Bila untuk Pertimbangkan CD untuk IRA anda

Adakah anda ingin melabur untuk persaraan, tetapi membenci idea kehilangan wang dalam stok dan hanya mahu pulangan selamat ke atas aset dalam akaun persaraan individu anda (IRA)? Atau adakah anda hampir bersara dan perlu mengalihkan apa yang telah anda simpan kepada sesuatu yang kurang berisiko tetapi yang masih menghasilkan pendapatan?

Jika anda menjawab ya sama ada soalan, melabur dalam sijil deposit standard atau jumbo (CD atau Jumbo CD) boleh menjadi langkah yang baik.

Apakah CD itu?

CD adalah instrumen simpanan yang ditawarkan oleh bank yang memberikan kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan biasa. Biasanya, melabur dalam CD mengharuskan anda meninggalkan pokok yang tidak disentuh sehingga satu tempoh masa telah tamat, atau menghadapi penalti. Wang tersebut diinsuranskan sehingga $ 100,000 untuk CD standard dan dari $ 100,000 hingga $ 250,000 untuk CD Jumbo, jadi ia selamat seperti akaun biasa. Kesatuan kredit menawarkan instrumen yang sama, yang disebut sijil saham, kepada ahli-ahlinya.

Titik CD adalah untuk menjimatkan wang dan mendapatkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada akaun simpanan atau pemeriksaan. Dengan CD biasa, anda mendapat kadar faedah yang tetap, memberikan aliran pendapatan yang tidak boleh dirasakan secara langsung. Terdapat juga CD kadar berubah-ubah yang membayar faedah pada kadar yang berubah berdasarkan indeks atau penunjuk pasaran lain, menjadikan pendapatan kurang diramalkan tetapi menyediakan cara untuk mendapat manfaat jika kadar bergerak lebih tinggi.

Semua CD mempunyai tarikh matang, pada masa yang anda dapat kembali wang yang dilaburkan, ditambah minat. Terma CD boleh berkisar dari sebulan hingga 10 tahun. Secara umum, semakin lama tempoh CD, semakin tinggi kadar faedah yang ia bayar. Anda boleh mendapatkan tunai dalam CD awal, tetapi anda mungkin menghadapi penalti yang akan mengurangkan atau menghapuskan sebarang pendapatan faedah.

Seperti Treasuries A.S., CD dan Jumbo CD dianggap pelaburan berisiko rendah, kerana ia diinsuranskan oleh Federal Deposit Insurance Corp (FDIC). Sijil saham disandarkan kepada tahap yang sama oleh Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan, agensi A.S. seperti FDIC. Pada awal Jun, kadar yang dibayar pada CD berkisar sehingga 2.3% untuk jumlah yang lebih besar dilaburkan dalam tempoh lima tahun.

Berapa banyak wang yang boleh anda perolehi dalam CD?

Katakan anda membuat keputusan untuk menyimpan $ 5,000 dalam CD 1 tahun yang membayar faedah 1.1%. Itu akan memberi anda pendapatan $ 55 apabila sijil itu matang. Ia tidak terlalu menarik, tetapi ia masih lebih daripada wang anda akan mendapat dalam pasaran wang atau akaun simpanan dalam persekitaran kadar rendah hari ini.

Adakah CD masuk akal dalam IRA?

Anda mungkin menghadapi cukai atas minat yang anda perolehi daripada CD, melainkan jika wang yang anda melaburkan datang daripada akaun persaraan yang berfaedah seperti Roth IRA. Jika aset berada dalam IRA tradisional, sebarang cukai akan ditangguhkan sehingga anda mula menarik balik dana.

A Roth IRA membolehkan anda mengelakkan cukai ke atas apa-apa pendapatan atau keuntungan modal ke atas aset dalam akaun dan anda boleh mengeluarkan wang bebas cukai semasa persaraan.

The trade-off adalah bahawa Roth IRA dibina daripada pendapatan cukai, tidak seperti pelan persaraan 401 (k) atau IRA tradisional, di mana anda menyumbangkan pendapatan pretax. Oleh kerana simpanan tidak dikenakan cukai ketika mereka masuk ke IRA tradisional atau 401 (k), wang yang dikeluarkan daripada dana semasa persaraan biasanya dikenakan cukai.

Sama ada CD tidak masuk akal untuk IRA anda bergantung kepada beberapa perkara: umur anda, kesediaan anda untuk mengambil risiko dan matlamat pelaburan anda.

Yang lebih muda anda, lebih-lebih lagi anda akan lebih baik melabur dalam dana yang memegang stok dan bon atau sekuriti individu, kerana anda akan mempunyai lebih banyak masa untuk mendapatkan kembali kerugian kertas. Contohnya, jika anda memegang saham dalam dana yang dimodelkan pada Indeks 500 Standard & Poor pada Mac 2006, menjelang Mac 2009, anda telah kehilangan lebih daripada separuh pelaburan anda, di atas kertas. Bagi mereka yang memegang, kehilangan itu telah dipadamkan pada Mac 2011 - hampir seperti krisis kewangan global tidak pernah berlaku. Tetapi sekiranya anda berusia 63 pada bulan Mac 2006 dan mengira bahawa dalam pelaburan itu pada tahun 2009, anda mungkin tidak mampu mengambil risiko kehilangan wang dalam kemerosotan pasaran seperti yang berlaku dan mungkin tidak mempunyai masa untuk menunggu pemulihan.

Bagi mereka yang mempunyai masa dan toleransi risiko, stok secara tradisinya menjadi tempat untuk meletakkan wang anda untuk pulangan yang terbaik.

Sepanjang jangka panjang, saham telah mengatasi kebanyakan pelaburan, termasuk Perbendaharaan dan bon gred tinggi: S & P 500, indeks luas ekuiti AS, kembali purata 11.5% setiap tahun dari 1928 hingga tahun lepas, menurut kajian dari New Universiti York.

Walau bagaimanapun, bagi mereka yang mendekati persaraan mereka dan perlu mengunci pendapatan untuk tahun-tahun akan datang, atau bagi mereka yang tidak mahu risiko kehilangan wang tetapi tidak mengharapkan untuk tidak memerlukannya tidak lama lagi, CD boleh menjadi penyelesaian yang baik untuk melabur IRA aset.

Cakera simpanan imej dari Shutterstock