Kaunseling Kredit untuk Perumahan: Apa Itu dan Apa Yang Diharapkan

Menguruskan perumahan anda - sama ada anda membeli rumah pertama anda, berisiko kehilangan apartmen atau apa-apa di antara - boleh mengalir dari segi kewangan dan emosi.

Walau bagaimanapun, anda tidak berada dalam keadaan ini sahaja. Panduan kewangan dari kaunselor kredit di agensi kaunseling kredit bukan keuntungan yang diluluskan oleh Jabatan Perumahan dan Perkembangan Jabatan A.S. dapat membantu Anda mencapai tujuan perumahan Anda.

Untuk mengetahui bagaimana ia boleh membantu anda, lihat senarai perkhidmatan kaunseling perumahan ini. Anda boleh mengklik pada pautan untuk melompat terus ke bahagian yang sesuai dengan keadaan anda:

• Kaunseling pra-pembelian: Syarikat gadai janji mungkin memerlukan ini untuk pembeli rumah. Walaupun ia terutamanya untuk pembeli rumah yang pertama kali, peminjam juga mungkin memerlukannya jika anda mempunyai rampasan atau dianggap secara berisiko secara berisiko, dan beberapa program kerajaan memerlukannya.
• Kaunseling balik gadai janji: Jika anda seorang senior yang ingin mendapatkan gadai janji terbalik, Pentadbiran Perumahan Persekutuan memerlukan kaunseling ini - juga dikenali sebagai Home Equity Conversion Mortgage, atau HECM, kaunseling.
• Khidmat nasihat gadai janji dan kaunseling bantuan sewa: Jika anda telah jatuh di atas gadai janji anda atau berada dalam bahaya, kaunseling gadai janji yang berlebihan - kadang-kadang dipanggil kaunseling pencegahan penampungan - boleh membantu anda membuat rancangan untuk kembali ke landasan. Kaunseling bantuan sewa dapat membantu jika anda mengalami kesulitan membayar sewa atau mencari perumahan yang mampu dimiliki dan memerlukan sumber-sumber lokal.
• Pendidikan Homebuyer: Pemberi pinjaman anda mungkin memerlukan kursus pendidikan (sebagai tambahan kepada kaunseling pra-pembelian) jika anda pembeli pertama kali atau mengalami masalah kewangan pada masa lalu. Selain itu, sesetengah agensi kaunseling menawarkan kaunseling selepas pembelian mengenai menavigasi kewajipan kewangan dan risiko rumahtangga.

Kaunseling pra-pembelian

Apa yang anda akan pelajari:Pertama, sesi kaunseling satu-satu ini akan membantu anda menubuhkan tabiat kewangan yang baik, yang boleh membantu anda mendapatkan gadai janji yang berpatutan dan bersedia untuk implikasi kewangan membeli rumah. Kaunselor akan memberi anda nasihat objektif tentang berapa banyak rumah yang anda mampu.

Kedua, kelas berfungsi sebagai kursus kemalangan mengenai bagaimana pelbagai pinjaman bekerja dan apa yang anda perlukan untuk mendapatkan kelulusan untuk mereka. Anda akan belajar peranan kredit dalam proses kelulusan, bagaimana untuk membina kredit anda untuk memenuhi keperluan pinjaman dan bagaimana untuk mengelakkan pinjaman pemangsa.

Sekiranya anda mempunyai perjuangan kewangan yang berkaitan dengan perumahan anda pada masa lalu, sesi kaunseling anda akan memberi tumpuan yang lebih dalam membantu anda mengelakkan masalah kewangan seperti lalai dan bagaimana menangani kredit dengan bertanggungjawab.

"Mendapatkan asas pendidikan ini sangat kritikal," kata Melinda Opperman, jurubicara di Pengurusan Kredit Pengguna Nirlaba. "Di dalam krisis perumahan, sesetengah orang cuba untuk mengikat diri ke rumah yang tidak mampu mereka. Sekarang kita melihat orang mencari pendidikan dahulu."

Pada akhir kursus, anda akan menerima satu paket dengan semua yang dibincangkan, termasuk belanjawan anda, pelan tindakan dan sijil kaunseling pra-pembelian. Tarikh tamat tempoh sijil bergantung kepada pemberi pinjaman anda dan tempat anda tinggal.

Bagaimana anda akan melakukannya:Kaunseling pra-pembelian biasanya dibuat melalui panggilan telefon satu jam dengan kaunselor kredit.

Apa kosnya:Kos berbeza-beza untuk kaunseling pra-pembelian. Berharap untuk membayar antara $ 50 dan $ 130, bergantung kepada di mana dan bagaimana anda menerima kaunseling.

Kaunseling hiper balik

Apa yang anda akan pelajari: Gadai janji terbalik tidak sesuai untuk semua orang; kaunseling ini membantu anda menentukan sama ada sesuai untuk anda.

"Terdapat risiko, kewajipan dan ganjaran untuk mempunyai gadai janji terbalik," kata Opperman. "Sebab itulah penting bagi seorang senior yang berminat untuk mendapatkan seseorang untuk mendapatkan kaunseling melalui agensi yang diluluskan oleh HUD. Kami tidak bertanggungjawab untuk sebarang keputusan, sama ada mereka memperoleh gadai janji atau tidak. Kami akan memberi mereka nasihat objektif."

Anda bermula dengan melalui pendapatan, aset dan hutang anda, kemudian selesaikan Alat Tinjauan Kewangan HUD. Kajian 25 soalan ini bertindak sebagai penyelaman mendalam ke dalam keadaan kewangan anda dan akan menjana skor yang menganggarkan kesesuaian anda untuk gadai janji terbalik.

Anda juga akan mempelajari hipergen terbalik, termasuk kos, yuran dan definisi, serta berapa lama jenis pinjaman ini berjalan. Anda akan belajar tentang tanggungjawab menguruskan gadai janji terbalik, seperti menjaga pembaikan rumah dan cukai harta benda, dan meneroka alternatif seperti menjual rumah anda.

Bagaimana anda akan melakukannya: Anda boleh melakukan kaunseling hiper balik sama ada melalui telefon atau secara peribadi. Anda akan menerima sijil penyempurnaan, sah selama 180 hari, yang pengeluar pinjaman anda perlu memproses permohonan anda. Kaunselor biasanya menyemak kemajuan anda kira-kira 45 hingga 60 hari kemudian dan boleh menjawab soalan.

Apa kosnya:Berharap untuk membayar sekitar $ 150 hingga $ 200. Yuran boleh dikecualikan atau dikurangkan jika agensi kaunseling menentukan anda layak selepas menilai kewangan anda.

Nasihat gadai janji dan kaunseling bantuan sewa

Apa yang anda akan pelajari:Matlamat masing-masing adalah untuk membantu anda mengekalkan perumahan yang stabil dengan meneroka pilihan anda.

• Kaunseling gadai janji bermasalah bermula dengan semakan semula kewangan anda.Anda akan membuat belanjawan bulanan untuk meletakkan anda dalam kedudukan yang lebih baik untuk membuat bayaran perumahan anda. Kaunselor anda akan membincangkan pilihan anda, seperti kesabaran atau pembiayaan semula gadai janji anda, dan anda akan melaksanakan pelan tindakan untuk kembali ke landasan. Sesetengah agensi kaunseling, seperti ClearPoint, juga menawarkan tahap kedua kaunseling gadai janji bermasalah untuk membantu anda melaksanakan rancangan anda. Kaunselor anda boleh memeterai panggilan telefon antara anda dan pemberi pinjaman anda, contohnya.
• Kaunseling bantuan sewa bermula dengan pemeriksaan kewangan yang serupa. Kemudian kaunselor anda membantu anda mencari sumber-sumber tempatan, seperti bantuan dari bukan keuntungan, yang dapat menstabilkan keadaan hidup anda. "Banyak orang yang memerlukan kaunseling bantuan sewaan sama ada melalui celah tidak dapat mendapatkan program bantuan sewa seperti Seksyen 8 atau sedang menunggu untuk perumahan, tetapi mereka tidak mampu untuk membayar sewa sendiri, "Kata Dawn Enlow, seorang kaunselor perumahan di Money Management International, sebuah agensi kaunseling kredit bukan keuntungan. "Kami menghubungkan mereka dengan organisasi bukan untung tempatan dan akan membantu mereka mencari perumahan di kawasan mereka."

Pada akhir sama ada jenis kaunseling, anda akan menerima satu paket dengan semua yang dibincangkan, termasuk pelan tindakan anda. Jika anda perlu meninggalkan rumah anda, kaunselor akan membantu anda membuat strategi keluar untuk memudahkan langkah itu.

Bagaimana anda akan melakukannya: Kedua-dua gadai janji bermasalah dan kaunseling bantuan sewaan biasanya dilakukan melalui telefon.

Kaunseling gadai janji bermasalah bermula dengan sesi satu jam tunggal dan boleh diikuti oleh banyak panggilan sehingga keadaan anda diselesaikan.

Kaunseling sewa biasanya sesi 45 minit tunggal.

Apa kosnya:Kedua-duanya percuma di agensi kaunseling kredit bukan keuntungan yang diluluskan HUD.

Pendidikan homebuyer

Apa yang anda akan pelajari:Berharap untuk melampaui keadaan kewangan peribadi anda dan mendapatkan pendidikan yang lebih luas mengenai perbelanjaan untuk memiliki rumah.

Pendidikan pra-pembelian memberi tumpuan kepada membantu anda memahami aspek proses homebuying, seperti bagaimana memilih ejen hartanah, bersedia untuk menutup kos dan menavigasi yuran persatuan pemilik rumah.

Pendidikan pascabeli akan termasuk perbincangan mengenai bagaimana untuk menguruskan pinjaman anda, apa yang perlu dilakukan jika anda fikir anda akan terlepas bayaran dan bagaimana untuk menguruskan belanjawan anda.

Bagaimana anda akan melakukannya:Anda biasanya boleh mengambil kursus pra-pembelian dalam talian atau secara peribadi. Sesi dalam talian boleh dimulakan, dihentikan atau dijeda dengan kemudahan anda. Pendidikan homebuyer dalam orang biasanya dilakukan dalam suasana kelas, yang biasanya terdiri daripada sesi pendidikan enam jam dan sesi kaunseling dua jam. Anda boleh memilih untuk mengambil bahagian dalam kedua-dua kursus pendidikan dan sesi kaunseling atau hanya satu daripada dua, bergantung kepada apa yang diperlukan oleh pemberi pinjaman anda dan keutamaan peribadi.

Pendidikan pasca beli biasanya dilakukan secara satu-satu dan boleh mengambil masa 45 minit hingga satu jam.

Apa kosnya:Berharap untuk membayar $ 25 hingga $ 75 untuk kursus pendidikan pra-pembelian. Kaunseling selepas pembelian biasanya percuma.

Langkah seterusnya

Pangkalan data dalam talian HUD menyenaraikan agensi kaunseling kredit yang diluluskan yang pakar dalam bidang kaunseling perumahan yang berlainan.

Ambil masa anda memilih beberapa yang kelihatan baik - dan jika syarikat gadai janji anda memerlukan kaunseling, pastikan ia akan berfungsi dengan agensi yang anda sedang mempertimbangkan. Kemudian berjumpa setiap kaunselor untuk mencari yang anda rasa selesa. Pastikan anda membincangkan dan memahami apa-apa bayaran yang terlibat sebelum melakukan.

Sean Pyles adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected].