Gunakan Bayaran Balik Anda untuk Spring Bersih Kewangan Anda

Apabila anda membuka pintu dan membuang kotoran yang dikumpulkan di rumah anda sepanjang musim sejuk, ingat bahawa musim bunga juga merupakan masa yang ideal untuk merapikan kewangan anda - terutamanya kawasan yang mungkin mendapat manfaat daripada wang tunai bayaran balik.

Musim cukai adalah masa semulajadi untuk memikirkan keadaan kewangan semasa dan masa depan anda semasa anda menapis untuk mencari W-2, penyata cukai harta dan keuntungan atau kerugian modal dalam portfolio anda. Pengembalian dana anda juga boleh membantu anda membuat pembaikan kewangan yang terlambat - memikirkan bil berlarutan atau dana kecemasan yang tidak bersemangat - atau mungkin melabur dalam stok yang telah anda lihat.

Berikut adalah beberapa langkah praktikal yang anda boleh ambil untuk membawa pesanan baru dan kebersihan kepada kewangan anda musim bunga ini.

Bayar hutang faedah tinggi

Meletakkan cek bayaran balik anda ke arah membayar bil kad kredit yang anda tukar selama cuti bukanlah cara yang paling menyeronokkan untuk menghabiskan kejatuhan, tetapi ia adalah antara yang paling bijak. Ini benar walaupun pembayaran balik anda tidak akan menghapuskan semua hutang anda. Rumah tangga purata Amerika yang mempunyai hutang kad kredit mempunyai hampir $ 17,000 dalam baki pada 2016; Sementara itu, pengembalian cukai purata tahun lepas hanya $ 3,000.

Katakan anda mempunyai banyak akaun kad kredit. Yang perlu anda bayar dahulu? Secara matematik, ia paling masuk akal untuk membayar turun dengan kadar peratusan tahunan yang tertinggi. Tetapi beberapa kajian mencadangkan bahawa membayar hutang yang lebih kecil yang pertama - dikenali sebagai kaedah "bola salji hutang" - boleh memberikan rangsangan psikologi yang membuat usaha pengurusan hutang anda berjalan lancar. Sama ada cara, anda tidak boleh salah dengan membayar hutang bunga tinggi.

Laraskan penahanan anda

Ia mungkin merasa pelik untuk berfikir ini apabila anda mendapat pemeriksaan besar dari kerajaan, tetapi ada kebijaksanaan dalam mempertimbangkan membuat langkah untuk tidak mendapatkan bayaran balik tahun depan - dan sebaliknya menggunakan wang tunai tambahan dalam setiap gaji untuk benih akaun bank anda dan simpanan persaraan.

Menghapuskan pengembalian $ 3,000 itu boleh meletakkan $ 250 sebulan dalam akaun simpanan anda. Masukkan wang itu setiap gaji ke arah akaun perbelanjaan percutian, contohnya, dan anda boleh menghapuskan tekanan untuk membayar hutang kad kredit faedah yang tinggi pada tahun depan. Anda boleh melaraskan pegangan anda pada bila-bila masa sepanjang tahun melalui borang W-4. Tanyakan jabatan sumber manusia majikan anda untuk maklumat lanjut. Ingatlah, bayaran balik menunjukkan bahawa anda membayar lebih banyak cukai anda setiap gaji - dan memberikan pinjaman tanpa faedah kepada kerajaan persekutuan dalam proses tersebut.

Buka akaun simpanan persaraan

Sekiranya anda telah membayar hutang faedah tinggi dan menuntut semula wang yang ditahan sebelum ini daripada gaji anda, langkah seterusnya melibatkan pulangan yang sedikit untuk diri anda sendiri. Pertimbangkan pemulangan wang anda ke dalam akaun persaraan individu tradisional atau Roth IRA. Kedua-duanya membolehkan anda menyumbang sehingga $ 5,500 setahun - atau $ 6,500 jika anda berumur 50 tahun ke atas - tetapi mempunyai implikasi cukai yang berlainan.

Sumbangan anda kepada IRA tradisional adalah deduktif cukai, tetapi pengeluaran dalam persaraan tidak. Untuk IRA Roth, sebaliknya adalah benar: Anda membayar cukai terlebih dahulu atas sumbangan, tetapi anda tidak perlu membayar cukai ke atas pengeluaran semasa bersara. Jika anda sudah mempunyai IRA tradisional atau Roth, pertimbangkan letakkan cek bayaran balik anda ke had sumbangan tahunan anda untuk tahun ini. Dan jika anda tidak menyeimbangkan semula portfolio anda dalam seketika, ini juga merupakan masa yang baik untuk membuat perubahan pada pelaburan anda dan pastikan risiko tersebar di kalangan kelas aset yang berbeza.

Beli saham syarikat

Jika banyak berita baru-baru ini mengenai stok - fenomena yang didorong sebahagian besar oleh tawaran awam permulaan Snapchat yang dahsyat - adakah anda tertanya-tanya bagaimana untuk membeli stok, ingatlah ini: Hanya 13.8% keluarga Amerika memiliki stok syarikat individu, menurut Laporan Rizab Persekutuan 2014. Walaupun kebanyakan IRA dan 401 (k) menawarkan pendedahan kepada pasaran saham melalui dana indeks dan dana dagangan pertukaran - kenderaan yang terdiri daripada pemilihan stok dan dengan itu mengurangkan risiko untuk pelabur - banyak akaun persaraan tidak membenarkan pelabur membeli saham individu.

Jika anda ingin mula membeli saham syarikat, anda boleh menggunakan cek bayaran balik anda untuk membuka akaun pembrokeran. Tetapi ingat: Ramai pakar mengesyorkan tidak mempunyai lebih daripada 10% daripada jumlah portfolio anda dalam stok syarikat individu - dan mungkin kurang jika anda berada di mana-mana berhampiran umur persaraan. Buat pelaburan di syarikat dengan mata ke arah pertumbuhan jangka panjang, bukan keuntungan jangka pendek. Keuntungan memihak kepada pelabur pesakit.

Versi sebelumnya artikel ini salah menyalahkan statistik hutang kad kredit. Ia telah diperbetulkan.

Kevin Voigt adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.