Bagaimana Bonus Kad Kredit Got So Big dan Hard to Grab

Sebagai bonus pendaftaran kad kredit melambung ke tahap yang baru, sekurang-kurangnya dua perkara adalah benar:

1. Lebih mudah untuk mencari tawaran yang berharga.
2. Ia lebih keras dari sebelumnya untuk mendapatkannya.

Ya, bonus pendaftaran 100,000 mata di luar sana - tetapi anda mungkin perlu menghabiskan $ 4,000 dalam tiga bulan untuk mendapatkannya.

"Bonus yang benar-benar menguntungkan yang menjadikan semua berita utama dan mendapatkan semua media umumnya hanya tersedia untuk pelanggan yang agak kecil," kata Edward Niestat, ketua analisis dan perniagaan data perbandingan di Novantas, firma penasihat perkhidmatan kewangan.

Sementara itu, tawaran yang lebih kecil, mudah untuk memperoleh yang berkembang pada awal tahun 2000 telah hilang berkat krisis kewangan 2008. Tetapi dengan beberapa perancangan, anda masih boleh mengambil kesempatan daripada bonus hari ini yang lebih besar.

Bonus pendaftaran: Sebelum dan selepas

Sebelum krisis kewangan, bonus pendaftaran cenderung agak kecil dan mudah diperoleh. Pertimbangkan ketiga-tiga dari tahun 2006:

• 1,000 mata bonus dengan pembelian kad pertama anda
• 5,000 bonus batu selepas kelulusan
• 10,000 bonus batu dengan pembelian dan pembayaran pertama

Bandingkan mereka dengan pensampelan bonus pendaftaran pada kad hari ini:

• 50,000 mata bonus selepas anda menghabiskan $ 4,000 pada pembelian dalam 3 bulan pertama dari pembukaan akaun
• 40,000 batu apabila anda membelanjakan $ 3,000 pada pembelian dalam tempoh 3 bulan selepas mendapat kelulusan
• $ 100 selepas anda membelanjakan sekurang-kurangnya $ 500 pada pembelian dalam 90 hari pertama pembukaan akaun

Perbezaannya sukar dilupakan. Perubahan dramatik ini berlaku semasa krisis kewangan. Kerugian kredit secara besar-besaran telah menyebabkan penerbit menutup akaun dan mengurangkan had kredit. Bank gagal. Perbelanjaan kad kredit pengguna jatuh.

Apabila sudah berakhir, syarikat kad kredit yang terselamat memberi tumpuan kepada matlamat yang sama: memujuk pemegang kad dengan kredit yang baik dan pendapatan yang tinggi untuk melonggarkan tali dompet mereka.

"Penerbit kad … terpaksa membuat akaun baru untuk mengimbangi akaun mereka yang hilang yang mereka sendiri dan ekonomi menyebabkan," kata Robert Hammer, Ketua Pegawai Eksekutif R.K. Pukul, firma penasihat kad bank.

Bonus pendaftaran adalah cara semulajadi dan praktikal untuk penerbit kepada pengguna mahkamah. Akta Kad Kredit tahun 2009 mengehadkan kadar penggoda kadar faedah tertentu, tetapi ganjaran tetap tidak terkawal. Penerbit boleh menetapkan peraturan mereka sendiri untuk bonus pendaftaran - termasuk saiz dan keperluan.

Bonus - dan kelayakan - dapatkan supersized

Penerbit yang membuatnya melalui krisis kewangan mempunyai kurang pesaing daripada sebelum ini. Tetapi memenangi semula pengguna masih tidak mudah.

"Para pesaing [yang terselamat daripada krisis] mempunyai kantong yang lebih dalam, jadi persaingan untuk pelanggan mendapat sedikit lebih mahal," kata Niestat dari Novantas.

Kad kredit yang dibayar ganjaran dalam mata yang ditawarkan bonus pendaftaran bernilai purata $ 200 pada tahun 2011, menurut data Investmentmatome. Data tersebut dibimbangi dengan kadar pendaftaran kad - iaitu, bonus kad kredit yang lebih popular dipegang lebih banyak daripada bonus kad kurang popular. Menjelang 2015, purata wajaran meningkat 75% kepada kira-kira $ 350, dan angka terus meningkat. Tawaran 100,000 mata, sekali lagi Grail Holy sign up bonus, menjadi lebih biasa.

Apabila penerbit meningkatkan bonus pendaftaran, keperluan pengeluaran menjadi norma. Kaveat mulai berkembang sekitar tahun 2008. Penerbit memberikan ganjaran hanya selepas anda memenuhi keperluan perbelanjaan minimum - contohnya, mengecas $ 750 ke kad dalam tempoh empat bulan pertama.

Ini sebahagiannya direka bentuk sebagai perlindungan kewangan untuk bank, kata Hammer. Mereka menjadikannya lebih sukar bagi pengguna untuk membuka kad, mengambil wang bonus pendaftaran dan lari.

"[Bank] berkata, 'Baiklah, kami kembali normal,' 'kata Hammer. "'Tetapi ingatlah apa yang kami jalankan ketika kami hampir semua kehilangan pekerjaan kami.'"

Bonus digunakan untuk menjadi lebih seperti lobak merah, direka untuk mendapatkan pelanggan di pintu. Tetapi penerbit mengharapkan bonus baru dan lebih besar dengan keperluan pengeluaran untuk menarik duti ganda.

"Sekarang bonus direka bukan hanya untuk menarik minat anda, tetapi untuk mewujudkan corak perilaku tingkah laku," kata Niestat. "Tujuan di sebalik keperluan perbelanjaan adalah untuk mendapatkan orang dalam kebiasaan menggunakan kad itu, dengan harapan ia akan membantu ia bergerak ke bahagian atas dompet."

Pada masa yang sama, penerbit dengan teliti memantau portfolio mereka. Ia tidak luar biasa untuk mereka menyesuaikan bonus berdasarkan prestasi.

"Bank tidak semestinya betul," kata Niestat. "Kadang-kadang tawaran itu menjadi terlalu kaya, dan itulah sebabnya anda melihat bank kadang-kadang menyambung semula tawaran mereka selepas melancarkan mereka untuk kegembiraan besar."

Penerbit menambah lebih banyak sekatan

Keperluan membelanjakan bukanlah satu-satunya faktor yang membuat bonus pendaftaran kurang dapat dicapai hari ini. Sesetengah penerbit telah menambah batasan lanjut:

• Membataskan bonus pendaftaran kepada pelanggan baru sahaja. Katakan anda mendaftar untuk kad, dapatkan bonus, tutup kad itu dan daftar lagi kemudian. Penerbit tertentu tidak lagi membenarkan anda mendapatkan bonus itu buat kali kedua.
• Menolak orang dengan terlalu banyak aplikasi. Katakan anda telah membuka kad kredit kiri dan kanan untuk mendapatkan bonus. Aplikasi tersebut muncul pada laporan kredit anda, dan terlalu banyak yang mungkin menyebabkan beberapa bank menolak anda untuk mendapatkan kad.

Perbalahan - dan penguatkuasaan mereka - telah mengilhami beberapa aduan. Untuk satu, ia boleh menjadi sukar untuk mengetahui sama ada anda telah mencapai keperluan perbelanjaan tepat pada waktunya. Ramai penerbit tidak menyiarkan tarikh akhir anda di portal dalam talian mereka. Dan hampir mustahil untuk membandingkan tawaran tanpa kalkulator yang berguna. Titik kad kredit atau batu boleh bernilai antara 0.4 sen dan 2.3 sen, menurut penilaian Investmentmatome.

Ketidakjelasan ini boleh menjadi sumber kekecewaan kepada pengguna. Dalam laporan pada tahun 2015, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna menyatakan bahawa bonus pendaftaran adalah "pengadil tunggal aduan terbesar kepada Biro mengenai kad kredit ganjaran secara umum."

Bagaimana untuk mencari - dan mendapat - bonus pendaftaran besar

Memperoleh bonus pendaftaran kad kredit hari ini hampir selalu bermaksud menghabiskan wang. Oleh itu pilih selektif tentang aplikasi anda, dan pastikan anda memenuhi keperluan perbelanjaan:

Bandingkan sebelum memukul. Jika anda mempunyai kredit yang baik, anda mempunyai pilihan. Baca penerbit tawaran menghantar melalui mel, yang kadang-kadang lebih baik daripada yang tersedia secara umum. Gunakan alat pra-kelayakan tapak kami untuk mengetahui sama ada anda layak untuk mendapatkan bonus pendaftaran lebih besar daripada biasa. Baca tentang bonus yang paling lumayan yang ada. Jangan memohon tawaran jika memenuhi keperluan perbelanjaan bermakna melanggar belanjawan anda.

Jadual perbelanjaan anda. Penerbit sering memberikan anda tiga bulan dari pembukaan akaun untuk memukul keperluan pengeluaran. Tetapi jam mula berdetik apabila anda melihat skrin "Anda diluluskan!", Bukan apabila anda menerima kad dalam mel. Mengecaj belanja besar tertentu selepas menerima kad - katakan, tiket penerbangan, pembaharuan keahlian atau premium insurans tahunan - memudahkan untuk memukul keperluan pada masa.

Panggilan dan sahkan. Sekiranya penerbit anda tidak menyenaraikan tarikh akhir untuk memenuhi keperluan perbelanjaan kad dalam talian, anda sentiasa boleh mengambil telefon dan bertanya. Mengetahui lebih baik daripada meneka.

Claire Tsosie adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.