Pindaan Durbin Dijelaskan
#andijon #AliExpressdan durbin бинокль
Isi kandungan:
- Bagaimanakah pindaan Durbin memberi kesan kepada saya?
- Bagaimanakah saya dapat menurunkan yuran bank saya?
- Bagaimanakah peruncit terjejas?
Setiap kali anda menggeset kad debit anda, pindaan Durbin dimainkan. Peraturan Durbin 2010, yang pada asalnya bertujuan untuk menjimatkan wang pengguna, sebaliknya membiayai pengguna anggaran $ 8 bilion dalam yuran bank dua tahun pertama setelah ia berkuatkuasa, menurut Federal Reserve.
Pindaan Durbin adalah sebahagian daripada undang-undang Dodd-Frank 2010, yang mendadak menurunkan yuran pertukaran kad debit - caj yang menyimpan membayar bank apabila pelanggan membuat pembelian menggunakan kad debit. Penyokong berkata, langkah yang ditaja oleh Senator Dick Durbin, D-Ill., Selepas nama itu dinamakan, akan menurunkan harga bagi pengguna dengan mengurangkan kos peruncit.
Pindaan Durbin bertujuan untuk mengurangkan kos bagi pengguna: Mengurangkan jumlah peruncit yang membayar bank untuk pelanggan yang menggunakan kad debit, dan mereka akan lulus simpanan. Tetapi bank-bank besar kehilangan berbilion - jadi mereka menaikkan yuran dan menghilangkan faedah.
Tetapi apabila peraturan berkuatkuasa pada tahun 2011, bank-bank besar mula mencari cara untuk mendapatkan kembali hasil yang hilang, yang dianggarkan sebanyak $ 14 bilion setahun, menurut kertas Rizab Persekutuan 2014. Pengguna menghadapi peningkatan yuran dan pengurangan faedah, seperti program ganjaran kad debit dan akaun cek percuma.
Penentang undang-undang, seperti bank dan kesatuan kredit, mengatakan ia telah menyakiti pengguna secara keseluruhan dan tidak mengakibatkan harga runcit yang lebih rendah. Satu kajian yang dibiayai oleh Pusat Undang-Undang dan Ekonomi Antarabangsa di George Mason University (yang telah mendapat sokongan kewangan dari Mastercard) mendapati bahawa harga runcit tidak jatuh selepas undang-undang diluluskan.
Tetapi penyokong undang-undang, termasuk kumpulan perdagangan runcit seperti Gabungan Pembayaran Pedagang dan Persatuan untuk Kenyamanan dan Bahan Api Runcit, mengatakan harga turun, dan mereka telah mencari lebih banyak perubahan tarif. Pindaan itu tidak menjejaskan bayaran pertukaran kad kredit, contohnya. Kumpulan perdagangan telah mengurangkan kos urus niaga kad kredit sebagai keutamaan yang tinggi, walaupun mereka menolak untuk mengatasi kos kad debit.
Bagaimanakah pindaan Durbin memberi kesan kepada saya?
Selepas ukuran Durbin berkuat kuasa, yuran pada akaun deposit meningkat purata 3% hingga 5%. Peningkatan pengguna yang dihadapi termasuk:
- Caj penyelenggaraan akaun bulanan (dengan keperluan baki minimum yang lebih tinggi untuk mengelakkan caj bulanan)
- Yuran dana yang tidak mencukupi
- Yuran tidak aktif
Bank juga mengurangkan program ganjaran kad debit. Sebaliknya, bank menambah lebih banyak ganjaran kepada kad kredit, yang tidak diliputi oleh pindaan Durbin.
Bagaimanakah saya dapat menurunkan yuran bank saya?
Sekiranya kos bank anda meningkat, pertimbangkan bertukar ke akaun semak yang lebih baik. Pindaan Durbin mengecualikan institusi kewangan dengan kurang daripada $ 10 bilion aset, yang tidak termasuk kebanyakan bank komuniti dan kesatuan kredit.
Banyak institusi yang lebih kecil menawarkan pemeriksaan percuma, dan beberapa masih memberi ganjaran penggunaan kad debit. Anda juga boleh menggunakan kad kredit ganjaran.
Banyak institusi yang lebih kecil menawarkan pemeriksaan percuma, dan beberapa masih memberi ganjaran penggunaan kad debit. Semak analisis Investmentmatome untuk memeriksa akaun yang menawarkan yuran yang rendah dan kadar faedah yang agak tinggi.
Anda menggunakan juga boleh kad kredit untuk kebanyakan pembelian anda untuk mengambil kesempatan daripada pilihan ganjaran. Lihat senarai kad kredit ganjaran terbaik kami. Pendekatan ini lebih baik jika anda membayar baki anda setiap bulan. Jika tidak, minat yang anda bayar boleh menafikan nilai sebarang hadiah.
Bagaimanakah peruncit terjejas?
Sesetengah peruncit membayar yuran sapu kad debit yang kurang. Bayaran maksimum berkisar dari 21 sen kepada kira-kira 24 sen, bergantung pada saiz urus niaga dan bank yang mengeluarkan kad. Sebelum pindaan, peruncit membayar purata 44 sen untuk urus niaga kad debit tipikal, kemudian bernilai kira-kira $ 38. Peraturan Durbin bermakna bahawa untuk pembelian $ 38 biasa itu, yuran maksimum akan menjadi kira-kira 24 sen, 45% kurang daripada kos purata sebelum undang-undang berkuatkuasa.
Setelah peraturan tersebut berkuat kuasa, Visa dan Mastercard mula mengenakan jumlah maksimum untuk transaksi yang lebih kecil.
Pedagang yang selalu memproses pembelian kad debit yang kerap mungkin telah melihat kos meningkat dengan ketara. Sebelum pindaan itu, banyak bank dan penerbit kad berasaskan yuran urus niaga pada peratusan berubah nilai pembelian, jadi peniaga membayar yuran yang lebih kecil ke atas pembelian yang lebih kecil dan bayaran yang lebih besar pada pembelian yang lebih besar. Tetapi selepas peraturan tersebut berkuatkuasa, Visa dan Mastercard mula mengenakan jumlah maksimum untuk transaksi yang lebih kecil. Sebagai contoh, sebagai ganti bayaran pertukaran 6 sen untuk bayaran $ 3.50 untuk kopi dan donat, pemilik kedai tiba-tiba menghadapi bayaran 21 sen untuk bil yang sama.
Pedagang mempunyai pilihan yang lebih sedikit untuk menyemak akaun perniagaan percuma, kerana banyak bank menghapuskan mereka untuk membantu mendapatkan kerugian hasil. Menurut kertas Fed, bank telah memperoleh kira-kira sepertiga kehilangan pendapatan sapu selepas dua tahun.
Pada awal tahun 2017, terdapat perbincangan mengenai penggantian pindaan Durbin sebagai sebahagian daripada Akta Pilihan Kewangan, usaha yang lebih besar untuk memansuhkan Dodd-Frank. Tetapi buat masa ini, pindaan dibuat. Mengetahui kesannya ke atas program bank dan ganjaran dapat membantu anda membuat keputusan pintar tentang cara menggunakan kad anda.
Dikemaskini 30 Ogos 2017.
