Piggybacking Kredit: Bolehkah Ia Membantu Score Kredit anda?

Jika anda pernah mencuba untuk memeriksa kredit anda dan terlepas kerana anda tidak mempunyai laporan kredit atau tidak mempunyai data yang mencukupi untuk menjana skor kredit, anda mungkin mencari cara pintas untuk membina kredit.

Menjadi pengguna yang sah pada kad kredit orang lain - sering dipanggil piggybacking kerana anda menunggang kekuatan kredit baik pemegang kad utama - mungkin membantu.

Piggybacking kredit adalah lebih berguna jika masalah anda adalah kredit tipis daripada kredit yang rosak. (Jika anda mempunyai masalah tinggal di atas bil, semak untuk memulihkan kredit anda dan bukannya mainan balik.)

Piggybacking tradisional

Sudah lama ia menjadi petualangan yang dimaksudkan untuk meminta ibu bapa anda, atau mungkin ibu saudaranya yang bijak memberi penghormatan kepada anda, untuk menambah anda sebagai pengguna yang dibenarkan untuk kad kredit. Sejarah pembayaran kad itu kemudian menjadi sebahagian daripada laporan kredit anda sendiri. Jadi, walaupun anda berumur 19 tahun dan tidak dapat memenuhi syarat untuk kredit anda sendiri, anda boleh mempunyai kad kredit - kemungkinan yang lebih tua dari anda.

Anda mungkin menggunakan kad untuk kecemasan (mungkin apa yang dimaksudkan oleh ibu bapa anda). Atau anda boleh mempunyai "pengalaman belajar" dengan menjalankan beberapa tuduhan dan perlu menetapkan perkara secara lurus dengan pemegang kad utama. Sama ada cara, ia akan membantu anda mempelajari tentang penggunaan kredit yang bertanggungjawab.

Sejarah kredit pengguna utama dapat membantu anda walaupun anda tidak menggunakan kad (atau bahkan memilikinya dalam simpanan anda), selagi laporan kad memberi kuasa kepada pengguna kepada biro kredit.

Piggybacking untung

Kini ada jenis piggybacking yang baru. Carian internet boleh menunjukkan kepada anda syarikat-syarikat yang akan berpasangan dengan orang yang tidak dikenali - orang asing dengan sejarah kredit yang sangat baik - yang akan menambah anda ke kad mereka selama beberapa bulan, dengan bayaran.

Barisan kredit orang itu muncul pada laporan kredit anda pada masa itu, yang berpotensi menaikkan skor anda. Ini memberi peluang kepada anda untuk memenuhi syarat untuk produk kredit anda sendiri. (Dan ya, ia adalah undang-undang; tidak ada undang-undang untuk mengenakan seseorang untuk menambahkannya sebagai pengguna yang dibenarkan.) Anda tidak mendapat kad fizikal, dan anda tidak boleh mengenakan apa-apa ke akaun tersebut.

Piggybacking pada kad orang asing boleh membebankan anda wang yang besar - selalunya lebih daripada $ 1,000 jika anda ingin mendapatkan akaun lama dengan had kredit yang tinggi. Anda perlu berkongsi nama sah penuh anda, nombor Keselamatan Sosial dan tarikh lahir dengan orang itu untuk ditambah. Dan tidak ada jaminan anda akan menerima pinjaman atau produk kredit lain yang anda cari.

Setelah istilah piggybacking dibayar, anda akan dialih keluar sebagai pengguna yang sah dan anda akan kehilangan kesan meningkatkan kredit. Skor anda akan kembali ke mana ia berada, melainkan anda telah mengambil tindakan lain yang mungkin telah mengangkat atau menurunkan kedudukan kredit anda.

Adakah kami mencadangkan peminjam kredit berbayar? Dalam satu perkataan, tidak.

"Ia boleh menjadi undang-undang, tetapi etika itu tentunya dipertikaikan," kata kolumnis Investmentmatome, Liz Weston. "Ini sangat berbeza dengan menambah pasangan atau anak sebagai pengguna yang diberi kuasa, yang boleh membantu mereka membina kredit dalam jangka panjang."

"Sekiranya saya menambah orang lain sebagai pengguna yang sah kepada salah satu akaun saya, saya akan merasakan kewajipan untuk membantu mendidik orang berkenaan tentang penggunaan kredit yang bertanggungjawab," kata Weston. "Saya tidak akan melakukannya hanya untuk membantu mereka mendapat kelulusan pinjaman atau kadar faedah yang lebih baik daripada yang mereka hasilkan sendiri."

Bangun kredit anda sendiri

Sekiranya anda memutuskan untuk menggunakan status pengguna yang dibenarkan untuk meningkatkan kredit anda, minta ahli keluarga yang dipercayai dengan kredit yang sangat baik untuk menambah anda. Kemudian, mintalah orang itu untuk mengajar anda tabiat yang mendapat kedudukan kredit yang tinggi. Anda akan mendapat manfaat daripada sejarah kredit bersama dan nasihatnya.

Namun, penubuhan kredit baik anda sendiri mestilah matlamat utama anda. Anda boleh membina kredit dengan kad kredit terjamin atau pinjaman kredit pembina. Ia perlu mengambil masa kira-kira enam bulan untuk membayar bil, setiap masa untuk ditubuhkan.

Tidak ada yang lebih penting daripada membayar mengikut masa. Sejarah pembayaran mempunyai pengaruh besar terhadap skor kredit, jadi kesilapan mungkin ada kesan jangka panjang. Mengekalkan baki rendah berbanding dengan had kredit anda juga penting, tetapi kesan baki yang tinggi akan hilang sebaik sahaja biro kredit melaporkan bahawa anda telah membayarnya.

Mengamalkan tabiat kredit yang baik akan membawa kepada peminjaman kos rendah dan ganjaran kad kredit yang lebih baik. Dan itu bukan masalah sementara.

Bev O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.