Cara Tercepat Meningkatkan Skor Kredit Anda

Skor kredit yang lebih tinggi bermakna lebih banyak wang di dalam saku anda. Ia semudah itu.

Kad kredit yang tipikal untuk seseorang yang tidak mempunyai kredit mungkin mempunyai kadar faedah sebanyak 20%. Sekiranya anda membawa baki sebanyak $ 5,000 pada kad itu dan membuat bayaran sebanyak $ 150 setiap bulan, anda akan membayar lebih daripada $ 900 dalam bunga sahaja dalam tempoh 12 bulan akan datang. Benjolan itu berkadar hingga 25% dan kepentingannya meningkat kepada hampir $ 1,200!

Sekarang, katakan anda mempunyai kredit yang hebat. Anda membawa baki yang sama dan membuat pembayaran bulanan yang sama, tetapi kadar faedah anda mungkin hanya 12%. Anda akan membayar hanya kira-kira $ 500 dalam faedah dalam 12 bulan pertama. Ini bermakna anda akan menjimatkan kira-kira $ 400 - atau hampir tiga pembayaran bulanan sepenuhnya - semata-mata kerana kredit anda cukup baik untuk membantu anda mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah.

Walaupun kenaikan kecil dalam skor kredit anda boleh memberi impak yang nyata. Bumping skor kredit anda dari 690 hingga 720, sebagai contoh, boleh memberi anda kad dengan kadar faedah yang rendah dan bukannya purata. Itu sama dengan kurang wang dari saku anda dalam jangka masa panjang.

Jadi bagaimana anda mendapat kredit yang baik? Apa-apa pakar akan memberitahu anda bahawa cara yang paling penting untuk meningkatkan skor kredit anda dalam jangka masa panjang adalah membayar bil anda tepat pada masanya, dan setiap masa - dan mereka betul.

Walau bagaimanapun, itu bukan cara paling cepat untuk lebih baik skor kredit. Terdapat formula yang sering disalahpahami dalam model pemarkahan kredit yang, jika anda memahaminya, dapat membantu anda membuat kesan besar pada skor anda dalam tergesa-gesa yang besar.

Lakukan pekerjaan rumah anda sebelum membeli skor

Sebelum saya meneruskan, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa skor kredit yang tidak banyak terdapat - kebanyakannya tidak bernilai. Mengapa? Kerana satu-satunya skor kredit yang harus anda peduli adalah yang digunakan oleh institusi yang mana anda cuba meminjam. Dalam majoriti kes, skor itu berasal dari FICO, raksasa pemarkahan kredit yang dahulu dikenali sebagai Fair Isaac Corporation.

Setiap biro pelaporan kredit utama - Experian, Equifax dan TransUnion - menawarkan skor FICO mereka sendiri, dan skor boleh agak berbeza kerana setiap biro boleh mempunyai maklumat yang berbeza tentang anda. Tanyakan kepada pemberi pinjaman anda kredit yang akan mereka gunakan untuk membuat keputusan mereka, dan mereka mungkin akan memberitahu anda. Dengan cara itu, jika mereka mengatakan mereka menggunakan skor FICO dari Experian, sebagai contoh, anda boleh menyemak laporan kredit Experian anda untuk sebarang kesilapan atau ketidaktepatan yang dapat menurunkan nilai kredit anda. (Membetulkan kesilapan itu boleh meningkatkan kredit anda dengan tergesa-gesa yang besar.Namun, tidak semua laporan kredit mengandungi ralat dan tidak semua kesalahan mempunyai kesan yang signifikan terhadap skor anda, jadi tidak bijak untuk bergantung kepada mereka untuk melompat memulakan kredit anda.)

[Ciri InvestingAnswers: Kos Tersembunyi Laporan Kredit Percuma]

Skor FICO anda, yang berkisar antara 300 hingga 850, terdiri daripada lima komponen pelbagai berat.

• Sejarah pembayaran anda - 35% daripada anda skor
• Berapa banyak hutang anda - 30%
• Berapa lama anda mempunyai kredit - 15%
• Jenis kredit yang anda gunakan - 10%
• Kredit baru 10%

Walau bagaimanapun, sementara sejarah pembayaran anda sebagai peringkat paling penting dalam skor kredit anda, ia boleh mengambil masa beberapa bulan atau bahkan bertahun-tahun untuk memperbaiki secara mendadak. Mencari penyelesaian yang lebih cepat?

Apa gunanya penggunaan kredit?

Secara sederhana, kadar pemanfaatan anda adalah: berapa banyak hutang yang anda bandingkan dengan seberapa banyak kredit yang anda miliki.

# - ad_banner_2 - # Ia merupakan komponen utama bahagian kedua yang paling penting dalam formula pemarkahan kredit - berapa banyak yang anda berutang - dan menurunkan kadar anda, lebih baik. Mengapa? Oleh kerana menggunakan peratusan yang lebih kecil daripada kredit yang ada membuat anda kelihatan seperti kurang risiko ke bank, dan peminjam yang kurang berisiko mendapatkan kadar faedah yang terbaik.

Berikut adalah cara ini berfungsi: Katakanlah anda mempunyai tiga kad kredit. Had kredit gabungan kad '$ 10,000 dan jumlah baki ialah $ 4,000. Penggunaan kredit anda ialah 40%. ($ 4,000 adalah 40% dari $ 10,000) Itu tidak bagus. Kebanyakan pakar mencadangkan mengekalkan penggunaan anda di bawah 30%.

Walau bagaimanapun, kembalikan baki anda ke $ 2,500 dan kadar penggunaan anda jatuh ke 25% yang boleh diterima. Itu akan menurunkan skor anda. Ia tidak akan berlaku dengan serta-merta, kerana bank biasanya hanya melaporkan baki pemegang kad sebulan sekali, tetapi ia akan berlaku. Dan semakin banyak penurunan dalam penggunaan anda, semakin banyak skor anda dapat naik. (Jangan mengharapkan keajaiban, walaupun ia tidak akan mengubah skor 550 kepada 750. Walau bagaimanapun, seperti yang saya katakan sebelum ini, perubahan kecil boleh memberi impak sebenar bagaimana peminjam melihat anda.)

Ada cara lain untuk meningkatkan penggunaan anda juga. Contohnya, anda boleh menumpukan pada peningkatan batas kredit anda daripada mengurangkan hutang anda. Ini akan mengurangkan penggunaan anda, tetapi ia juga boleh memberi kesan sampingan. Jika anda meningkatkan had kredit keseluruhan anda dengan memperoleh kad lain, anda akan mengambil hit kecil dalam kategori "kredit baru", yang mempertimbangkan berapa banyak kredit yang telah anda gunakan baru-baru ini. Impaknya akan menjadi kecil dan berumur pendek, dengan anggapan anda tidak gila dan memohon terlalu banyak kad sekaligus. Walau bagaimanapun, ia akan menebus kesan kadar penggunaan anda yang lebih baik.

Ingat, juga, bahawa ia bukan hanya penggunaan keseluruhan anda yang penting. Para pegawai FICO telah menyatakan bahawa kadar penggunaan pada kad individu juga dipertimbangkan. Oleh itu, dalam contoh di atas, lebih baik untuk memiliki hutang $ 4,000 yang tersebar di antara ketiga-tiga kad tersebut dan bukannya mempunyai satu kad yang mungkin mempunyai kadar pemanfaatan yang tinggi.

The Investing Answer: Lakukan matematik untuk menentukan kadar pemanfaatan anda sendiri dan berapa banyak hutang yang anda perlu hilang untuk mendapatkan kadar itu ke tahap yang boleh diterima. Kemudian, dapatkan kreatif untuk menaikkan wang yang anda perlukan. Jual nilai yang anda miliki. Meletakkan lebih masa lapang di tempat kerja. Lakukan apa sahaja yang perlu anda lakukan untuk menaikkan wang itu, selagi anda tidak meletakkan diri anda dalam ikatan kewangan jangka pendek dalam proses.

Akhirnya, lawan keinginan untuk membatalkan mana-mana kad yang anda bayar sepenuhnya. Dengan membatalkan kad, anda akan menurunkan kredit anda yang ada, menyakiti kadar pemanfaatan anda, dan pada dasarnya akan membuang banyak kebaikan yang anda lakukan untuk menyingkirkan hutang anda.

[Ketahui lebih lanjut dalam 9 Cara yang Tidak Bersalah untuk Kerosakan Skor Kredit Anda]