Memesan Combo: Insurans Hayat dan Penjagaan Jangka Panjang

Bagaimana gabungan dasar berfungsi

Gabungan dasar insurans penjagaan jangka panjang / hayat membayar penjagaan jangka panjang bahawa insurans kesihatan biasa atau Medicare tidak akan dilindungi. Dan jika anda tidak memaksimumkan manfaat penjagaan jangka panjang, penanggung insurans memberi manfaat kepada penerima anda apabila kematian anda.

Juga dipanggil dasar berkaitan atau berasaskan aset, produk gabungan berfungsi dengan cara ini:

• Bergantung pada polisi, anda membayar satu premium sekaligus atau beberapa premium tahunan yang besar - biasanya kurang dari 10 tahun, menurut LIMRA, kumpulan penyelidikan dan perundingan industri. Kos purata bagi satu kombinasi gabungan premium adalah $ 75,000, menurut Persatuan Insurans Penjagaan Jangka Panjang Amerika.
• Polisi ini menyediakan sebidang wang untuk penjagaan jangka panjang yang sama dengan beberapa kali pembayaran premium anda.
• Manfaat kematian polisi akan dikurangkan - yang bermakna kurang wang untuk benefisiari anda - mengikut berapa banyak manfaat penjagaan jangka panjang yang anda gunakan. Sesetengah polisi menjamin peratusan kecil manfaat kematian penuh, seperti 10%, walaupun anda menggunakan semua wang yang diperuntukkan untuk penjagaan jangka panjang.
• Anda perlu membekalkan rekod perubatan dan mengambil peperiksaan perubatan untuk memenuhi syarat untuk beberapa dasar gabungan. Lain menawarkan "pengunderaitan mudah," yang bermaksud anda hanya perlu menjawab soalan kesihatan melalui telefon. Jika anda sihat, anda akan membayar kurang untuk perlindungan jika anda membeli polisi yang memerlukan kedua-dua peperiksaan dan penyerahan rekod perubatan.

Dasar gabungan berbeza, tetapi inilah contohnya, dasar Rizab MoneyGuard dari Lincoln Financial: Seorang wanita yang tidak merokok berusia 60 tahun membayar premium $ 100,000 tunggal untuk faedah penjagaan jangka panjang sehingga $ 579,888, atau hampir enam kali premium. Manfaat penjagaan jangka panjang boleh membayar sehingga enam tahun, sehingga $ 8,054 sebulan. Jika dia tidak pernah menggunakan polisi untuk penjagaan jangka panjang, ia akan membayar faedah kematian $ 193,296 kepada benefisiarinya.

Jualan gabungan polisi insurans penjagaan jangka panjang / hayat telah diambil dalam beberapa tahun kebelakangan. Hampir 100,000 dijual pada tahun 2014, peningkatan 4% berbanding 2013, menurut LIMRA. Premium yang dibayar untuk polisi gabungan yang dijual tahun lepas mewakili kira-kira 12% daripada semua insurans hayat individu yang dikeluarkan pada tahun 2014. Pembeli biasa berada dalam lingkungan 50an atau 60an mereka.

Rayuan dasar gabungan

Selain dari hakikat bahawa anda mendapat sesuatu untuk premium anda tidak peduli apa pun, kelebihan dasar gabungan adalah:

• Dasar ini boleh menjadi pelaburan yang baik jika anda sebaliknya akan menghabiskan wang atau menyimpannya dalam akaun hasil rendah.
• Anda tidak akan mempunyai kenaikan premium apabila anda membayar dengan sekaligus, dan polisi dengan jumlah bayaran yang terhad bahkan mungkin menjamin premium akan tetap sama. Beberapa pemilik polisi insurans penjagaan jangka panjang tradisional telah melihat premium mereka dua kali ganda dalam beberapa tahun terakhir kerana kos penjagaan telah melampaui unjuran syarikat insurans. Dan dengan kadar faedah yang rendah pada sejarah, penanggung insurans tidak membuat cukup pendapatan pelaburan daripada premium untuk membayar tuntutan.
• Terdapat jaminan wang balik dengan beberapa dasar gabungan. Syarikat insurans akan mengembalikan premium anda jika anda membuat keputusan anda tidak mahu polisi itu selepas tempoh tertentu, seperti lima tahun. Sebelum itu, anda boleh mendapatkan peratusan kembali premium.

Kelemahan tersebut

Satu kombinasi insurans penjagaan jangka panjang / insurans hayat mungkin bukan untuk anda jika:

• Anda hanya memerlukan insurans hayat. Dalam hal ini, anda harus membeli polisi insurans hayat tetap atau tetap. Kehidupan jangka panjang, yang direka untuk melindungi tahun-tahun keluarga anda bergantung pada pendapatan anda, cukup untuk kebanyakan orang. Insurans hayat tetap melindungi anda sepanjang hayat anda.
• Anda tidak mahu insurans hayat kekal. Sekiranya anda hanya memerlukan perlindungan sementara, kedai untuk insurans hayat jangka panjang, yang jauh lebih murah.
• Anda tidak mempunyai $ 75,000 (atau lebih) membakar lubang di dalam poket anda. Persatuan Amerika untuk Insurans Penjagaan Jangka Panjang mengatakan bahawa dasar kombinasi adalah yang terbaik untuk orang yang mempunyai "wang malas" yang duduk dalam CD atau akaun pasaran wang.

Dapatkan nasihat sebelum anda membuat keputusan

Sekiranya anda membuat keputusan mengenai polisi gabungan, bandingkan sebut harga daripada pelbagai syarikat insurans, dan semak penilaian kewangan syarikat insurans sebelum anda membeli. Hanya beberapa minit untuk melihatnya di laman web firma penarafan bebas, seperti A.M. Terbaik, Fitch Ratings, Perkhidmatan Pelabur Moody atau Perkhidmatan Penilaian Standard & Poor. (Anda mungkin perlu mendaftar di beberapa laman web untuk mengakses penilaian, tetapi pendaftaran adalah percuma.) Agensi penarafan mengeluarkan gred untuk syarikat insurans, dan setiap agensi mempunyai skala sendiri.

Dasar gabungan adalah produk yang kompleks, dan kos dan faedahnya berbeza-beza. Sebelum anda membeli, berbincang dengan penasihat kewangan yang memahami produk ini dan boleh membandingkannya dengan pilihan penjagaan jangka panjang dan pilihan insurans hayat yang berdiri sendiri.

Barbara Marquand adalah seorang pengacara kakitangan di Investmentmatome , sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .