Kredit Tambahan untuk Membayar Kad Kredit Secara Penuh

Membayar baki kad kredit anda sepenuhnya sentiasa menjadi cara pintar untuk menggunakan plastik. Sekarang ia boleh membantu anda mendapatkan gadai janji juga.

Bermula 24 September, pembeli gadai janji Fannie Mae menuntut peminjam menggunakan maklumat pemberian kad kredit, yang dikenali sebagai data yang digam, dalam semua permohonan pinjaman rumah baru apabila jumlah pembayaran tersedia. (Mereka tidak selalunya, tetapi lebih pada itu seketika.)

Fannie Mae mengatakan data yang terlalu banyak, yang tidak termasuk dalam skor kredit tradisional, akan membantu lebih ramai orang mendapatkan pinjaman gadai janji. Pakar kredit menonjolkan penambahan data sebagai perubahan terbesar kepada proses penajaan gadai janji sejak nilai kredit pertama kali dimasukkan pada tahun 1995.

"Nilai data tidak dapat dipertikaikan," kata pakar kredit dan perunding pelaporan kredit yang adil John Ulzheimer, yang telah bekerja untuk Biro kredit Equifax dan syarikat skor kredit terkemuka FICO.

Tidak boleh menyakiti anda, boleh membantu anda

Penyelidik mendapati beberapa tahun yang lalu bahawa orang yang kerap membayar kad mereka jauh lebih berisiko berbanding mereka yang tidak. Pengajian oleh Fannie Mae dan biro kredit TransUnion mendapati "revolver" yang membayar hanya minima lebih berkemungkinan untuk membuat lalai daripada pinjaman daripada "transactor" yang membayar sepenuhnya.

Kira-kira 42% daripada pengguna A.S. dengan kad kredit tidak membawa keseimbangan, menurut kajian 2014 oleh Rizab Persekutuan Boston.

Skor kredit tradisional tidak mencerminkan sama ada anda seorang pemberontak atau seorang transactor. FICOs dan VantageSores yang digunakan dalam kebanyakan keputusan pinjaman mencerminkan berapa banyak kredit anda yang anda gunakan baru-baru ini, bukannya berapa banyak baki yang anda bayar kemudiannya.

Sebaliknya, data yang berlainan dapat menunjukkan pola pembayaran anda dari masa ke masa. Versi terbaru perisian pengunderaitan Fannie Mae, Penjamin Penjamin Desktop 10.0, menggunakan data pembayaran sehingga 24 bulan yang dibekalkan oleh biro kredit Equifax dan TransUnion. Rancangan Experian untuk menambah datanya kepada program "dalam masa terdekat," kata Paul DeSaulniers, pengarah kanan biro pemarkahan risiko, penyelesaian data dan koleksi data.

Berita baik untuk revolver adalah bahawa tingkah laku mereka tidak akan menghalang mereka daripada mendapatkan gadai janji. Corak pembayaran hanya boleh digunakan untuk membantu peminjam mendapat kelulusan, bukan sebagai alasan penolakan, kata Mindy Armstrong, pengurus produk kanan yang bertanggungjawab terhadap perisian Penaja Penjejakan Desktop Fannie Mae.

Penilaian risiko gadai janji Fannie Mae bergantung kepada beberapa faktor, termasuk saiz pembayaran hutang peminjam berbanding pendapatan (nisbah hutang kepada pendapatan), berapa banyak ekuiti yang dimiliki peminjam dalam hartanah (nisbah pinjaman kepada nilai) dan berapa banyak simpanan peminjam yang terkumpul (dikenali sebagai rizab). Data yang tren tidak akan membantu orang yang jelas risiko buruk. Tetapi beberapa di sempadan kelulusan gadai janji yang mungkin telah ditolak pada masa lalu boleh diluluskan jika mereka mempunyai sejarah yang dilaporkan untuk membayar baki kad kredit mereka atau sekurang-kurangnya ke bawah, kata Armstrong.

Lombong emas untuk pemasar

Data yang hilang tidak akan menyakiti peminjam, sama ada.

"Sekiranya kita memilikinya, kita akan menggunakannya. Kami tidak akan menghukum orang apabila tidak ada, "kata Armstrong.

Itu bernasib baik, kerana pelaporan data yang kerap masih agak jerawatan. Sesetengah penerbit kad kredit baru-baru ini mula memberitahu biro kredit berapa orang yang membayar setiap bulan. Sesetengah tidak berkongsi maklumat sama sekali - mungkin untuk sebab-sebab yang kompetitif, kata DeSaulniers Experian.

Maklumat pembayaran juga membantu para peminjam membuat keputusan peminjam ke mahkamah dan bagaimana. Mereka menggunakannya untuk membezakan orang yang mengenakan bayaran dan membayar $ 5,000 setiap bulan dari orang yang membawa baki $ 5,000, membayar hanya $ 200 minimum dan kemudian mengecas lagi $ 200. Kedua-dua peminjam kelihatan sama dengan skor kredit tradisional, tetapi data yang menunjukkan bahawa peminjam pertama bukan sahaja mengendalikan kredit dengan lebih bertanggungjawab, tetapi juga mempunyai pendapatan lebih banyak budi bicara, menjadikannya pelanggan yang lebih diinginkan.

"Sekiranya anda mempunyai wang kewangan untuk membuat bayaran $ 5,000 setiap bulan, yang mengatakan sesuatu mengenai keupayaan anda untuk membayar balik," kata DeSaulniers. "Jika anda, katakan, American Express Platinum, anda ingin tahu siapa pelanggan $ 5,000 sebulan."

Sementara itu, seseorang yang membayar lebih daripada minimum tetapi masih memiliki keseimbangan akan menarik kepada penerbit yang ingin melayang tawaran pemindahan baki kadar rendah, kata DeSaulniers.

Adakah anda revolver atau transactor?

Untuk mengetahui sama ada penerbit anda melaporkan data yang tren, anda perlu menarik laporan kredit anda dari AnnualCreditReport.com. (Laporan kredit dari tapak bebas lain mungkin tidak termasuk data ini.)

Lihatlah butiran akaun untuk kerosakan yang menunjukkan baki yang terhutang, bayaran minimum atau "dijadualkan" dan "amaun yang dibayar" atau "jumlah pembayaran sebenar." Kajian tidak rasmi mengenai rakan sekerja Investmentmatome menemui beberapa kad kredit berjenama, seperti yang dikeluarkan oleh Target dan Amazon, melaporkan data pembayaran, sementara banyak penerbit negara tidak.

Orang boleh mempertikaikan maklumat yang tidak tepat mengenai laporan kredit mereka, tetapi mereka tidak boleh memaksa penerbit melaporkan data yang diganggu. Pemiutang tidak perlu melaporkan apa-apa kepada biro kredit dan sudah tentu tidak butiran yang mereka tidak mahu mendedahkan.

Biro kredit dapat membantu perkara dengan bersandar pada pengeluar kad kredit untuk membekukan angka-angka, tetapi pengaruh biro dibatasi oleh keinginan penerbit untuk bermain bersama.

"Biro kredit dengan jelas dapat memberi insentif kepada askar mereka [data] untuk melaporkan maklumat itu," kata Ulzheimer. "Tetapi pada penghujung hari, itu adalah pilihan penerbit kad sama ada mereka mahu berbuat demikian atau tidak."

Liz Weston adalah perancang kewangan dan kolumnis yang disahkan di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Clark.com.