Jangan Berikan Jaminan Sosial - Count It

Semua yang anda fikir anda tahu tentang Keselamatan Sosial mungkin salah.

Sistem ini tidak "kehabisan wang." Ia tidak akan muflis. Dan peluangnya agak baik bahawa milenium akan menerima faedah daripada Jaminan Sosial - walaupun separuh daripada mereka tidak percaya, menurut kajian Pusat Kajian Pew 2014.

Tidak memahami bagaimana kerja Keselamatan Sosial boleh memudaratkan persaraan anda pada masa akan datang. Antara cara:

Anda tidak boleh menyimpan cukup. Ia menggoda untuk berputus asa apabila anda melihat jumlah besar yang anda perlu simpan untuk menggantikan pendapatan anda semasa bersara. Tetapi wang yang akan anda dapatkan dari Keselamatan Sosial mengurangkan jumlah itu, sering secara dramatik.

Perhatikan bahawa setiap $ 100 sebulan yang anda dapatkan dari Social Security sama dengan $ 30,000 kurang yang anda perlu simpan. (Anda perlu mempunyai kira-kira $ 400,000 dalam simpanan untuk menjana cek persaraan bulanan purata hari ini sebanyak $ 1,335, dengan mengambil kira kadar pengeluaran tahunan sebanyak 4%.) Memahami peranan Keselamatan Sosial boleh menjadikan jumlah yang anda perlukan untuk mengetepikan lebih mudah dan boleh dicapai.

(Cuba kalkulator persaraan Investmentmatome untuk menjalankan nombor-nombor pada apa yang anda perlukan.Ia boleh memikirkan apa yang anda perlukan untuk menyelamatkan di pelbagai tahap penggantian pendapatan: perbelanjaan semasa, sedikit lebih sedikit, sedikit kurang "Kurang sedikit" mencerminkan apa yang mungkin anda dapat bersara jika Keselamatan Sosial membezakannya.)

Anda boleh menyimpan terlalu banyak. Keselamatan Sosial direka untuk menggantikan 40% pendapatan purata pekerja. Kadar penggantian menurunkan lebih banyak wang yang anda perolehi, tetapi Jaminan Sosial masih dapat memberikan pendapatan yang besar. Sekiranya anda menjimatkan seolah-olah Keselamatan Sosial tidak wujud, anda mungkin menghadapi masalah untuk meletakkan wang yang mencukupi untuk matlamat lain semasa menjalani kehidupan yang seimbang pada masa kini.

Anda mungkin tidak cukup berwaspada. Apabila ahli-ahli politik cuba merosakkan Keselamatan Sosial (dan mereka akan), anda mungkin tidak memahami berapa banyak yang anda perlu hilang. Mereka yang akan memakan Keselamatan Sosial mengira ketidaktahuan dan ketidakpedulian milenium. Begitu juga orang-orang yang ingin memelihara sistem dengan memalsukan perubahan-perubahan yang paling mengerikan terhadap pekerja termuda.

Orang yang dilahirkan pada tahun 1960 atau selepas sudah mengambil manfaat, dalam bentuk umur persaraan yang lebih tinggi - 67, dari umur persaraan penuh 66 tahun ini, kata Mary Beth Franklin, seorang perancang kewangan yang disahkan dan pakar Keselamatan Sosial yang menulis untuk Pelaburan Berita.

"Cadangan untuk mengurangkan faedah masa depan tanpa mengurangkan cukai semasa mereka akan menjadi perjanjian mentah" untuk milenium, kata Franklin.

Keselamatan Sosial adalah insurans, bukan pelaburan

Pertama, memahami bahawa Keselamatan Sosial adalah program insurans, bukan pelan simpanan persaraan. Keselamatan Sosial bertujuan untuk melindungi anda daripada kemiskinan di usia tua dengan memberi anda aliran pendapatan yang anda tidak dapat hidup lebih lama.

Anda tidak mempunyai wang yang diketepikan untuk anda dalam akaun, seperti yang anda lakukan dengan 401 (k) atau IRA. Sebaliknya, wang diambil dari setiap gaji yang anda peroleh dan digunakan untuk membayar faedah kepada orang yang telah bersara. Apabila anda bersara, faedah anda akan datang daripada cukai yang dibayar oleh mereka yang masih bekerja.

Sistem pay-as-you-go bekerja dengan baik untuk kebanyakan kewujudan Keselamatan Sosial. Bermula pada tahun 1983, Kongres menaikkan kadar cukai gaji untuk membina kusyen terhadap gelombang pesaraan bayi yang akan datang. (Kadar Jaminan Sosial pada masa ini 12.4%, dengan separuh dibayar oleh pekerja dan separuh dibayar oleh majikan. Yang bekerja sendiri membayar kedua-dua bahagian.) Lebihan itu dilaburkan dalam sekuriti khusus Sekuriti Perbendaharaan - pada dasarnya, IOU yang ditulis oleh persekutuan kerajaan supaya dapat menggunakan wang dalam program lain. IOU ini bukan "janji kertas," kerana sesetengah telah menyalahgunakannya. Treasurys disokong oleh kepercayaan penuh dan kredit Amerika Syarikat, yang tidak pernah gagal dalam kewajiban.

Yang mana satu perkara yang baik, sejak Keselamatan Sosial telah mula membayar lebih banyak faedah daripada ia mengumpul dalam cukai. Faedah yang dibayar ke atas sekuriti Perbendaharaan membuat perbezaan sekarang, tetapi dalam beberapa tahun sistem akan mula melunaskan dalam IOU tersebut. Sekitar 2034, IOU terakhir akan ditunaikan.

Pada masa itu, Keselamatan Sosial menjangkakan untuk mengumpulkan cukup cukai untuk membayar hanya kira-kira 75% faedah yang dijanjikan.

Kita perlu bertindak, bukan panik

Ada perbezaan antara "berlari pendek" dengan wang dan "kehabisan." Terlalu banyak orang yang menganggap Keselamatan Sosial nampaknya tidak faham. Mendapatkan hanya 75% daripada apa yang anda dijanjikan adalah mengecewakan, tetapi tidak sama seperti mendapatkan 0% dari apa yang telah dijanjikan. Dan pemotongan manfaat akan menjadi sangat tidak popular - walaupun milenial, generasi paling jauh dari persaraan, adalah terhadap pemotongan faedah untuk pesara semasa.

Ada cara lain untuk memperbaiki sistem. Ramai daripada mereka, sebenarnya. Menaikkan kadar cukai dari 6.2% kepada 7.4% untuk kedua-dua pekerja dan majikan akan menyelesaikan sebahagian besar masalah. Maka akan dikenakan semua upah kepada cukai (pada masa ini, cukai tidak dikenakan selepas topi tertentu, yang tahun ini $ 118,500) dan meningkatkan umur pensiun penuh dengan satu atau dua tahun, menjadi 68 atau 69, bagi mereka yang dilahirkan pada tahun 1960 dan selepas. Anda boleh bereksperimen dengan penyelesaian yang berbeza dengan permainan kecil ini yang dicipta oleh American Academy of Actuaries.

Keselamatan Sosial terlalu popular untuk hilang.Hampir 60 juta orang mendapat pemeriksaan dari sistem ini, dan manfaat Jaminan Sosial membentuk separuh atau lebih daripada pendapatan persaraan yang paling ramai. Ini menjelaskan mengapa percubaan untuk menswastakan atau secara radikal mengubah sistem tidak pergi ke mana-mana. Malah seorang presiden Parti Republik dengan Kongres Republikan tidak dapat melakukannya; Presiden George W. Bush terpaksa meninggalkan percubaannya untuk sebahagiannya menswastakan sistem itu dalam menghadapi pembangkang yang sangat besar.

Untuk mengelakkan manfaat memotong, bagaimanapun, Kongres perlu bertindak.

Semakin lama para penggubal undang-undang kami melambatkan, semakin parah perubahannya - dan semakin banyak ahli politik yang akan membuat generasi muda membayar lebih banyak kos. Jika anda tidak mahu menanggung penangguhan mereka, sudah tiba masanya untuk memanggil atau menghantar e-mel kepada wakil kongres anda.

Beritahu mereka yang anda tahu bahawa mereka boleh memelihara Keselamatan Sosial, dan anda mengharapkan mereka berbuat demikian.

Liz Weston adalah kolumnis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.