HELOC: Memahami Talian Kredit Ekuiti Rumah

Bagaimana HELOC mempengaruhi skor kredit anda

Walaupun HELOC bertindak seperti kad kredit, memberikan anda akses berterusan ke ekuiti rumah anda, terdapat satu perbezaan besar ketika datang ke skor kredit anda: Beberapa biro merawat HELOCs ukuran tertentu seperti pinjaman ansuran dan bukannya garis kredit bergulir.

Ini bermakna meminjam 100% had HELOC anda mungkin tidak mempunyai kesan negatif yang sama seperti memaksimumkan kad kredit anda. Seperti mana-mana baris kredit, HELOC baru dalam laporan anda mungkin akan mengurangkan skor kredit anda buat sementara waktu.

»LEBIH: Dapatkan laporan skor kredit percuma anda

[Kembali ke atas]

Sebab untuk mendapatkan kredit ekuiti rumah

A HELOC digunakan untuk pembaikan dan peningkatan rumah. Walaupun ia menggoda untuk memanfaatkan kemudahan kad mudah-sebagai-menggunakan-kad debit HELOC untuk pelbagai perkara - percutian, kereta baru, apa sahaja - splurges mereka bukanlah kegunaan bangunan nilai rumah anda dan boleh menyebabkan anda berisiko kehilangan rumah jika anda ingkar pinjaman.

Bonus: Kepentingan HELOC anda mungkin boleh ditolak cukai jika anda menggunakan wang untuk membeli, membina atau menambah baik rumah anda, menurut IRS.

Sebab-sebab untuk mengelakkan garis ekuiti rumah kredit

Pasti, awak boleh juga menggunakan HELOC untuk membantu anda memenuhi matlamat kewangan - menyatukan hutang kad kredit, memulakan perniagaan baru atau membayar tuisyen kolej anak anda - tetapi berbuat demikian jarang bijak.

Walaupun HELOC mungkin menawarkan kadar faedah yang lebih rendah, ia juga memperkenalkan risiko rampasan jika anda tidak dapat membayar pinjaman. Pertimbangkan untuk memanfaatkan dana kecemasan atau mengambil pinjaman peribadi.

Terlepas dari matlamat anda, sentiasa mengelakkan HELOC jika:

Pendapatan anda tidak stabil.Jika ada kemungkinan pendapatan anda akan berubah menjadi lebih buruk pada bila-bila masa semasa pinjaman, HELOC mungkin merupakan idea yang tidak baik. Jika anda tidak dapat mengikuti pembayaran bulanan anda, pemberi pinjaman mungkin akan memaksa anda keluar dari rumah anda. Undang-undang perampasan mengenai masa dan prosedur berbeza-beza mengikut negeri.

Juga, bank anda mungkin memutuskan untuk membekukan HELOC anda jika rumah anda secara dramatik kehilangan nilai atau bank dengan munasabah percaya anda tidak akan dapat membayar balik pinjaman tersebut. HELOC yang beku tidak bermaksud rampasan, tetapi ia memotong garis kredit.

Anda tidak mampu membayar kos pendahuluan. Mengambil HELOC boleh mahal. Anda perlu membayar banyak yuran yang sama yang anda lakukan apabila anda mengeluarkan gadai janji pertama anda. Ini termasuk yuran permohonan, carian tajuk, penilaian, yuran peguam dan mata. Secara keseluruhannya, caj-caj ini boleh membuatkan anda beratus-ratus dolar.

Anda tidak mahu meminjam banyak wang. Kos pendahuluan berat yang disebutkan di atas mungkin tidak berbaloi jika anda hanya memerlukan sedikit kredit. Dalam hal ini, anda mungkin lebih baik dengan kad kredit yang berkepentingan rendah, mungkin dengan tempoh pengenalan tanpa bunga.

Anda tidak mampu menaikkan kadar faedah. Kecuali anda boleh mendapatkan kadar tetap HELOC - dan yang jarang berlaku - anda perlu bersedia untuk menaikkan kadar faedah sepanjang pinjaman. Semua pinjaman kadar laras mempunyai hayat seumur hidup; mereka menunjukkan had atas kadar faedah. Bolehkah anda membayar kadar itu? Jika tidak, fikirkan dua kali mengenai mendapatkan pinjaman. Juga, lihat jika pinjaman anda akan mempunyai cap berkala. Ini adalah jumlah maksimum kadar faedah anda boleh meningkat dalam tempoh masa tertentu. Berapa cepatkah kadar faedah anda, dan bayaran bulanan, naik? Pastikan belanjawan anda dapat mengurusnya.

Anda menggunakannya untuk keperluan asas. Jika anda memerlukan wang tambahan untuk pembelian sehari-hari, dan anda menghadapi masalah hanya memenuhi keperluan, HELOC tidak berisiko. Dapatkan kewangan anda dalam bentuk sebelum mengambil hutang tambahan.

[Kembali ke atas]

Mendapatkan kadar HELOC terbaik

Yang satu ini pada anda: Semakin banyak anda menyelidik, semakin besar ganjaran anda. Semasa anda mencari tawaran terbaik di garis ekuiti rumah kadar faedah kredit, dapatkan sebut harga dari pelbagai peminjam.

Pertama, pastikan skor kredit anda dalam keadaan baik. Kemudian, semak pembekal utama atau pembekal gadai janji anda; ia mungkin menawarkan diskaun kepada pelanggan sedia ada. Dapatkan petikan dan bandingkan kadarnya dengan sekurang-kurangnya dua peminjam lain. Semasa anda berbelanja, ambil perhatian tawaran pengenalan, kadar permulaan yang akan tamat pada akhir tempoh tertentu.

Lihatlah topi pada kadar faedah anda, topi seumur hidup, dan topi berkala jika ia terpakai. Caps adalah had maksimum pada kenaikan kadar faedah. Kadar peratusan tahunan pada HELOC anda adalah pemboleh ubah yang paling mungkin; ia berfluktuasi dengan pasaran. Pastikan anda mengetahui kadar maksimum yang boleh anda bayar - dan anda mampu membayar pembayaran berdasarkannya.

»LEBIH: Lihat kadar gadai janji hari ini

[Kembali ke atas]

Pinjaman ekuiti rumah vs HELOC

Walaupun HELOC berkelakuan seperti garis pusingan kredit, membiarkan anda mengetuk nilai rumah anda hanya dengan jumlah yang anda perlukan ketika anda memerlukannya, pinjaman ekuiti rumah memberikan pengeluaran sekaligus yang dibayarkan secara ansuran.

Pinjaman ekuiti rumah biasanya dikeluarkan dengan kadar faedah tetap. Ini dapat menjimatkan kejutan pembayaran masa depan jika kadar faedah meningkat. Bekerjasama dengan pemberi pinjaman anda untuk memutuskan pilihan mana yang terbaik untuk keperluan pembiayaan anda.

Lagi dari Investmentmatome:

Semak imbas peminjam HELOC terbaik Lihat sebab terbaik untuk mendapatkan HELOC Ketahui bagaimana untuk mendapatkan kadar HELOC yang terbaik [Kembali ke atas]