Tidakkah boleh membiayai Pinjaman Pelajar? Cuba ini

Pembiayaan semula pinjaman pelajar boleh menjimatkan wang dan memudahkan pembayaran. Tetapi kerana keperluan kelayakan yang sukar, banyak peminjam tidak layak.

Apabila anda membiayai semula, pemberi pinjaman swasta membayar pinjaman anda yang sedia ada dan menggantikannya dengan yang baru. Matlamatnya adalah untuk menjimatkan wang dengan layak untuk kadar faedah yang lebih rendah, tetapi peminjam umumnya tidak akan bekerja dengan pemohon yang berada di antara pekerjaan atau mempunyai skor kredit yang rendah.

Jika anda tidak memenuhi syarat untuk pembiayaan semula pinjaman pelajar, gunakan strategi ini untuk menguatkan permohonan anda, atau cuba alternatif pembayaran balik.

Memperkukuhkan permohonan pembiayaan semula anda

Dapatkan skor kredit anda dalam bentuk tip atas

Peminjam membiayai semula menentukan kelayakan - dan kadar baru - berdasarkan faktor termasuk skor kredit pemohon, pendapatan, beban hutang dan latar belakang pendidikan. Skor kredit anda, khususnya, menunjukkan betapa bertanggungjawab anda telah mengurus hutang, jadi sepatutnya sekuat mungkin sebelum anda memohon.

Pemberi pinjaman Investmentmatome telah meninjau laporan bahawa peminjam rata-rata mempunyai skor kredit antara sekitar 680 dan 780. Jika skor anda jatuh di bawah julat tersebut, bayar setiap tagihan pada waktunya. Menggali pembayaran untuk pinjaman utiliti dan pinjaman pelajar mungkin membantu. Dan semak laporan kredit anda untuk memastikan peminjam mempunyai maklumat yang betul. Anda boleh mendapatkan salinan percuma laporan anda dari setiap tiga biro kredit utama sekali setahun di annualcreditreport.com.

Kesilapan boleh membuat perbezaan: Laporan Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan 2013 mendapati bahawa 5% rakyat Amerika mempunyai kesilapan pada salah satu laporan kredit mereka yang boleh mengakibatkan syarat pinjaman kurang baik. Sedikit lebih daripada 10% melihat skor mereka berubah setelah kesalahan ditangani.

Meningkatkan aliran tunai anda

Pemberi pinjaman juga melihat aliran tunai, atau wang yang tersisa selepas anda menanggung perbelanjaan bulanan tetap seperti sewa dan pembayaran kereta. Dari pandangan peminjam, semakin banyak wang yang ada, semakin besar kemungkinan anda membayar balik pinjaman yang dibiayai semula. Untuk meningkatkan aliran tunai anda, meningkatkan pendapatan anda atau mengurangkan perbelanjaan anda, kata Phil DeGisi, ketua pegawai pemasaran peminjam pemulihan CommonBond.

"Bagi ramai pemohon, pilihan kedua sering lebih mudah, tetapi sama ada seseorang boleh membuat perbezaan dalam permohonan pembiayaan semula," kata DeGisi.

Pertimbangkan untuk membayar baki kad kredit yang belum dijelaskan atau menambah pendapatan anda dengan pertunjukan sampingan, seperti perundingan, bebas atau mengambil kesempatan daripada banyak aplikasi "perkongsian ekonomi".

Gunakan penanda bersama

Jika anda dinafikan berdasarkan profil kewangan anda sendiri, banyak peminjam akan membiarkan anda meningkatkan aplikasi seterusnya dengan penanda bersama yang mempunyai aliran tunai yang lebih kukuh dan skor kredit yang lebih baik.

Sebelum meminta ibu bapa, pasangan atau orang dewasa yang dipercayai untuk menandatangani pinjaman pelajar dibiayai semula, membuat risiko jelas. Pinjaman ini akan muncul pada laporan kredit penandatangan bersama anda, dan peminjam akan mempertimbangkannya sebagai sebahagian daripada beban hutang keseluruhannya. Apa-apa bayaran yang anda terlepas mencerminkan negatif pada markah penanda bersama anda, dan dia akan dikehendaki membayar jika anda tidak boleh.

Pergi ke laluan ini sekiranya penandatangan bersama anda sepenuhnya mengiktiraf kelemahan, anda akan melihat penjimatan refinance yang menjadikannya berbaloi dan itu satu-satunya cara yang layak untuk dilayakkan.

Opsyen pembayaran balik pinjaman pelajar lain

Daftar untuk pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan

Kadangkala pembiayaan semula bukan langkah terbaik. Katakan baki pinjaman pelajar anda lebih besar daripada pendapatan anda dan anda mungkin tidak akan melihat lonjakan pendapatan yang besar pada masa akan datang. Walaupun penanda bersama membantu anda membiayai semula, bayaran bulanan anda tetap tidak boleh dibiayai.

Pertimbangkan untuk mendaftar bagi pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan persekutuan. Anda akan menerima bil bulanan yang lebih kecil yang terikat pada pendapatan anda dan membayar balik hutang lebih daripada 20 atau 25 tahun. Anda tidak akan menjimatkan minat, tetapi baki anda akan diampuni pada akhir tempoh pembayaran balik.

Adalah penting untuk diperhatikan bahawa pembiayaan semula pinjaman persekutuan menjadikannya peribadi, dan anda akan kehilangan keupayaan untuk mendaftar untuk pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Sekiranya anda mempertimbangkan untuk membiayai semula dan mungkin ingin memanfaatkan manfaat ini pada masa akan datang, membiayai semula pinjaman peribadi sahaja.

Bercakap dengan pemberi pinjaman peribadi semasa anda

Pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan hanya tersedia untuk peminjam pinjaman persekutuan. Sesetengah peminjam swasta membenarkan peminjam membuat bayaran yang lebih rendah untuk tempoh masa, tetapi pilihan ini tidak begitu murah hati sebagai program persekutuan.

Namun, minta pinjaman anda mengenai pilihan pengubahsuaian pinjaman jangka pendek dan panjang. Dalam beberapa tahun yang lalu, Wells Fargo dan Discover, misalnya, telah menawarkan program bantuan pembayaran balik pinjaman baru.

"Dari pengalaman saya, mereka telah menjadi lebih fleksibel dalam berusaha untuk bekerja dengan anda," kata Terrence Banks, kaunselor pinjaman pelajar bersertifikat di Richmond, Virginia, di Money Management International, sebuah agensi kaunseling kredit bukan keuntungan.

Lindungi nilai kredit anda dengan berkomunikasi dengan pemberi pinjaman anda dan berbincang cara untuk menurunkan pembayaran anda, walaupun pembiayaan semula tidak di atas meja.

Brianna McGurran adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Forbes.