Elakkan Kesalahan sebagai Akhir Waktu Pengedaran Persaraan

IRS menangguhkan cukai ke atas banyak akaun persaraan. Tetapi pada satu ketika, agensi itu mahu mula mengutip hutangnya.

Cara yang dilakukannya dapat merasakan perubahan yang mendadak, terutama jika anda telah menghabiskan beberapa dekad memandangkan akaun-akaun tersebut melampaui batas. Anda mesti mula mengambil pengagihan minimum yang diperlukan, atau RMD, pada usia 70 ½.

Ketahui peraturan

RMD diperlukan daripada pelan persaraan cukai tertunda: akaun persaraan individu tradisional, SEP dan IRA Mudah, dan pelan tempat kerja seperti 401 (k) s. Mereka tidak diperlukan daripada IRA Roth.

Jika anda masih bekerja pada 70½, anda boleh melengahkan pengedaran dari pelan majikan anda sehingga anda bersara, melainkan anda memiliki 5% atau lebih dari perniagaan.

Pada umumnya, anda perlu mengambil pengedaran anda pada 31 Disember setiap tahun. RMD kali pertama - mereka yang bertukar 70 ½ tahun ini - mendapatkan sambungan kepada 1 April.

Procrastinators boleh merasa selesa kerana mereka tidak bersendirian. Fidelity Investments mengatakan bahawa sehingga 2 Disember, 41% pelanggan IRA untuk RMD tidak mengambil apa-apa. Tetapi keselesaan tidak akan membayar penalti 50% daripada levi IRS ke atas wang yang tidak anda sebarkan dalam masa.

Tips untuk mengambil RMD

Sekiranya layak, tentukan jika anda ingin menggunakan pelanjutan. Menggunakannya bermakna anda perlu mengambil kedua-dua tahun ini dan RMD tahun depan pada 2017. Yang penting kerana pengedaran ini dikenakan cukai sebagai pendapatan.

"Saya telah melakukan ini selama 30 tahun, dan saya tidak pernah melihat sesiapa yang mendapat manfaat daripada menunggu," kata Neal Frankle, perancang kewangan yang disahkan dan pengasas Wealth Resources Group di Westlake Village, California. "Satu-satunya manfaat ialah jika anda lupa melakukannya pada akhir tahun, anda tidak perlu membayar penalti."

Walau bagaimanapun, jika anda berada dalam kurungan cukai tinggi tahun ini dan anda menjangka akan berada di bawah yang lebih rendah tahun depan, mungkin masuk akal untuk menolak pendapatan ini.

Dapatkan proses rolling. Jumlah yang anda perlukan untuk menarik balik adalah berdasarkan pengiraan IRS yang membahagikan baki akaun anda pada akhir tahun sebelumnya dengan faktor jangka hayat untuk umur anda. RMD akan dikira secara berasingan untuk setiap akaun persaraan, dan pembekal akaun biasanya melakukan matematik untuk anda.

Tetapi peratusan procrastinators yang tinggi bermakna pembekal ini dibanjiri dengan permintaan RMD kali ini tahun. Yang lebih awal, anda lebih baik, kata Maura Cassidy, naib presiden persaraan di Fidelity. "Mungkin mengambil sedikit masa untuk menjual [pelaburan] dan menyelesaikan jumlah yang diperlukan," katanya.

Secara amnya, anda boleh memilih untuk menjual jumlah yang berpatutan setiap pelaburan anda untuk memenuhi taburan, atau peratusan tetap dari satu atau dua pelaburan. "Sesetengah orang mahu ia datang 100% daripada dana XYZ, tetapi yang lain mungkin mahu menyimpan peruntukan aset mereka dan menjual secara berkadar dari semua pegangan mereka," kata Cassidy. Jika akaun anda mempunyai peruntukan tunai, anda boleh tarik RMD dari sana untuk mengelakkan menjual stok atau dana bersama.

Jika anda mempunyai lebih daripada satu IRA, anda boleh agregat RMD anda dan membawanya semua dari satu akaun atau tarik dari setiap IRA secara berasingan. Jika anda mempunyai lebih daripada satu 401 (k), anda perlu mengambil RMD dari setiap akaun yang memerlukannya.

Berikan wang yang tidak perlu terus berkembang. Sekiranya anda cukup beruntung untuk tidak memerlukan pendapatan ini, ia akan memberi kesan bahawa IRS memaksa anda melepaskan pertumbuhan pelaburan yang ditangguhkan cukai. Anda boleh berpegang teguh kepada pertumbuhan, walaupun bukan penangguhan cukai, dengan melaburkan semula pengedaran anda dalam akaun pembrokeran yang boleh dikenakan cukai.

Melangkah ke hadapan, fikirkan tentang bagaimana dan di mana anda menarik pendapatan setiap tahun. Anda mungkin ingin mendapat bantuan daripada penasihat kewangan. Perancangan ini sangat penting jika anda mempunyai banyak periuk wang dengan rawatan cukai yang berbeza, seperti Roth IRA atau akaun yang boleh dikenakan cukai selain daripada IRA tradisional atau 401 (k) s.

Adakah lebih baik tahun depan. Tanya pentadbir pelan anda untuk mengira jumlah RMD anda secara automatik pada akhir setiap tahun dan menghantar pengedaran kepada anda setiap bulan atau setiap suku tahun, seperti gaji. Anda boleh memaksakannya ke dalam keperluan pendapatan anda, dan anda tidak perlu memikirkan mengenai pengedaran bulan cepat - atau lebih teruk lagi, kemungkinan penalti berpotensi.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.