Di manakah Akta Kad Kredit jatuh pendek?

Terima kasih kepada Akta KAD Kredit 2009, amalan kad kredit yang tidak adil seperti yuran yang melebihi had akan menjadi cara dinosaur. Tetapi terdapat beberapa lubang ternganga dalam peraturan kad. Ciri-ciri kejutan masih wujud bagi pengguna yang, misalnya, bersama menandatangani kad kredit dengan anak mereka dan mendapati bahawa ini boleh menjejaskan laporan kredit mereka beberapa dekad selepas anak bertukar menjadi 21. Jalan untuk amalan kad kredit yang lebih selamat masih diaspal, tetapi mari kita pertimbangkan beberapa amalan yang tidak terkawal di mana Akta CARD berkurangan melindungi pengguna.

1. Kadar faedah yang tidak sama rata

Walaupun Akta CARD telah menetapkan bahawa penerbit tidak dapat mengubah kadar semasa tahun pertama (dengan beberapa pengecualian) dan mesti memberikan notis 45 hari mengenai perubahan tersebut, hakikatnya penerbit kad masih boleh menggunakan kaedah "umpan dan beralih" untuk menarik pengguna ke produk mereka. Kad kredit APR yang rendah satu tahun dengan cepat boleh menjadi kad APR yang tidak munasabah, 34% atau lebih tinggi, pada tahun kedua-apabila ia menjadi sah di sisi undang-undang. Ia hanya bergantung pada bagaimana penerbit mengira kadarnya. Sama pentingnya, pendahuluan wang tunai boleh mempunyai APR yang lebih tinggi daripada transaksi biasa. APR yang bervariasi menjadikannya lebih sukar bagi seseorang untuk merancang had peribadi mereka pada kredit sebulan.

»LEBIH: Apakah Akta Kad Kredit untuk pengguna

2. Semua atau tidak: perangkap bayaran lewat

Malangnya, walaupun anda kehilangan satu dolar pada pembayaran kad kredit anda, anda boleh dianggap terlambat-dan perlu membayar yuran lewat. Sehingga 2014, penerbit kad tidak boleh mengenakan bayaran lebih daripada $ 26 sebagai bayaran lewat, tetapi jika anda terlambat kali kedua dalam tempoh enam bulan yang sama, anda boleh dikenakan bayaran sehingga $ 37. Walaupun pembayaran elektronik ditangguhkan dalam pemprosesan kerana hujung minggu atau bercuti, bayaran lewat boleh dikenakan.

3. Menarik minat

Akta CARD menghentikan penerbit yang mengecas pengguna pada bahagian baki yang dibayar dalam tempoh tangguh atau mengenakan faedah dari tempoh pengebilan terdahulu (dikenali sebagai "bil kitaran berganda"). Walau bagaimanapun, "ketinggalan minat" masih wujud. Ini terjadi apabila pengguna yang membawa imbangan membayarnya dalam tempoh sebulan penuh dan kemudian melihat faedah daripada baki itu pada bulan berikutnya. Mereka biasanya dikenakan antara tarikh penyata dan tarikh pembayaran diterima. Sesetengah bank telah menegaskan ini dengan mengatakan bahawa faedah boleh dikenakan selama dua bulan atas akaun dengan baki yang tidak dibayar, walaupun pengguna membayar kira-kira baki keseluruhan bulan pertama.

4. Rancangan minat tertunda masih wujud

Walaupun rancangan jangka pendek yang ditunda tidak dapat diiklankan atau dipertimbangkan semula sebagai "APR 0%", mereka masih boleh kembali menghantui pengguna yang gagal membayar baki penuh dengan tarikh yang sepatutnya. Contoh terbaru ini melibatkan kad kredit perubatan oleh CareCredit. Pada Disember 2013, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mengarahkan CareCredit, anak syarikat GE Capital Retail Bank, untuk mengeluarkan bayaran balik kepada lebih daripada satu juta pesakit yang ditipu oleh kad kredit dengan pelan faedah tertunda. Pada akhir tempoh promosi "tiada faedah," mana-mana pengguna dengan baki yang tinggal telah dikenakan kadar faedah lebih daripada 26% secara retroaktif, sepanjang perjalanan ke tarikh bayaran dibuat.

Dalam kes ini, pengiklanan yang menipu dan penjelasan yang tidak mencukupi berlaku semasa pendaftaran anggota, tetapi rancangan faedah tertangguh kekal besar. Terdapat tekanan bagi CFPB untuk melarang mereka sama sekali, tetapi sehingga itu berlaku, berhati-hati dengan rancangan tersebut.

5. Kekangan penandatangan bersama

Walaupun Akta KARD menghendaki semua pengguna di bawah umur 21 tahun untuk mempunyai penanda bersama untuk membuka garis kredit, penanda bersama yang lebih lama dapat mendapati dirinya terikat dengan perjanjian selama-lamanya. Sekarang tambah fakta bahawa penandatangan bersama mesti meluluskan kenaikan had kredit sehingga pengguna bertukar menjadi 21, tetapi setelah itu usia tidak diperlukan. Ini bermakna bahawa walaupun satu dekad atau dua di jalan, skor kredit seorang ibu bapa boleh secara drastik terjejas oleh tabiat kredit salah seorang kanak-kanak.

6. Persetujuan tersirat dengan terma dan syarat baru

Setakat ini, penerbit boleh menganggap bahawa terma dan syarat baru untuk kad kredit telah diterima jika pengguna terus menggunakan kad tersebut. Walaupun istilah baru dihantar atau dihantar melalui e-mel, sebarang perubahan pada bayaran penalti atau ganjaran kad boleh dikebumikan dalam cetakan halus. Pengguna yang terus menggunakan kad itu mungkin dapat menemui kadar faedah yang didapatkan sehingga mereka tidak menyedari bahawa mereka bersetuju. Cara yang lebih jelas untuk menerima penerimaan istilah baru pengguna akan menyelesaikan masalah ini.

7. The hantu sokongan undang-undang

Menurut kajian awal CFPB pada bulan Disember 2013, 9 daripada 10 klausa timbang tara dalam kontrak kad kredit bank besar melarang tuntutan tindakan kelas. Ini bermakna apabila menandatangani kontrak, pengguna tidak boleh memanggil mahkamah untuk menerima apa-apa remedi bagi kesalahan yang dilakukan oleh syarikat kad itu. Kajian itu juga menemui satu trend yang pengguna tidak memfailkan arbitrasi untuk pertikaian kecil dolar, jadi jika ramai orang mengalami yuran kecil tetapi tidak wajar, tidak ada cara untuk mewujudkan satu kes yang besar terhadap syarikat itu.

Untuk masa depan

Jalan ke perlindungan pengguna yang mencukupi masih belum selesai. Kelemahan boleh menyebabkan pengguna membayar yuran tidak masuk akal dan mudah tersinggung kepada kejutan yang tidak diingini.Meskipun terdapat kemajuan besar dalam Akta KARTU Kredit ke atas pengebilan dan hak yang lebih telus bagi pengguna, lebih banyak lagi yang perlu dilakukan untuk memastikan pengguna merasa stabil dengan kredit dan kontrak mereka.

Imej wanita yang tertekan melalui Shutterstock.