Arielle Jawapan: Di mana saya Boleh Dapatkan Pulangan Pelaburan Dijamin?

"Arielle Answers" adalah lajur Q & A pelaburan dan persaraan untuk semua peringkat usia dan hayat. Saya di sini untuk membantu anda menjimatkan lebih banyak dan mencapai matlamat pelaburan anda, sama ada persaraan itu, bayaran pendahuluan rumah atau kolej untuk anak-anak anda. Ini adalah perkara yang saya simpan juga.

Sekiranya anda mempunyai soalan, saya suka menjawabnya. (Penafian: Saya tidak akan menjemput anda ke stok panas atau dana bersama yang terbaik kerana saya tidak boleh meramalkan masa depan.) Hantar soalan kepada [email protected] dan ia mungkin muncul dalam lajur yang akan datang.

Q: Di mana saya boleh mencari peluang pelaburan di mana saya dijamin pulangan besar?

Anda mungkin ingat kali pertama anda belajar bahawa anda tidak boleh mendapatkan apa-apa untuk apa-apa. Bagi saya, pelajaran ini adalah hormat dari Rumah Columbia.

Syarikat yang kini bangkrut popular di kalangan remaja pada tahun 80-an dan 90-an untuk kelab-kelab CD pesanan pesanan mereka: Anda menghantar mereka satu sen, dan sebagai balasan anda mendapat CD "percuma" pilihan anda - sayangnya, saya memilih "Percuma Soundtrack Willy - dan enrolmen secara automatik dalam langganan CD bulanan yang sangat mahal. Kemarahan orang tua anda apabila mereka mengetahui apa yang telah anda lakukan adalah bonus tambahan, sekurang-kurangnya dalam kes saya.

Ia adalah, ringkasnya, terlalu baik untuk menjadi kenyataan. Dan malangnya, begitu juga dengan apa yang anda minta di sini: Bukanlah "peluang pelaburan" ini sukar dicari; mungkin ada satu dalam folder spam e-mel anda sekarang (spoiler: itu penipuan). Ia adalah pulangan terbesar dalam melabur memaksa anda untuk menyerah pada idea jaminan; Malah, mereka sering memerlukan anda untuk mengambil risiko yang lebih besar.

Perdagangan antara risiko dan ganjaran

Fakta yang menyedihkan untuk melabur: Pelaburan yang secara historis menunjukkan pertumbuhan yang paling banyak - iaitu saham - menjadikan kami peluh dalam proses. Pelaburan yang membuat kami berasa hangat dan selamat memulakan sedikit pulangan.

Vanguard baru-baru ini menerbitkan satu analisis yang menunjukkan portfolio semua saham mempunyai pulangan purata tahunan sebanyak 10.1% antara tahun 1926 dan 2015. Baik, bukan? Tetapi ia juga mengalami kerugian sebanyak 43.1% pada tahun 1931 - dan kerugian tidak terhad kepada peristiwa bencana seperti Kemelesetan Besar; portfolio itu turun dalam 25 daripada 90 tahun itu.

Sebaliknya, akaun simpanan dalam talian akan menjamin prinsipal anda dalam bentuk Federal Deposit Insurance Corp, tetapi akaun ini membayar kadar faedah dalam kejiranan sebanyak 1%.

Tugas anda adalah untuk menentukan berapa banyak risiko yang anda ingin ambil, dan untuk itu, anda perlu melihat hala tuju masa anda dan sama ada anda mempunyai perut untuk mengekalkan kursus semasa jatuh pasaran.

Untuk matlamat jangka panjang, seperti persaraan, anda biasanya boleh dan patut mengambil lebih banyak risiko - anda akan mempunyai masa untuk melantun semula dari kemerosotan pasaran, dan anda perlu pulangan yang lebih besar untuk mengatasi inflasi. Itu tidak semestinya bermaksud portfolio semua saham seperti dalam contoh Vanguard; anda perlu menyediakan peruntukan portfolio yang munasabah dan pelbagai supaya anda mempunyai penimbunan pelaburan yang lebih selamat sekiranya tarikh persaraan anda berada di salah satu daripada tahun-tahun kebelakangan ini. Untuk matlamat jangka pendek - bayaran balik rumah, perjalanan jalan lintas negara tahun depan - semata-mata mengekalkan wang anda adalah nama permainan; sebarang faedah yang diperolehi adalah bonus.

Dengan semua itu, jika seseorang menjanjikan pulangan yang besar dan terjamin, dia mungkin seorang jurujual dan / atau sangat memerlukan wang anda; sama ada cara, anda mungkin tidak dapat mengembalikannya. Tetapi ada dua pengecualian.

Pertandingan 401 (k) adalah pulangan yang dijamin

Saya telah menulis ini kira-kira 400 kali, tetapi saya tidak akan menulisnya cukup: Jika majikan anda menawarkan untuk menyesuaikan sumbangan anda 401 (k), ambil perjanjian itu. Bukan sahaja wang percuma - hadiah untuk menjimatkan persaraan, sesuatu yang perlu anda lakukan - ia adalah pulangan yang besar, dijamin untuk pelaburan anda … pulangan satu daripada empat pekerja hilang.

Katakan syarikat anda sepadan dengan 50% sumbangan anda sehingga 6%, dan anda memperoleh $ 40,000. Ini bermakna jika anda menyumbang $ 2,400 tahun ini, syarikat itu akan membelanjakan $ 1,200 - dan seperti itu, anda telah memperoleh pulangan 50%.

Sekarang, jika anda melabur wang itu - seperti yang anda perlu - anda boleh kehilangan sebahagiannya ke pasaran turun naik, sekurang-kurangnya dalam jangka pendek. Tetapi anda juga boleh mendapat banyak keuntungan, terutamanya dalam jangka panjang: Bergantung pada bagaimana anda melabur, pulangan purata tahunan 6% hingga 7% tidak munasabah.

Membayar hutang adalah pulangan dijamin juga

Ini bukan pelaburan tradisional, tidak. Tetapi jika anda sudah memperoleh 401 (k) perlawanan anda, atau anda tidak ditawarkan, membayar hutang boleh menjadi perkara terbaik yang akan datang.

Menghapuskan hutang dalam satu bahagian dan bukannya dari masa ke masa memberikan anda pulangan dijamin bersamaan dengan kadar faedah atas hutang itu. Dengan kata lain, membayar 18% kadar faedah kad kredit = pulangan 18%. Itulah wang yang anda simpan dengan tidak membayar bunga itu.

Walaupun persamaan itu berlaku kepada kebanyakan hutang, nasihat ini khusus digunakan untuk hutang kadar faedah tinggi - perkara seperti kad kredit, pinjaman peribadi dan pinjaman habis bulan yang paling pasti. Ini cenderung mempunyai kadar faedah yang melebihi apa yang boleh anda peroleh melalui pelaburan.

Akhir sekali, untuk membuat wang anda benar-benar jauh, anda boleh meletakkan pembayaran hutang anda tidak lagi berhutang ke arah persaraan anda, sama ada dalam 401 (k) atau dalam IRA. Menjadi konsisten mengenai penjimatan - bukannya mengejar pulangan pelaburan yang luar biasa - adalah cara terbaik untuk membina dana persaraan yang sihat.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.