Pelaburan dan Perancangan Kewangan: Apa yang Anda Mahu Tahu Milenium?

Oleh Laura R. Knolle, MS, CFP®

Ketahui lebih lanjut mengenai Laura di laman web kami Tanya Penasihat

Millennials akan satu hari memerintah dunia-tetapi yang membantu mereka memerintah buku saku mereka? Beberapa kajian baru-baru ini telah menunjukkan bahawa banyak milenium mula mengambil alih dunia, dan tugas kami sebagai profesional perancangan kewangan untuk menunjukkan kepada mereka cara.

Sejak beberapa tahun kebelakangan ini, firma kami telah menggunakan beberapa inisiatif untuk membantu menasihati keputusan kewangan generasi muda ini. Salah satunya ialah "Next Gen Call-in Day" kami, di mana kami menjemput anak-anak dan cucu-cucu kami untuk menempah sesi telefon setengah jam percuma dengan perancang kami untuk meminta soalan kewangan yang paling membakar mereka. Ini adalah beberapa soalan yang sering kita dengar.

Saya mempunyai pekerjaan baru dengan pelan persaraan yang ada. Bagaimanakah saya mula melabur?

Tahniah! Fakta bahawa anda sudah mempertimbangkan aspek dewasa ini menjadikan anda lebih muda tahun depan daripada rakan-rakan anda. Cadangan pertama kami adalah untuk menyertai pelan persaraan majikan sebaik sahaja anda layak - lebih cepat anda boleh mula menyimpan, lebih baik.

Walaupun majikan anda perlu memberi anda beberapa butiran tentang pelan persaraan (iaitu, garis panduan sumbangan, pertandingan syarikat dan program perkongsian keuntungan, dll.), Anda mungkin masih mempunyai soalan. Semak dengan majikan anda untuk melihat apa jenis sumber pendidikan dan alat yang ditawarkan. Syarikat itu juga mungkin mempunyai penasihat kewangan yang tersedia untuk menjawab soalan anda. Jabatan HR anda boleh mengarahkan anda ke arah yang betul.

Saya baru melabur. Bagaimanakah saya dapat mempelajari asas-asas?

Sangat mudah, jika anda tahu di mana hendak melihat! Internet menawarkan pelbagai sumber dalam talian percuma, dari sini di Investmentmatome ke laman web seperti Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money dan Mint.com. Banyak syarikat broker besar juga menyediakan pelanggan dengan akses kepada "pusat pembelajaran digital" untuk membantu anda menavigasi dunia pelaburan.

Cara terbaik untuk mempelajari sesuatu yang baru adalah dengan melibatkan diri dalam maklumat. Cuba melanggan pelbagai majalah kewangan atau periksa apa buku dan sumber perpustakaan anda yang ada pada pelaburan.

Sekiranya anda ingin mengambil pengetahuan anda satu langkah lagi, Persatuan Perancangan Kewangan memegang beberapa Hari Perancangan Kewangan secara percuma sepanjang tahun. Pada acara ini, perancang kewangan profesional secara sukarela menawarkan nasihat dan pandangan kepada peserta, secara percuma. Untuk mencari Hari Perancangan Kewangan di kawasan anda, lihat www.financialplanningdays.org. Anda juga boleh mempertimbangkan untuk bertemu dengan dan mengupah perancang kewangan yang disahkan. Ramai yang menawarkan kerja setiap jam dan telah mendedikasikan diri mereka untuk bekerja demi kepentingan terbaik pelanggan mereka. Cari pengamal CFP di kawasan anda dengan melawati letsmakeaplan.org.

Berapa banyak wang tunai yang saya perlukan untuk diketepikan untuk kecemasan?

Membina dana kecemasan amat penting. Kami mencadangkan mempunyai sekurang-kurangnya enam hingga 12 bulan perbelanjaan hidup yang dikhaskan untuk kecemasan yang tidak dijangka. Jika kereta anda rosak atau anda kehilangan pekerjaan anda, dana kecemasan ini bertujuan untuk memberi anda bantal dan menghalang anda daripada mengetik ke dalam sebarang pelaburan atau akaun persaraan. Melakukannya boleh membawa kepada bayaran tambahan, cukai atau penalti yang boleh membuat keadaan yang buruk jauh lebih teruk.

Mula dengan mengira berapa banyak yang anda perlukan dalam perbelanjaan hidup setiap bulan, kemudian tetapkan matlamat simpanan untuk diri anda: perbelanjaan hidup satu bulan, tiga bulan, enam bulan dan sebagainya sehingga anda mencapai nilai 12 bulan. Bertujuan untuk tidak menyentuh dana ini kecuali keadaan kecemasan sejajar. Jika anda rasa anda mungkin tergoda untuk membelanjakan wang anda yang susah payah, buat akaun simpanan yang berasingan supaya dana ini tidak dicampur dengan akaun pemeriksaan harian anda. Inilah satu contoh di mana anda akan mengucapkan terima kasih kepada diri anda sendiri untuk menggunakan cara "menetapkan dan melupakannya" minda.

Bagaimanakah saya membayar hutang dan masih menyimpan?

Ia sukar! Ini adalah tindakan menyeimbangkan dan mengambil pelan peperangan yang kukuh. Pertama, buatkan senarai semua hutang anda (kad kredit, pinjaman kereta, hutang pelajar, dll.), Termasuk baki, pembayaran minimum dan kadar faedah masing-masing. Ini akan membantu anda memperoleh pemahaman yang lebih baik mengenai aliran tunai anda dan menentukan pendapatan bersih anda selepas cukai dan perbelanjaan hidup. Selepas membuat pembayaran minimum yang dikenakan setiap bulan untuk kewajipan hutang anda, adakah anda mempunyai apa-apa yang tersisa?

Matikan lebihan tersebut ke dalam simpanan (dan pendapatan!) Dengan memanfaatkan sepenuhnya program perlawanan pelan persaraan majikan anda, jika berkenaan. Anda boleh meninggalkan wang "percuma" di atas meja jika anda tidak menyumbang sekurang-kurangnya minimum yang diperlukan untuk menerima caruman majikan. Gunakan lebihan bulanan anda untuk meningkatkan sumbangan anda untuk memenuhi standard pertandingan dan memanfaatkan sepenuhnya pelan simpanan persaraan anda.

Jika majikan anda tidak menawarkan pertandingan syarikat, ia mungkin masuk akal untuk menggunakan apa-apa lebihan yang anda perlu bayar hutang anda dengan lebih cepat, terutamanya jika anda mempunyai kadar faedah yang tinggi. Anda mungkin dapat membantu, dan lebih memotivasi, untuk meletakkan semua usaha anda untuk membayar satu liabiliti pada satu masa. Strategi yang baik adalah dengan memulakan kadar faedah tertinggi-semakin banyak yang anda bayar sekarang, semakin sedikit anda akan berhutang kemudian. Alternatifnya adalah untuk membayar kira-kira baki terkecil terlebih dahulu supaya anda dapat merasakan baik menggaru satu dari senarai anda.Apabila hutang itu dibayarkan, mulakan secara agresif membayar yang akan datang dan selesaikan setiap orang sehingga semuanya dibayar dengan penuh.

Tidak menjalankan lebihan setiap bulan? Sebelum anda dapat membayar hutang dan simpanan anda, anda perlu menambah pendapatan anda (dengan gaji yang tinggi atau kenaikan gaji yang baik) atau mengurangkan perbelanjaan hidup anda. Gerakan ini sering sukar, tetapi tidak mustahil.

Saya baru berkahwin - bolehkah pasangan saya dan saya mampu membeli rumah pertama kami?

Membeli rumah pertama anda boleh menjadi menarik dan menakutkan. Sebelum anda menyelam ke pemilikan rumah, berikut adalah beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan:

• Adakah anda cukup untuk menyokong pembayaran gadai janji? Sebagai garis panduan am, bayaran gadai janji bulanan (termasuk prinsipal, faedah, cukai hartanah dan insurans pemilik rumah) tidak boleh melebihi 28% daripada pendapatan bulanan kasar anda.
• Bayaran balik. Pada masa kini, kebanyakan pemberi pinjaman memerlukan bayaran pendahuluan yang cukup besar sebelum mereka akan memberi pinjaman kepada anda yang lain. Ini bukan masa untuk mencelup ke simpanan kecemasan anda. Anda mungkin perlu menggunakan sedikit disiplin untuk menyimpan cukup untuk bayaran pendahuluan tanpa mengurangkan simpanan kecemasan anda.
• Jika aliran tunai anda ketat kerana liabiliti lain, atau jika anda mempunyai kadar faedah yang tinggi terhadap hutang yang anda bayar, mungkin tidak masuk akal untuk menanggung lebih banyak hutang dengan gadai janji. Peraturan yang baik adalah bahawa jumlah hutang bulanan anda tidak boleh melebihi 36% daripada pendapatan kasar anda.
• Adakah anda bersedia? Pemilikan rumah adalah langkah besar yang mengambil beberapa komitmen yang serius-secara kewangan, mental dan emosi. Terdapat banyak kerja keras dan penyelenggaraan yang berterusan, yang boleh menjadi mahal. Sekiranya anda tidak 100% yakin anda sudah bersedia, menyewa (dan mempunyai tuan tanah yang ada untuk membaiki masalah) mungkin menjadi pilihan yang lebih baik ketika anda meluangkan masa untuk mempersiapkan sepenuhnya.

Melangkah ke dunia pelaburan dan perancangan kewangan boleh kelihatan seperti tugas yang menakutkan, terutama untuk milenium, yang telah menyaksikan ketidaktentuan pasaran. Dengan bimbingan dan sokongan yang tepat, mana-mana milenium boleh menjadi baik dalam perjalanan ke fasa seterusnya kehidupan dewasa. Perlu diingat bahawa lebih cepat anda mula menyimpan untuk masa depan anda, semakin jauh anda akan berada. Mempunyai pemahaman yang mantap tentang kewangan anda dan menetapkan matlamat yang boleh dicapai adalah hanya permulaan. Cari perancang profesional yang anda sambungkan dan kepercayaan; selebihnya harus mengikutinya.