan.

Kurangkan kadar faedah anda …

Sebelum melakukan sesuatu yang drastik, cuba berunding dengan pengeluar kad anda atau menyatukan kepada kad kredit pemindahan baki 0% atau pinjaman peribadi.

»LEBIH: Sekiranya saya menggabungkan hutang saya?

Tempoh promosi pemindahan baki mungkin membelikan anda 15 hingga 18 bulan; anda mahu membayar hutang sebelum kadar menaikkan. Ini pilihan yang baik jika anda mempunyai kredit yang sangat baik. Bergantung pada skor kredit dan baki kad kredit anda, anda mungkin tidak dapat memindahkan jumlah penuh, tetapi mengetuk kadar faedah ke atas walaupun sebahagiannya membantu.

Pinjaman peribadi mungkin meregangkan dua hingga lima tahun dan membolehkan anda menyatukan keseimbangan penuh anda; bank-bank dan kesatuan kredit yang menawarkan pinjaman ini kadang-kadang lebih menerima skor kredit yang dikecilkan, tetapi mereka bukanlah perjalanan percuma (ish) untuk pemindahan baki 0%. Pastikan kadar faedah pinjaman peribadi lebih rendah daripada yang anda bayar sekarang.

… kemudian tukar keutamaan anda untuk seketika

Jika pemecahan kadar faedah tidak mencukupi, anda boleh mempertimbangkan membuat beberapa perubahan yang lebih besar. Jangan bimbang, saya tidak akan memberitahu anda apa yang perlu dipotong daripada bajet anda untuk meratapi hutang ini. Anda tahu semua itu, dan anda mungkin sudah melakukannya. Tetapi pada ketika ini, anda mungkin mahu membebaskan lebih banyak wang tunai, bukan dengan mengetuk 401 (k) anda, tetapi dengan mengurangkan sumbangan anda kepadanya.

Saran selimut adalah untuk menyelamatkan persaraan sebelum menangani hutang. Ini adalah benar jika anda ditawarkan 401 (k) yang datang dengan dolar yang sesuai dari majikan anda - juga dikenali sebagai wang percuma. Tetapi apabila anda memperolehi pertandingan itu, pilihan antara menyumbang lebih banyak dan membayar hutang kebanyakannya turun kepada kadar faedah hutang berbanding pulangan pelaburan tahunan anda. Juga pertimbangkan bahawa dengan mengalihkan simpanan persaraan pretasi terhadap hutang, anda akan kehilangan rehat cukai tersebut.

Kad kredit sering mengenakan kadar faedah yang melampaui apa yang anda dapat dengan mudahnya melabur, jadi masuk akal untuk menurunkan peratusan sumbangan anda dan keluar dari hutang itu - terutama jika anda dapat melakukannya dalam masa kurang dari lima tahun.

Jika anda melihat peregangan yang lebih panjang - atau anda sudah selesai semua perkara di atas - mungkin masa untuk melihat pelepasan hutang. Ia akan membuka pintu kepada beberapa sumber tambahan, sambil mengekalkan simpanan persaraan yang anda telah bekerja keras untuk membina.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi.E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.