Hutang Baik vs Hutang Buruk: Ketahui Perbezaan

Sebelum mengambil apa-apa hutang, pertimbangkan sama ada pinjaman kereta atau kad kredit baru akan membantu memenuhi matlamat kewangan anda - atau melumpuhkannya. Jenis hutang yang anda ambil, bersama-sama dengan kuantiti dan kosnya, boleh bermakna perbezaan antara hutang yang baik dan hutang lapuk.

Kad kredit, sebagai contoh, boleh menjadi cara untuk membiayai perbelanjaan besar dan mendapatkan mata ganjaran. Tetapi jika tidak diurus dengan berhati-hati, hutang kad kredit dengan minat yang tinggi dapat mengelakkan kendali.

Berikut adalah garis panduan umum mengenai hutang yang baik dan hutang yang buruk, bagaimana menangani setiap orang dan apa yang harus dilakukan jika anda menghadapi terlalu banyak hutang.

»DAFTAR: Dapatkan rancangan percuma untuk menanggung hutang anda

Apakah hutang yang baik?

Hutang faedah rendah yang membantu anda meningkatkan pendapatan atau kekayaan bersih adalah contoh hutang yang baik. Tetapi terlalu banyak hutang apa pun - tidak kira peluang yang mungkin dicipta - boleh mengubahnya menjadi hutang lapuk.

Hutang perubatan, contohnya, tidak masuk ke dalam kategori hutang "baik" atau "buruk". Ia adalah perbelanjaan yang sebahagian besarnya tidak terkawal dan selalunya tidak mempunyai kadar faedah. Anda mempunyai beberapa cara untuk membayar bil perubatan.

Pinjaman pelajar

Biasanya dianggap sebagai pelaburan pada masa depan anda, pinjaman pelajar cenderung mempunyai kadar faedah yang lebih rendah, terutama jika mereka pinjaman pelajar persekutuan.

• Garis panduan: Umumnya, matlamat pembayaran pinjaman pelajar anda untuk kekal di bawah 10% daripada pendapatan bulanan anda selepas setahun yang diunjurkan setahun selepas tamat pengajian. Bagi seseorang yang menjangkakan untuk memperoleh $ 50,000 setahun, topi pinjaman akan menjadi $ 29,000.
• Mengambil tindakan: Untuk mengendalikan pinjaman pelajar yang memberangsangkan, lihat pilihan pembayaran balik seperti pelan pembiayaan semula dan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan.

Gadai janji

Kemungkinan keputusan kewangan terbesar yang anda akan buat, hipotek adalah jalan ke homeownership.

• Garis panduan: Ketahui berapa banyak rumah yang anda mampu sebelum membeli-belah, dan hadkan bayaran gadai janji kepada 36% daripada pendapatan anda.
• Mengambil tindakan: Mengecilkan, membiayai semula atau bergerak ke kawasan kos yang lebih rendah boleh membuat kos perumahan lebih terurus.

Pinjaman kereta

Bagi kebanyakan orang, kereta adalah penting untuk kehidupan seharian.

• Garis panduan: Pastikan kos auto total, termasuk pembayaran pinjaman kereta anda, dalam 20% daripada bayaran pulang rumah anda. Syarat pinjaman mestilah empat tahun atau kurang, sebaik-baiknya dengan bayaran pendahuluan 20%.
• Mengambil tindakan: Pembiayaan semula atau perdagangan dalam kereta yang tidak mahal boleh membantu anda menguruskan perbelanjaan kereta.

Apakah hutang yang buruk?

Hutang mahal yang mengheret keadaan kewangan anda dianggap hutang lapuk. Contohnya termasuk hutang dengan kadar faedah yang tinggi atau berubah-ubah, terutamanya apabila digunakan untuk perbelanjaan budi bicara atau benda yang kehilangan nilai.

Kadang-kadang, hutang lapuk hanya hutang yang baik yang telah hilang. Hutang kad kredit adalah contoh ini: Jika anda mempunyai kad kredit berminat dan bayar baki anda setiap bulan, tidak ada masalah. Tetapi jika hutang kad kredit faedah tinggi membina, anda mungkin menghadapi masalah.

Kad kredit faedah yang tinggi

Kadar faedah yang tinggi, seperti yang melebihi 20%, boleh membuat hutang anda lebih mahal.

• Garis panduan: Jika anda tidak membuat kemajuan pada hutang kad kredit anda, walaupun membayar semua yang anda boleh bulanan, itu mungkin menjadi tanda anda menghadapi hutang kad kredit yang bermasalah.
• Mengambil tindakan: Sekiranya anda dapat mengekalkan perbelanjaan anda, cuba gunakan kaedah bola salji hutang, di mana anda membayar hutang terkecil terlebih dahulu. Kad kredit pemindahan baki boleh membuat hutang kad kredit anda lebih murah, walaupun anda memerlukan kredit yang baik untuk memenuhi syarat. Jika tidak, pelan pengurusan hutang dari agensi kaunseling kredit bukan keuntungan mungkin merupakan pilihan yang baik.

Pinjaman peribadi untuk pembelian discretionary

Mengambil hutang untuk perbelanjaan seperti percutian atau pakaian baru boleh menjadi kebiasaan mahal.

• Garis panduan: Pinjaman peribadi boleh menjadi pilihan yang bagus jika anda mempunyai matlamat tertentu, seperti menggabungkan hutang.
• Mengambil tindakan: Jika anda menghadapi pinjaman peribadi yang mahal, anda mungkin dapat membiayai semulanya.

Pinjaman habis bulan

Pinjaman habis bulan adalah hutang lapuk yang boleh bertukar toksik: Mereka sering datang dengan kadar faedah setinggi 300% yang boleh membuat mereka segera tidak mampu. Ini adalah pinjaman jangka pendek, kecil yang perlu dibayar balik dengan gaji berikutnya anda.

• Garis panduan: Para pakar kewangan berhati-hati terhadap pinjaman hari bayaran karena peminjam dapat dengan mudah jatuh ke dalam siklus hutang.
• Mengambil tindakan: Pertimbangkan alternatif seperti meminjam dari kesatuan kredit atau meminta ahli keluarga untuk mendapatkan bantuan.

Apa yang akan datang?

• Ingin mengambil tindakan?

  Daftar dan dapatkan rancangan percuma untuk menanggung hutang anda

• Ingin menyelam lebih mendalam?

  Temui sama ada anda mempunyai terlalu banyak hutang

• Ingin menjelajah berkaitan?

  Lihat sama ada kaunseling kredit boleh membantu anda