Guru Wang Ibu Bapa Anda Tidak Benar untuk Anda

Ada banyak perkara yang boleh dikatakan untuk cadangan peribadi: Membiarkan jiran tetangga anda tukang paip boleh menjimatkan perjalanan ke sinkhole yang ulasan internet.

Walau bagaimanapun, ia membantu paip anda tidak memerlukan banyak personalization. Tukang paip tidak meminta tandas anda mengenai harapan dan mimpi sebelum membongkarnya untuk mencari kebocoran.

Nasihat kewangan adalah cerita yang berbeza. Namun, apabila mencari nasihat itu, anda mungkin akan tergoda untuk membuta buta kepada ibu bapa anda - atau penasihat kewangan lama yang lain.

Adakah itu selalu kesilapan? Tidak. Tetapi ia juga tidak diberikan bahawa penasihat ibu bapa anda adalah sesuai untuk anda dan kewangan anda. Adalah bijak untuk melihat di luar hubungan tersebut dan melakukan usaha yang wajar anda sendiri.

Menggali bayaran dan konflik kepentingan

Idea bahawa penasihat kewangan harus selalu bertindak demi kepentingan pelanggan yang terbaik dalam berita akhir-akhir ini. Jabatan Tenaga Kerja mencadangkan satu peraturan yang dikenali sebagai "fidusiary rule" yang memerlukan hanya itu. Usaha itu kelihatannya mati, namun ia meninggalkan sekurang-kurangnya warisan yang kecil: Lebih banyak orang tahu untuk menekan penasihat tentang bagaimana mereka membuat uang mereka Sepuluh atau 20 tahun yang lalu, ibu bapa anda mungkin tidak mempunyai.

"Ibu bapa saya mempunyai penasihat kewangan, dan apabila saya memulakan kerjayanya, saya dengan cepat menyedari bahawa dia telah diberi insentif untuk menjual produk pelaburan dan bukan memberi nasihat holistik yang akan memberi manfaat kepada saya," kata Charles Ho, perancang kewangan yang disahkan dan pengasas Legacy Builders Financial di Folsom, California. "Malangnya, ini lebih banyak peraturan daripada pengecualian."

Anda harus mendekati mana-mana penasihat - sama ada mereka mempunyai hubungan dengan ibu bapa atau tidak - dengan dua soalan: "Adakah anda hanya bayaran?" Dan "Adakah anda seorang fidusiari?"

"Bayaran hanya" bermaksud penasihat dibayar oleh anda secara langsung, dan hanya oleh anda; dia tidak dibayar komisen untuk menawarkan produk kewangan tertentu. Penasihat bayaran hanya biasanya fiduciari, yang bermaksud mereka mesti mempunyai kepentingan terbaik dalam mengingati pelaburan. Penasihat yang "berasaskan bayaran" biasanya dibayar komisen bersama dengan bayaran dari anda - dan biasanya tidak fiduciaries. (Baca lebih lanjut mengenai perbezaan antara penasihat berasaskan yuran sahaja dan bayaran.)

"Ramai orang mungkin memanggil diri mereka sebagai fidusiari, tetapi jika anda benar-benar mahu memastikannya, dapatkan secara bertulis," kata Ho.

Lakukan pemeriksaan keserasian

Ibu bapa anda mungkin menyukai penasihat kewangan mereka, tetapi itu tidak bermakna anda akan. Kimia adalah kunci dalam hubungan ini. Anda mahu seorang penasihat yang boleh berhubung dengan tahap kehidupan dan kewangan anda.

"Para penasihat biasanya berkembang bersama dengan asas pelanggan mereka, menjalani kehidupan yang sama dengan pelanggan mereka - mereka boleh mengaitkan dan menguatkan pengalaman hidup mereka ketika mereka meneruskannya," kata Marcel Winger, perancang kewangan yang disahkan dan pengasas Mutual Wealth di Austin, Texas.

Jika jenis empati itu tidak ada, anda mungkin teragak-agak untuk menanggung kewangan anda. Kejujuran adalah asas dalam hubungan penasihat-klien: Jika anda meninggalkan butir-butir utama, anda akan menjual diri anda, kewangan anda dan penasihat singkat. Sesetengah orang bergumul dengan tahap ketelusan yang tidak kira apa; apabila penasihat menjangkau keluarga, ia boleh menjadi lebih sukar.

»Ketahui lebih lanjut mengenai cara memilih penasihat kewangan

Pertimbangkan alternatif baru

Sudahlah hari-hari apabila anda memerlukan akaun bank enam angka untuk mendapatkan nasihat pelaburan. Walaupun banyak penasihat kewangan tetap fokus secara eksklusif pada pelanggan bernilai tinggi, pelabur dengan aset yang lebih sedikit mempunyai lebih banyak pilihan berbanding sebelumnya:

Perancang kewangan hanya dikenakan biaya oleh jam atau rancangan: Anda boleh mencari ini melalui persatuan penasihat seperti Rangkaian Perancangan Garrett dan Rangkaian Perancangan XY. Oleh kerana mereka mengenakan yuran rata dan bukannya peratusan aset yang mereka uruskan, mereka mempunyai insentif yang kurang untuk melayani hanya pelanggan dengan baki akaun yang besar.

Penasihat Robo: Ini adalah perkhidmatan pengurusan pelaburan digital. Mereka sering mempunyai minimum pelaburan atau tidak ada pelaburan, jadi anda boleh memulakan dengan jumlah yang sederhana. Dan mereka boleh kos kurang daripada seorang penasihat manusia - anda mungkin membayar 0.25% baki penasihat robo-penasihat, sementara penasihat kewangan biasa yang mengenakan satu peratusan aset anda akan dikenakan biaya 1% atau lebih. (Ini lebih lanjut mengenai penasihat robo.)

Penasihat Robo adalah pilihan yang sangat baik untuk pelabur yang tidak mempunyai situasi kewangan yang rumit dan tidak memerlukan atau menginginkan banyak pegangan. (Kebanyakan daripada mereka menawarkan akses kepada penasihat kewangan manusia untuk menjawab soalan.)

Anda mungkin mempertimbangkan menggunakan penasihat robo untuk memulakan dengan melabur sekarang, kemudian menilai sama ada bekerjasama dengan penasihat manusia adalah lebih baik kemudian, kerana kehidupan kewangan anda menjadi lebih kompleks.

»Lihat pilihan kami untuk penasihat robo terbaik