Pinjaman Bad Beramutan Di Bawah 'Krismas'

Semasa membeli-belah untuk mainan dan alat permainan terbaru ini, anda boleh mencari peti masuk atau peti mel diisi dengan iklan untuk "pinjaman Krismas" menjanjikan wang tunai yang cepat dan mudah.

Tetapi pinjaman seperti itu boleh meninggalkan lubang di dompet anda lama setelah bungkus hadiah telah dikitar semula. Inilah sebabnya mengapa terbaik untuk mengelakkan pinjaman Krismas yang dipanggil.

Ia mungkin pinjaman habis bulan dalam pembungkusan percutian

Pinjaman Krismas seringkali hanya merupakan pinjaman habis bulan, yang membawa yuran yang besar yang menterjemahkannya menjadi kadar faedah triple digit. Sebagai pinjaman gaji $ 1,000, contohnya, mungkin termasuk yuran $ 100, yang berfungsi dengan kadar peratusan tahunan sebanyak 261%.

Jenis pinjaman ini hanya memerlukan akaun bank dan pendapatan untuk kelayakan. Mereka mempunyai tempoh bayaran balik pendek - beberapa minggu atau bulan. Pemberi pinjaman mengambil cek selepas tamat atau mendapat akses ke akaun bank anda untuk mengutip pembayaran. Sekiranya anda tidak mempunyai wang yang cukup untuk membayar balik pinjaman pada tarikh yang sepatutnya, anda mungkin akan dikenakan yuran overdraf.

Sebaliknya, peminjam yang bereputasi memeriksa laporan kredit anda untuk mengukur seberapa baik anda telah mengurus pinjaman pada masa lalu. Mereka juga mengenakan APR di bawah 36%, yang mana pakar kewangan bersetuju adalah batas pinjaman yang dianggap berpatutan.

"Sebaik sahaja anda mula menanggung hutang [melalui pinjaman gaji], ia biasanya cenderung berputar," kata Eric Gabor, perancang kewangan yang disahkan dan presiden Eagle Grove Advisors di New Jersey.

Maklumat anda boleh 'diperbaharui'

Laman web yang mengiklankan pinjaman Krismas tidak selalu membuat pinjaman itu sendiri. Mereka mungkin menjadi agregator yang mengumpul maklumat peribadi pengguna dan, tanpa pendedahan yang jelas, menjualnya kepada syarikat pinjaman.

Anda mungkin menganggap anda memohon hanya satu pemberi pinjaman apabila anda mengisi permohonan pinjaman dalam talian di salah satu daripada laman web ini. Pada hakikatnya, data anda dihantar kepada peminjam berganda. Itu boleh menyebabkan e-mel atau panggilan pemasaran yang tidak diingini daripada syarikat yang tidak pernah anda dengar, lama selepas cuti berakhir.

Anda membayar sekarang - dan untuk musim akan datang

Pilihan peminjaman yang kurang toksik, termasuk pinjaman peribadi dari bank, kesatuan kredit dan pemberi pinjaman dalam talian yang bereputasi, kadang-kadang datang dengan yuran pendahuluan dan tempoh bayaran balik yang panjang. Selain itu, pinjaman Krismas anda mungkin termasuk yuran permulaan sebanyak 2% hingga 5% dari jumlah yang dipinjam.

Terma pinjaman lazimnya berpanjangan antara dua hingga lima tahun, bergantung pada jumlah pinjaman dan profil kredit anda. Anda boleh membayar pinjaman awal jika anda mempunyai wang, dan berbuat demikian akan menjimatkan minat.

Mengambil pinjaman kini bermakna anda mengambil wang dari masa depan anda sendiri, kata Gabor - wang yang boleh diletakkan ke arah persaraan anda, dana kecemasan atau perbelanjaan lain.

Cara yang lebih baik untuk diberikan

Daripada membeli barang-barang dari senarai peringatan Krismas, berikan aktiviti khas yang boleh anda lakukan dengan sedikit atau tanpa kos. Luangkan hari belajar resipi dari Ibu atau sukarelawan bersama di bank makanan tempatan, kata Gabor.

Sekiranya anda membeli hadiah, hamparkan dolar anda sebanyak mungkin, katanya. Laman web seperti Raise.com atau Cashbackmonitor.com boleh membantu, dengan menawarkan kad hadiah diskaun dan menunjuk tawaran balik tunai. Sesetengah kad kredit juga menawarkan pulangan wang tunai dan belanja belanja pada pembelian percutian.

Sebaik sahaja perayaan berakhir, mula menjimatkan untuk tahun depan.

Anda boleh menyimpan dan membina skor kredit anda pada masa yang sama dengan pinjaman pembina kredit. Anda "meminjam" wang daripada pemberi pinjaman, tetapi pemberi pinjaman mendeposkan pembayaran bulanan anda ke dalam akaun simpanan.

Apabila pinjaman dibayar sepenuhnya seperti yang telah dipersetujui, anda akan mendapatkan wang itu semula dalam sekaligus dan mempunyai satu tahun bayaran tepat pada masa laporan kredit anda.