5 Tips untuk Melabur dalam 30-an anda

Dalam usia 20-an, pembiayaan 401 (k) anda mungkin terdengar seperti matlamat yang baik … untuk 30-an anda. Sekarang 30 tahun anda berada di sini, anda mungkin akan melihat secara rawak artikel-artikel yang tidak terkira banyaknya tentang kebaikan melabur dalam 20-an anda.

Ini bukan salah satu artikel itu. Ya, anda mungkin terlalu tua sekarang untuk pergi "Sarjana Muda" - sebenarnya, mari kita panggilnya "terlalu bijak" - tetapi anda pastinya tidak terlalu tua untuk meraih faedah melabur. Bermula kini memberi anda laluan yang munasabah untuk membina $ 1 juta yang sihat dengan bersara.

Berikut adalah lima langkah untuk membantu anda mencapai matlamat tersebut.

1. Mulakan dengan 401 (k) anda

Your 20-something self was right about the 401 (k) part: That's the first place most people should save for retirement.

Terdapat banyak sebab mengapa, tetapi kita akan memukul hanya mata tinggi:

• A 401 (k) mempunyai had sumbangan tahunan yang tinggi sebanyak $ 18,000.
• Sumbangan akan disapu masuk ke akaun terus dari gaji anda - sebelum cukai - seperti sihir.
• Ramai pelan, terutamanya yang ada di syarikat besar, menawarkan akses kepada kelas saham R murah bagi dana bersama. (The "R" bermaksud persaraan, tetapi ia juga boleh berdiri untuk "harga yang dikurangkan.")
• Mungkin terbaik dari semua, banyak majikan akan sepadan dengan sumbangan anda, setidaknya hingga topi. Itu wang percuma yang anda tidak akan dapati melalui penawaran lain.

Bayaran: Mari kita berpura-pura membuat $ 50,000 dan mula menjimatkan pada umur 30 tahun. Dengan mengandaikan kenaikan gaji tahunan 2% dan pulangan tahunan purata 6%, menjimatkan 10% setiap tahun dan mengumpul 3% perlawanan akan menjejaskan anda sedikit lebih $ 1 juta pada usia 67. Anda boleh melakukan matematik untuk situasi anda sendiri dengan kalkulator 401 (k) kami.

2. Tambahan dengan IRA Roth

Sebaik sahaja anda menangkap bahawa 401 (k) penuh perlawanan, anda perlu melihat kedua-dua pilihan pelaburan 401 (k) anda. Ya, mereka sering murah, tetapi tidak selalu - dan ada beberapa rencana untuk mengenakan yuran pentadbiran. Sekiranya rancangan anda terlalu mahal, anda lebih baik mengarahkan sebarang sumbangan tambahan tahun ini ke tempat kedua terbaik untuk simpanan persaraan anda: akaun persaraan individu, seperti Roth IRA.

Seperti yang disebutkan di atas, dengan 401 (k), caruman anda pergi dalam pretasi, yang bermaksud mereka dikenakan cukai apabila anda menarik balik mereka dalam persaraan. Dengan IRA Roth, caruman anda masuk selepas cukai, yang bermaksud tiada cukai dalam persaraan. Wang anda juga tumbuh bebas cukai dalam IRA Roth. (Sekiranya anda lebih suka membuat sumbangan sebelum cukai, anda boleh memilih IRA tradisional, yang memberikan anda potongan cukai sekarang tetapi memerlukan anda membayar cukai ke atas pengedaran semasa bersara.)

Jenis kepelbagaian jenis ini adalah mengapa ia adalah idea yang baik untuk menggabungkan 401 (k) dengan IRA Roth, jika anda memenuhi peraturan kelayakan pendapatan untuk Roth. (Daripada nota: Sesetengah syarikat menawarkan versi Roth 401 (k) yang - sekali lagi, jika yuran pelan anda rendah - boleh menjadi yang terbaik dari kedua-dua dunia.)

Kelemahannya adalah bahawa IRA membolehkan anda menyumbang hanya $ 5,500 pada tahun 2017. Sekiranya anda memaksimumkannya, kembali ke 401 (k) anda sehingga anda mencapai silingnya $ 18,000 atau jika tidak, anda akan keluar belanjawan anda untuk simpanan.

Bayaran: Secara berkala menjimatkan $ 5,500 dalam Roth IRA anda setiap tahun tidak akan mendaratkan anda $ 1 juta jika anda bermula pada usia 30 - pada pulangan 6%, anda akan berakhir dengan kira-kira $ 740,000 pada usia 67. Tetapi ingat, kami memanggil ini tambahan - dan itulah $ 740,000 yang anda boleh ambil tanpa cukai dalam persaraan.

»Ketahui lebih lanjut: Cara menyimpan untuk persaraan

3. Ambil risiko seperti yang anda boleh perut

Risiko adalah salah satu sebab ada penekanan terhadap melabur ketika anda masih muda - orang muda mempunyai masa yang panjang sebelum bersara, yang bermaksud mereka boleh bimbang tentang ketidakstabilan jangka pendek. Ini membolehkan mereka menerima risiko yang harus membawa kepada pulangan purata yang lebih tinggi dalam jangka panjang.

Tetapi dengan 30 tahun sebelum bersara, anda juga masih muda. Dan anda harus mengambil risiko, melabur sebahagian besar simpanan jangka panjang anda - 70% hingga 80%, pada usia ini - dalam stok dan dana bersama. Inilah cara membeli saham individu.

Bayaran: Risiko tidak menjamin pulangan purata yang lebih tinggi, tetapi ia menjadikan mereka lebih berkemungkinan sepanjang hayat pelaburan jangka panjang. Katakan anda memainkannya selamat dalam 401 (k) anda dan memperoleh pulangan purata tahunan sebanyak 4% dan bukannya 6% yang kami gunakan dalam contoh terdahulu. Itu akan mengurangkan $ 1 juta anda kepada kira-kira $ 740,000.

»Ketahui lebih lanjut: Bagaimana untuk melabur dalam stok

4. Dapatkan kepelbagaian yang murah

Pelaburan menjadi kurang berisiko jika pelaburan anda dipelbagaikan, yang bermaksud tidak, anda tidak boleh membuang semua wang tunai anda yang ada di IPO Snapchat.

Berikut adalah dua cara untuk mempelbagaikan:

1. Mempunyai wang yang cukup untuk disebarkan.
2. Menggunakan indeks dan dana yang diperdagangkan.

Menjadi yang lebih tua boleh membantu banyak perkara pertama, kerana tahun-tahun antara 20 dan 30-sesuatu yang mungkin menjaringkan anda beberapa kenaikan gaji. Bagi perkara kedua, dana seperti trek ini indeks: Dana Standard & Poor 500, sebagai contoh, menjejaki S & P 500. Indeks itu termasuk 500 syarikat terbesar di Amerika Syarikat; dana indeks menyalurkan wang anda dengan pelabur lain untuk membeli saham saham tersebut.

Prestasi dana itu, kemudian, mencerminkan prestasi indeks - kurang yuran yang anda bayar untuk kemudahan dana. Bertujuan untuk memilih dana dengan yuran kurang daripada 0.50%. Dalam beberapa kes, anda boleh mendapatkan nombor itu ke 0.10%.

»Ketahui lebih lanjut: Bagaimana untuk melabur dalam dana indeks

Berbagai macam saham dalam dana indeks membuat anda agak kepelbagaian. Untuk mempelbagaikan lebih jauh, anda boleh mengumpulkan beberapa dana - contohnya, yang memberi anda pendedahan kepada saham antarabangsa, dan satu atau dua yang melabur di syarikat A.S. kecil dan sederhana. Oleh kerana harga bon cenderung bergerak dalam arah yang berlawanan dengan harga saham, anda juga boleh membeli dana bon untuk mengimbangi risiko dana saham tersebut.

Jika semua itu terlalu sukar untuk diurus, anda boleh membayar untuk membuat seseorang melakukannya untuk anda, atau bahkan beberapa perkara: A robo-penasihat, yang menggunakan algoritma komputer untuk membina dan menguruskan portfolio anda untuk yuran tahunan yang kecil, adalah pilihan yang baik pada peringkat ini. Lihat Senarai tapak kami penasihat robo terbaik untuk lebih banyak pilihan ini.

Bayaran: Manfaat ini datang dengan cara yang monetari dan tidak: Pulangan portfolio keseluruhan anda mungkin atau mungkin tidak bertambah baik, tetapi ia harus kurang menentu, yang bermaksud anda akan mendapat lebih banyak tidur daripada anda menaruh persaraan anda pada satu saham individu. Anda mungkin mendapat ketenangan pikiran tambahan daripada mengetahui komputer pintar sedang mengawasi pelaburan anda.

»Baca lebih lanjut: Bagaimana memilih penasihat kewangan

5. Lepaskan buta persaraan

Persaraan adalah matlamat jangka panjang sejagat, tetapi ia sering dianggap sebagai satu-satunya tujuan. Anda boleh menyimpan dan melabur untuk perkara-perkara lain, dan pada usia 30-an, perkara-perkara lain cenderung lebih banyak: kolej untuk anak-anak anda (jika ada), percutian (mungkin jauh dari anak-anak) (jika anda ingin merealisasikan impian untuk tidak melonggarkan selokan anda satu hari).

Caranya adalah untuk mengutamakan matlamat ini. Persaraan mesti datang dahulu, tetapi anda boleh mengalihkan wang ke matlamat lain dengan menjimatkan lebih banyak apabila anda mendapat kenaikan gaji, menumpahkan keruntuhan dan mengambil kesempatan daripada perubahan perbelanjaan. Katakan anda membayar pinjaman kereta atau pelajar anda. Daripada menaikkan perbelanjaan restoran anda ke atas beberapa notik, letakkan pembayaran tersebut ke dalam akaun simpanan, buka akaun pembrokeran (inilah caranya) atau membiayai 529 pelan simpanan kolej sebaliknya. Ketahui lebih lanjut mengenai bagaimana untuk mengutamakan matlamat kewangan anda di sini.

Bayaran: Sekiranya anda melabur $ 200 sebulan pada pulangan 6% dari masa anak anda dilahirkan sehinggalah dia berumur 18 tahun, anda akan mendapat kira-kira $ 75,000 - dan, dengan apa-apa nasib, seorang kanak-kanak dengan ijazah kolej. (Anda mungkin mahu meningkatkan kadar tabungan jika anak lelaki atau anak perempuan anda bercita-cita untuk Liga Ivy.)

Ada lagi soalan? Kami ada jawapan

Bagaimanakah saya boleh melabur dengan bijak dalam 401 (k) saya?

Pendekatan pelaburan terbaik untuk 401 (k) anda akan bergantung kepada keadaan anda dan pilihan yang ada dalam 401 (k) anda. Semak artikel Investmentmatome tentang bagaimana untuk melabur dalam 401 (k) anda untuk belajar bagaimana membuat pilihan yang tepat untuk anda. Kami juga mempunyai panduan lengkap untuk melabur 101 dengan semua maklumat yang anda perlu ketahui. Bagaimanakah saya boleh mengetahui lebih lanjut mengenai IRA Roth?

Panduan Roth IRA lengkap kami adalah rumah kepada pelbagai artikel dan alat, termasuk laman yang didedikasikan untuk melabur dalam IRA dan menghitung nilai potensi sumbangan Roth IRA anda. Adakah saya memerlukan penasihat untuk memulakan pelaburan?

Ramai pelabur menghargai keselesaan dan bimbingan yang menjadi penasihat kewangan. Tetapi khidmat nasihat datang pada harga, jadi membuat panggilan bergantung kepada berapa banyak anda menghargai nasihat kewangan peribadi. Jika anda menginginkan pengurusan portfolio tetapi dimatikan oleh kos penasihat, seorang penasihat robo - algoritma yang menggunakan komputer yang memilih pelaburan anda berdasarkan matlamat anda - mungkin pilihan yang layak. Bagaimanakah saya boleh belajar melabur dalam stok?

Stok individu boleh menawarkan keuntungan yang kukuh, tetapi mereka juga boleh berisiko. Mengkaji panduan Investmentmatome mengenai cara melabur dalam saham untuk mengetahui bagaimana untuk memulakan dengan risiko minimum. Kami juga menawarkan cadangan untuk broker terbaik untuk perdagangan saham. Berapa banyak yang perlu saya simpan untuk persaraan?

Terdapat banyak faktor yang perlu dipertimbangkan di sini, termasuk pendapatan anda, umur persaraan yang diingini, perbelanjaan bulanan, status kesihatan, tahap manfaat Sosial Keselamatan masa hadapan dan lain-lain lagi. Kalkulator persaraan kami boleh membantu anda memahami jika anda menyimpan cukup untuk memenuhi keperluan anda dalam persaraan dan membangunkan rancangan untuk membantu memaksimumkan simpanan anda.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Awak juga mungkin menyukai

Penyedia IRA Roth Terbaik

Penyedia IRA Roth Terbaik

Berapa Banyak Adakah Anda Perlu Bersara Tanpa Risau? Lihat Kalkulator Persaraan kami

Berapa Banyak Adakah Anda Perlu Bersara Tanpa Risau? Lihat Kalkulator Persaraan kami

Roth atau IRA Tradisional: Apa yang Tepat untuk Anda?

Roth atau IRA Tradisional: Apa yang Tepat untuk Anda?

Penyedia IRA Terbaik

Penyedia IRA Terbaik

Kami ingin mendengar daripada anda dan menggalakkan perbincangan yang meriah di kalangan pengguna kami. Tolong bantu kami supaya laman web kami bersih dan selamat dengan mengikuti panduan pengeposan kami, dan elakkan daripada mendedahkan maklumat peribadi atau sensitif seperti akaun bank atau nombor telefon. Sebarang komen yang disiarkan di bawah akaun rasmi Investmentmatome tidak disemak atau diendorskan oleh wakil institusi kewangan yang bergabung dengan produk yang disemak, melainkan jika dinyatakan dengan jelas sebaliknya.