Kredit Anda Adakah Akan Lebih Baik

Tiga biro kredit utama, dan satu pemungut hutang pemikiran ke hadapan, membuat perubahan yang membolehkan jutaan orang mendapat pinjaman yang mereka telah tidak disangkal dengan tidak adil.

Rancangan Equifax, Experian dan TransUnion untuk menghilangkan penghakiman tuntutan sivil - di mana pemiutang telah menyaman dan memenangi di mahkamah - dan banyak tanggungan cukai dari laporan kredit orang mulai 1 Julai. Menyentuh rekod awam itu dapat meningkatkan skor sebanyak 14 juta orang, sesetengahnya dengan cukup untuk melayakkan diri untuk gadai janji dan pinjaman lain yang kini berada di luar jangkauan mereka.

Sementara itu, syarikat kutipan hutang terkemuka Encore Capital Group telah memendekkan masa ia melaporkan kutipan dibayar dari tujuh tahun ke dua. Syarikat yang memiliki Pengurusan Kredit Midland, Pembiayaan Midland, Penerimaan Aset dan Kredit & Kewangan Atlantik, juga berjanji untuk tidak melaporkan akaun pengumpulan baru kepada biro jika debitur mula melakukan pembayaran dalam masa 90 hari selepas Encore memberitahu mereka tentang hutang.

Langkah-langkah tersebut telah lama tertangguh, kerana sistem untuk melaporkan tanda hitam yang serius telah dipecahkan selama bertahun-tahun.

Mengapa pelaporan hutang dipecahkan

Syarikat-syarikat pemarkahan kredit telah lama diketahui bahawa orang yang menyelesaikan hutang lama mereka adalah risiko yang lebih baik daripada mereka yang tidak - tetapi skor kredit biasanya tidak mencerminkan fakta itu.

Versi terbaru dari FICO dan VantageScore mengabaikan akaun pengumpulan yang dibayar, dan skor terbaru FICO merawat hutang perubatan yang tidak dibayar dengan kurang kasar berbanding dengan bil tertunggak yang lain. Tetapi kebanyakan pemberi pinjaman masih menggunakan versi kredit kredit yang lebih lama yang mengira koleksi terhadap pengguna, yang boleh menghalang orang mendapatkan pinjaman dan kad kredit, atau menyebabkan mereka membayar kadar faedah yang lebih tinggi. Masalahnya amat teruk dalam pinjaman gadai janji, di mana pembeli gadai janji Fannie Mae dan Freddie Mac menghendaki peminjam untuk menggunakan skor FICO yang beberapa generasi ketinggalan zaman.

Mengumpul koleksi dari laporan memastikan mereka tidak boleh dipertimbangkan dalam skor kredit, yang berdasarkan sepenuhnya pada data biro kredit.

Biro-biro telah bersetuju untuk menendang jenis koleksi yang lain ke tepi jalan. Sebagai sebahagian daripada penyelesaian besar-besaran dengan 31 peguam negara umum dua tahun yang lalu, biro berjanji untuk menghentikan pelaporan yang terhasil daripada tiket trafik, denda perpustakaan dan kecacatan lain yang tidak berpunca daripada akaun kredit atau perjanjian pengguna untuk membayar. Biro-biro juga berikrar untuk membuang bil perubatan yang dibayar, dan hutang perubatan kini mempunyai tempoh menunggu selama 180 hari untuk membolehkan pembayaran insurans dikenakan.

Rekod awam seperti penghakiman dan lien cukai merupakan sumber data bermasalah yang lain, kerana ramai yang tidak disahkan atau dikemaskini dengan betul, dan membetulkan kesilapan boleh menjadi sukar. Penghakiman mahkamah sivil amat penuh, kerana ramai orang tidak tahu bahawa mereka didakwa. Pemiutang biasanya diberikan penghakiman ingkar, yang bermakna mereka menang - walaupun mereka mendakwa hutang yang secara teknikal terlalu tua atau yang tidak berhutang - kerana penghutang tidak muncul.

Bilangan tuntutan undang-undang telah melonjak apabila pembeli hutang merampas rang undang-undang yang berlebihan untuk wang pada dolar dan kemudian beralih kepada mahkamah untuk pertimbangan. Kos pemfailan adalah sangat murah yang di dalam beberapa negeri pemiutang menyaman lebih kurang $ 60, menurut penyelidikan ProPublica.

Penambahbaikan kecil untuk ramai

Untuk dilaporkan selepas 1 Julai, rekod awam mesti mempunyai maklumat mengenal pasti minimum, termasuk nama, alamat dan nombor Keselamatan Sosial atau tarikh lahir, dan data mesti dikemas kini setiap 90 hari. Experian menganggarkan bahawa 96% penghakiman sivil dan separuh daripada semua lien cukai tidak akan memenuhi kriteria rekod awam yang baru dipertingkatkan.

Firma pemarkahan kredit FICO baru-baru ini menganalisis apa yang akan berlaku jika biro menurunkan semua penghakiman dan sebarang lien cukai yang tidak dapat disahkan, menggunakan 30 juta rekod pengguna yang dibersihkan daripada data yang disediakan oleh biro. Syarikat pemarkahan kredit itu menjumpai 6% hingga 7% daripada kira-kira 200 juta pengguna dengan skor FICO mempunyai rekod sedemikian, dan nilai itu naik 10 mata median, kata Ethan Dornhelm, naib presiden untuk skor dan analisis.

Kebanyakan orang yang mempunyai penghakiman dan tanggungan mempunyai masalah kredit yang lain, yang mengehadkan berapa skor mereka boleh meningkat. Itulah sebabnya perubahan itu akan "tidak mempunyai kesan material" terhadap keupayaan skor FICO untuk meramalkan risiko, kata Dornhelm. Tetapi perubahan itu boleh mencukupi untuk membolehkan orang yang hanya melepaskan potongan kredit kredit peminjam untuk melayakkan pinjaman. Untuk mendapatkan gadai janji konvensional, sebagai contoh, peminjam biasanya memerlukan skor kredit 620 minimum, sementara mendapat pinjaman FHA yang paling memerlukan skor 580.

Mengosongkan data sampah dari laporan kredit akan memberi kesan lebih daripada skor kredit, tentu saja. Maklumat kredit digunakan oleh penanggung insurans untuk menetapkan premium, tuan tanah untuk memberikan pangsapuri dan majikan untuk sewa dan mempromosikan. Memastikan data laporan kredit adalah tepat - dan relevan - membantu orang menjimatkan wang dan hidup lebih baik.

Liz Weston adalah perancang kewangan dan kolumnis yang diiktiraf di Investmentmatome. E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.