Cara Pilih Tawaran Pembiayaan Pinjaman Pelajar Terbaik

Ia bijak untuk membandingkan peminjam berbilang sebelum anda membuat komitmen kepada tawaran pembiayaan semula pinjaman pelajar, tetapi boleh menjadi sukar untuk menilai semua pilihan anda. Jadi bagaimana anda membuat keputusan? Ini semua tentang mengetahui apa tujuan pembiayaan semula anda dan memilih kadar faedah dan jangka panjang yang akan membantu anda mencapainya. Inilah cara untuk berfikir melalui keputusan itu.

1. Jelaskan mengapa anda ingin membiayai semula.

Memilih tawaran pembiayaan pinjaman pelajar terbaik memerlukan anda memahami mengapa anda ingin membiayai semula di tempat pertama. Terma pinjaman dan perlindungan peminjam yang anda temukan menarik akan bergantung kepada matlamat anda, kata Vince Passione, ketua pegawai eksekutif LendKey, sebuah pasar pinjaman pelajar.

Alasan peminjam yang paling biasa adalah untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Semasa anda membandingkan kadar, pastikan anda melihat tawaran sebenar berdasarkan maklumat yang anda berikan dan bukan hanya kadar "penggoda", kata Passione.

Sebab-sebab lain peminjam membiayai semula adalah untuk menurunkan bayaran bulanan mereka, memudahkan banyak pinjaman pelajar swasta menjadi satu, atau melepaskan penandatangan bersama. Sebaik sahaja anda mengetengahkan matlamat anda, selebihnya menjadi sesuatu seperti novel Choose Your Own Adventure, dengan setiap sebab yang membawa kepada laluan refinancing pinjaman pelajar yang berbeza.

Jika anda ingin menyimpan yang paling menarik minat:

Untuk menjimatkan wang yang paling banyak dari masa ke masa, pilih tawaran pembiayaan semula dengan panjang jangka pendek. Kebanyakan peminjam menawarkan syarat antara lima dan 25 tahun. Istilah yang lebih pendek akan meningkatkan pembayaran bulanan anda, tetapi berbaloi jika anda mampu - anda akan meminimumkan kos pinjaman dan menyingkirkan hutang pinjaman pelajar anda dengan lebih cepat.

Untuk menangani hutang anda dengan lebih agresif, bayar lebih daripada minimum bulanan. Pastikan pemberi pinjaman yang anda pilih tidak mempunyai penalti prabayar.

Tetapi ingat, jika anda membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan, mereka akan menjadi pinjaman swasta dan anda akan kehilangan keupayaan untuk memanfaatkan faedah persekutuan termasuk pembayaran balik berasaskan pendapatan, pengampunan pinjaman, penangguhan dan kesabaran.

Jika anda ingin menurunkan bayaran bulanan anda:

Pertama, jawab soalan ini: Adakah anda mahu bayaran bulanan yang lebih rendah kerana anda tidak mampu membayar pembayaran semasa anda, atau kerana anda ingin menjimatkan wang dan membebaskan wang tunai untuk dibelanjakan untuk perkara lain?

Sekiranya anda tidak mampu membayar bayaran semasa anda dan anda mempunyai pinjaman pelajar persekutuan, pertimbangkan beralih kepada pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan. Pelan didorong pendapatan, termasuk rancangan Revised Pay As You Earn yang baru, cap bayaran bulanan anda pada peratusan pendapatan anda dan melanjutkan tempoh anda dari 10 tahun standard hingga 25 tahun. Mereka juga menawarkan pengampunan ke atas baki selebihnya selepas 20 atau 25 tahun, bergantung pada ketika anda pertama kali meminjam.

Sekiranya anda dapat menguruskan pembayaran pinjaman persekutuan bulanan anda dengan selesa pada pelan standard, fikirkan dua kali mengenai beralih kepada pelan berasaskan pendapatan; berbuat demikian akan meningkatkan jumlah minat yang akan anda bayar dari masa ke masa. Sebaliknya, pertimbangkan pembiayaan semula untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Ini akan mengurangkan bayaran bulanan anda selagi anda mengekalkan tempoh pinjaman yang sama.

2. Bandingkan perlindungan peminjam peminjam.

Apabila anda membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan, anda melepaskan perlindungan persekutuan termasuk pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, program pengampunan dan pilihan untuk menangguhkan pembayaran pinjaman anda jika anda sedang berjuang dengan kewangan. Sesetengah peminjam swasta menawarkan perlindungan yang sama, tetapi ia tidak diberikan.

Apabila anda membandingkan tawaran pembiayaan semula, cari peminjam yang menawarkan pilihan seperti penangguhan, kesabaran atau pembayaran balik yang fleksibel. Walaupun anda tidak fikir anda memerlukan manfaat tersebut, selalu baik untuk memilikinya jika berlaku kesulitan kewangan yang tidak terduga.

3. Pilih kadar faedah tetap atau berubah.

Kebanyakan peminjam swasta menawarkan kadar tetap dan berubah bagi pembiayaan semula pinjaman pelajar. Memutuskan untuk memilih adalah keputusan peribadi berdasarkan keadaan kewangan anda dan toleransi risiko - tidak ada "jawapan yang betul," kata Phil DeGisi, ketua pegawai pemasaran di CommonBond, sebuah syarikat pembiayaan pinjaman pelajar.

Kadar tetap, seperti namanya, tetap sama sepanjang hayat pinjaman. Mereka kini lebih tinggi daripada kadar yang berubah-ubah, tetapi mereka adalah pilihan yang baik bagi peminjam yang tidak mahu apa-apa kejutan.

"Anda tahu apa yang akan anda bayar setiap bulan," kata DeGisi. "Tidak ada ramalan."

Kadar berubah apabila perubahan ekonomi. Mereka mungkin bermula lebih rendah daripada kadar faedah tetap, tetapi mereka dianggap lebih berisiko, kata DeGisi, kerana mereka mungkin akan meningkat apabila kenaikan harga pasaran.

Teddy Nykiel adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Imej melalui iStock.