Arielle Jawapan: Apa yang Boleh Saya Lakukan Jika Saya 401 (k) Adakah Mahal?

"Arielle Answers" adalah lajur Q & A pelaburan dan persaraan untuk semua peringkat usia dan hayat. Saya di sini untuk membantu anda menjimatkan lebih banyak dan mencapai matlamat pelaburan anda, sama ada persaraan itu, bayaran pendahuluan rumah atau kolej untuk anak-anak anda. Ini adalah perkara yang saya simpan juga.

Sekiranya anda mempunyai soalan, saya suka menjawabnya. (Penafian: Saya tidak akan menjemput anda ke stok panas atau dana bersama yang terbaik kerana saya tidak boleh meramalkan masa depan.) Hantar soalan kepada [email protected] dan ia mungkin muncul dalam lajur yang akan datang.

S: Pelan 401 (k) syarikat saya mengenakan yuran pentadbiran yang tinggi, dan nisbah perbelanjaan pelaburan yang ditawarkan terlalu tinggi. Bagaimanakah saya memaksimumkan simpanan persaraan saya?

Anda tahu GIF orang-orang yang liar dan agresif bertepuk tangan? Itulah saya sekarang.

Tidak kerana 401 (k) anda adalah buruk, tetapi kerana anda tahu ia sangat buruk. Lebih separuh pekerja tidak menyedari bahawa melabur dalam rancangan persaraan mereka datang pada kos, menurut organisasi bukan Persatuan Kebangsaan Peserta Pelan Persaraan. Daripada mereka yang melakukannya, hanya satu perempat memahami bagaimana yuran yang mereka bayar dikira.

Oleh itu, mari saya mulakan dengan mengatakan ini: Mana-mana pembaca yang berfikir, "Tunggu, apa?" Sila dapatkan pernyataan pelan anda atau hubungi pentadbir pelan anda, dan dapatkan pengawal pada berapa banyak yang anda bayar dalam yuran dan perbelanjaan. Anda juga boleh menjalankan pelan anda melalui kalkulator fi 401 (k). Saya akan buat kedua-duanya; ini penting, dan saya akan membiarkan wang memberitahu anda kenapa: Yang kurang anda boleh bayar dalam yuran, lebih banyak wang yang akan anda miliki semasa bersara. Carta ini memperlihatkan berapa banyak yuran yang akan menelan belanja 401 (k) yang cukup tipikal dengan umur persaraan. Ia perkara yang menakutkan.

Yuran ini datang dari dua arah: Perbelanjaan pentadbiran - yang mana anda mempunyai sedikit kawalan, walaupun beberapa jenis majikan akan meliputi nisbah kos dan pelaburan. Ditambah naik, ia tidak pernah terdengar untuk jumlah kos jatuh ke arah sebelah kanan carta itu, walaupun peserta 401 (k) biasa membayar median 0.67%, menurut data 2013 dari Institut Pelaburan Syarikat, kumpulan perdagangan dana. Saya akan mempertimbangkan pelan anda sendiri mahal jika anda membayar lebih daripada 1%.

Terdapat beberapa tanggapan salah bahawa dana bersama dalam 401 (k) s adalah berdasarkan definisi yang mahal; Malah, nisbah perbelanjaan purata wajaran aset mereka lebih rendah daripada purata bagi semua dana bersama. Tetapi itu tidak bermakna pelan yang anda ada akan menawarkan pilihan yang murah - ada alasan kami baru-baru ini melihat rentetan tuntutan terhadap pembekal 401 (k). A 401 (k) menghadkan anda kepada 20 atau lebih pilihan pelaburan dalam pelan itu, jadi anda hanya mempunyai satu pilihan dana untuk setiap kategori pelaburan. Sekiranya perbelanjaan pada dana tersebut tinggi, anda tidak boleh membeli dana murah; anda terjebak dengan pilihan tersebut. Pelan yang lebih kecil cenderung menjadi yang paling mahal, kerana kos pentadbiran tersebar di kalangan orang yang kurang, dan mereka tidak mempunyai leverage untuk menurunkan yuran dana.

Jadi apa yang perlu dilakukan?

Perbelanjaan selain, dapatkan perlawanan

Saya tidak peduli jika anda berada dalam rancangan 401 (k) paling mahal di dunia; sehingga yuran tersebut mencapai nilai dolar pencocokan majikan anda - dan mereka tidak akan - pelan itu bernilai baik. Adalah selamat untuk menganggap anda dengan senang hati akan membayar $ 1 atau $ 2 dalam yuran untuk mendapatkan $ 50 atau $ 100 dari majikan anda.

Itulah pada dasarnya bagaimana persaingan majikan berfungsi: Banyak syarikat menendang 50% atau 100% dari setiap dolar yang anda sumbangkan, sehingga batas. Pasti, ia menyakitkan apabila anda kehilangan sebahagian daripada sumbangan anda - dan sumbangan majikan - untuk bayaran, tetapi saya telah mendapati bahawa wang secara percuma adalah sangat berkesan untuk menghentikan pembakaran.

Untuk jelas, saya tidak mengatakan bahawa anda perlu menyedutnya. Jika anda merasakan yuran pelan anda adalah tidak adil, anda harus: 1) Lakukan apa yang anda boleh untuk memastikan yuran pelaburan anda rendah, dengan memilih pelaburan murah seperti dana indeks berbanding opsyen yang diuruskan mahal seperti dana sasaran jangka masa, dan 2) meningkatkan isu dengan HR. Sekiranya anda bekerja keras dengan rakan sekerja anda, syarikat anda mungkin bersedia membeli-belah untuk mendapatkan pilihan yang lebih baik.

»LEBIH: Bagaimana yuran 1% dapat menelan belanja tahunan $ 590,000 dalam simpanan persaraan

Kemudian ambil wang anda di tempat lain

Dalam carta di atas, perhatikan bahawa pelabur menyumbang cukup kepada rancangan untuk mendapatkan perlawanan, tapi tidak lebih. Itu dengan reka bentuk: Anda boleh - dan dalam banyak kes, terutama jika anda berada dalam pelan mahal, anda harus - menyumbang kepada kedua-dua 401 (k) dan IRA.

Cara untuk pergi: Sumbang sehingga anda mendapat padanan penuh, kemudian masukkan sebarang tambahan wang yang boleh anda simpan untuk tahun ini ke IRA, yang mempunyai had sumbangan $ 5,500 pada 2016 (jika anda berusia 50 tahun atau lebih, anda akan membuang dalam $ 1,000 lagi). Jika 401 (k) anda tidak menawarkan perlawanan, langkau dan mulakan dengan IRA. Pembekal akaun IRA sering mengenakan bayaran (dengan mengandaikan anda tidak bekerja dengan penasihat kewangan) dan memberi anda akses kepada kumpulan pelaburan yang besar; anda boleh dengan mudah mencari dana murah.

»LEBIH: Bagaimana untuk melabur IRA anda

Dan jika anda bernasib baik - atau katakan strategi - cukup untuk memaksimumkan IRA untuk tahun ini, dan anda mahu menyimpan lebih banyak? 401 (k) anda, walaupun jika tidak, patut kembali semula pada ketika itu, untuk satu sebab yang besar: Ia mempunyai had sumbangan $ 18,000 ($ 24,000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih), yang menjadikannya satu cara terbaik untuk mendapatkan banyak wang yang ditangguhkan cukai yang dikeluarkan untuk persaraan.

Akhir sekali, jika anda meninggalkan pekerjaan ini, sila ambil baki dalam pelan itu dengan anda dengan melancarkannya ke dalam IRA (atau ke dalam pelan majikan baru anda, jika langkah itu adalah langkah lama).

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.