Lebih Banyak Wang, Lebih Banyak Masalah: Apabila Hutang Berkembang Dengan Pendapatan

Usahawan John Rampton of California teruja apabila gajinya dari $ 45,000 hingga $ 60,000 setahun.

Bagaimanakah dia meraikan? Dia membeli BMW.

"Setiap kali saya mendapat bongkok gaji, saya akan mencari alasan untuk membelanjakannya," kata Rampton, 32, dari Palo Alto. "Proses yang sama berlaku selama tiga tahun."

Selalunya apabila pendapatan pengguna meningkat, hutang mereka meningkat seiring dengannya. Daripada menjimatkan atau membayar hutang sedia ada, mereka menggali lebih mendalam, selalu menjalani gaji untuk membayar gaji tanpa dana kecemasan atau cadangan kewangan lain. Jika anda mengangguk sebagai pengiktirafan, ketahui bahawa anda boleh membalikkan trend dan mula menjimatkan masa depan kewangan yang lebih selamat.

Di sini, Rampton dan dua orang lain berkongsi bagaimana mereka berhenti meningkatkan hutang mereka bersama pendapatan mereka - dan bagaimana anda boleh melakukan perkara yang sama.

Gaji yang lebih besar, lebih banyak perbelanjaan

Lapan tahun lalu, Rampton hidup dalam mimpi itu. Dia mempunyai pekerjaan 9-ke-5 yang bagus, tinggal di rumah yang bagus dan memandu kereta BMW. Tetapi "Saya benar-benar hidup gaji untuk gaji," katanya.

John Rampton diniagakan dalam BMWnya memihak kepada Ford Focus untuk mengurangkan belanjawannya dan membayar hutang. / Kesungguhan gambar John Rampton

Bagi Rampton, setiap sen penting kerana dia hidup begitu dekat dengan barisan itu. Selama empat tahun, dia membuat pembayaran minimum pada kad kreditnya, hanya untuk mengetahui keseimbangannya tidak menurun - pembayarannya semua akan menarik.

Ketika ia menyadari kedalaman masalahnya, ia mulai dengan membuat anggaran, dan dia terjebak. Dia kemudian menjual BMWnya dan membeli Ford Focus yang berjudul, membayar pinjaman itu dalam tempoh dua bulan sahaja.

Keputusan itu menyelamatkannya ratusan ringgit sebulan dalam pembayaran pinjaman, insurans, gas dan penyelenggaraan. Rampton kemudian keluar dari rumah dia menyewa dan bergerak dengan beberapa lelaki lain.

Akibatnya, dia tidak lama lagi mempunyai hampir $ 2,500 yang tinggal setiap bulan.

"Saya kemudian mengambil wang itu dan melabur semula dalam diri saya," katanya. "Selepas membayar bil saya mula blog, memulakan perniagaan dan projek sampingan." Rampton adalah pengasas start.com Due.com, yang menyediakan perisian pengindeksan dan masa pengesanan.

Sejak itu, Rampton tidak banyak mengubah bajetnya, walaupun dia sudah berkahwin dan mempunyai bayi dalam perjalanan.

"Walaupun saya membuat lebih banyak daripada yang saya lakukan bertahun-tahun lalu, sikap kami masih sama," katanya. "Ia menjadikan kehidupan saya jauh lebih baik. Ia menjadikan perkahwinan saya lebih baik. Kita kini boleh bernafas. Saya masih ingat pada hari saya melunaskan semua hutang saya. Saya tidak mahu kembali."

Buat lebih banyak wang untuk membayar hutang

Jalan Melissa Thomas yang beralun dari lebih dari $ 40,000 dalam hutang ke kerjaya sebagai jurulatih kewangan bermula dengan konsert Elton John.

Pada tahun 2007, dia menyedari dia tidak mampu menghadiri pameran ulang tahun ke-60 di Madison Square Garden. Seorang peminat bersemangat, Thomas sangat marah. Tetapi dia dan suaminya, Jack, tinggal gaji untuk membayar gaji, tanpa wang dalam simpanan dan enam kad kredit berhampiran had mereka.

Thomas, kini 42 dan tinggal di tenggara North Carolina, adalah ibu tinggal di rumah dan mengimbas kembali penyelesaian mereka pada masa itu hanya untuk menghasilkan lebih banyak wang.

Melissa Thomas duduk di piano Elton John. Melalui belanjawan dan penjimatan, dia dapat pergi ke konsertnya di New York City./Photo ihsan Melissa Thomas

"Saya bekerja dengan syarikat jualan langsung untuk seketika," katanya. "Jack mendapat kenaikan pangkat dan mendapat kenaikan gaji, dan saya melakukan pekerjaan yang ganjil untuk mendapatkan wang tambahan." Pasangan itu tidak pernah berhenti menggunakan kad kredit, namun, kerana mereka menduga mereka akan mempunyai cukup untuk membayar lebih daripada bayaran minimum.

Tetapi mereka terus meningkatkan beban hutang mereka kerana mereka memperoleh lebih banyak wang, tidak pernah membuat lebih daripada bayaran minimum kerana mereka juga meningkat dengan hutang.

"Saya rasa seperti kami tidak dapat maju walaupun kami membuat lebih banyak wang, dan kerana kami tidak tahu dengan lebih baik, kami tidak dapat memahami mengapa."

Titik perubahan Thomas adalah Krismas 2009, apabila dia dan Jack terpaksa meletakkan Krismas dengan kredit untuk dua anak lelaki mereka, umur 5 dan 4 pada masa itu.

"Saya mempunyai tiga kad kredit di hadapan saya semasa membeli-belah dalam talian," katanya. "Kami hampir memaksakan semua kad kredit, jadi saya terpaksa membeli sedikit pada satu, sedikit pada yang lain. Pada ketika itu semasa duduk di komputer, saya menyedari bahawa tingkah laku ini terpaksa berhenti."

Pasangan itu memulakan program kewangan Universiti Dave Ramsey yang pakar kewangan pada 1 Januari 2010, dengan hutang pengguna $ 43,500. Pertama, mereka berhenti menggunakan kad kredit mereka. Mereka juga membuat rancangan untuk membayar hutang dan menjimatkan lebih banyak melalui penganggaran. Mereka membayar hutang pengguna mereka pada bulan September 2013, dan pada bulan Disember 2014, Thomas mempunyai cukup wang tunai untuk penerbangan, hotel dan tiket untuk melihat Elton John di konsert di New York City.

Thomas kini menjadi jurulatih kewangan dan menikmati membantu orang lain mencari harapan dan memperbaiki keadaan kewangan mereka.

Nasihat Thomas kepada orang lain dalam keadaan yang sama? "Belajarlah untuk hidup sekurang-kurangnya mungkin dan gunakan pendapatan tambahan untuk membayar hutang semasa atau simpan."

Menaikkan gaji mereka - dan hutang mereka

Christine Odle, pemilik perniagaan kecil berusia 48 tahun dari Norwood, Colorado, dan suaminya, John, menganggap mereka telah membuatnya apabila ibu mertuanya menukar perniagaan keluarga kepada mereka setahun selepas mereka berkahwin.

"Kami segera memberi kami peningkatan," katanya. "Dengan itu kami fikir ia adalah idea yang baik untuk membeli beberapa hartanah dan merombak rumah suami saya."

Dalam tempoh empat tahun yang akan datang, pasangan itu menaikkan lebih daripada $ 500,000 dalam hutang, hampir empat kali pendapatan tahunan mereka.

Christine dan John Odle melunaskan lebih daripada $ 500,000 dalam hutang lebih daripada 7 1/2 tahun. / Kemuliaan foto Christine Odle

"Kami berdua rasa seperti kami sedang 'rollin' dalam doh 'kerana kami berdua membuat lebih banyak daripada yang pernah kami alami sebelumnya," kata Odle. Tetapi pasangan itu tidak mempunyai keselamatan.

Pada bulan Ogos 2001, John melihat Ramsey bercakap mengenai CNN, dan dia menyedari kebiasaan perbelanjaan pasangan itu dapat menjejaskan rancangan hidup mereka. Mereka segera mendaftar untuk program Ramsey dan tidak lama lagi memulakan kelas memudahcara.

Ia mengambil masa 7 1/2 tahun untuk membayar hutang mereka, dan mereka mengatakan mereka lebih gembira kerana itu. Apabila ditanya bagaimana dia mengawasi hutangnya sekarang, Odle menjawab bahawa tidak ada apa-apa untuk mengawasi.

"Ia mudah," katanya. "Jika kita tidak mempunyai wang, kita tidak melakukannya. Kami secara aktif menyimpan untuk pembelian yang besar … dan mempunyai dana kecemasan yang besar kerana kami berdua bekerja sendiri. Hanya kerana pendapatan anda naik tidak bermakna gaya hidup anda perlu mengikutinya."

Odle kini menjalankan perniagaan bimbingannya sendiri, yang mengkhususkan diri dalam kesejahteraan kewangan untuk individu, syarikat dan perniagaan kecil.

Apa yang boleh anda lakukan

Sekiranya anda mendapati hutang anda telah meningkat seiring dengan pendapatan anda, cari cara untuk mengurangkan perbelanjaan bulanan anda - dan buat anggaran jika anda belum melakukannya. Sekiranya anda mempunyai hutang kad kredit, fikirkan tentang berapa banyak yang anda harapkan dan pertimbangkan untuk tidak menggunakan kad kredit anda sehingga anda mempunyai baki anda.

Jika anda berada dalam pekerjaan pertama atau kedua, pastikan anda membuat sumbangan yang sihat kepada dana kecemasan, akaun persaraan dan matlamat simpanan yang lain. Apabila pendapatan anda mendapat benjolan, hantar wang tambahan kepada orang pertama sebelum membelanjakan keinginan.

Yang paling penting, pada masa akan datang, anda akan mendapat kenaikan gaji, menahan keinginan untuk menambah hutang lagi, tanpa mengira bentuk yang diperlukan. Pendapatan yang lebih tinggi akan membolehkan anda membiayai sesuatu yang anda perlukan, tetapi membelanjakan wang tambahan anda ke atas mahu membuatnya sukar untuk mencapai matlamat kewangan anda pada masa akan datang.

Lagi dari Investmentmatome Hutang kad kredit purata boleh membuat minat raksasa, satu bulan pada satu masa Bagaimana sesetengah pasangan menghadapi realiti dan melunaskan hutang kad kredit Apa yang saya ingin saya tahu tentang hutang: 4 orang berkongsi pelajaran yang mereka pelajari

Ben Luthi adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Imej melalui iStock.