Sekiranya Anda Menetapkan Pengubahsuaian Rumah Anda pada Kad Kredit?

Cassie Sousa, 28, seorang guru di San Antonio, telah bermimpi selama beberapa bulan tentang mengemaskini dapurnya, terutama meja kayu. "Rumah saya adalah dari tahun 1980-an, jadi ada banyak kayu," katanya.

Dia merancang untuk menggantikan countertop, perkakas, tenggelam dan kabinet untuk melihat lebih moden, lebih ringan, termasuk kabinet putih. "Saya sangat teruja untuk mempunyai dapur baru yang saya telah diperibadikan untuk citarasa saya," kata Sousa.

Walau bagaimanapun, untuk membayar pengubahsuaian, tidak semudah memilih warna kabinet. Selepas mendapat sebut harga sekitar $ 8,000 dari seorang kontraktor, dia tahu dia tidak mempunyai cukup wang dalam simpanan untuk membiayai projek itu, jadi dia mula melihat pinjaman. "Saya mahu mengelakkan daripada membayar bunga sebanyak mungkin," kata Sousa. Semasa dia melihat pilihan kad kredit, dia semakin risau tentang kadar peratusan tahunan yang berterusan dan jumlah minat yang akan dibayarnya.

Kad kredit boleh menjadi cara yang mahal untuk meminjam wang, tetapi ia juga merupakan pilihan yang popular untuk banyak pemilik rumah di kedudukan Sousa. LightStream, bahagian pemberian pinjaman dalam talian SunTrust Bank, didapati dalam kaji selidik lebih 3,000 orang dewasa yang 29% daripada mereka yang merancang projek pembaikan rumah tahun ini berhasrat untuk membayar mereka dengan kad kredit. Itu dibandingkan dengan 60% menggunakan simpanan dan 9% menggunakan garis ekuiti rumah kredit.

HELOC dan pinjaman ekuiti rumah tentu pilihan untuk diterokai. Tetapi jika anda mempertimbangkan untuk mengecaj pengubahsuaian rumah kepada kad kredit, berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan terlebih dahulu.

Cari kad dengan tempoh APR 0%

Kad kredit yang mengenakan faedah 0% untuk tempoh masa tertentu membolehkan anda menyebarkan perbelanjaan besar pengubahsuaian rumah atas berbilang pembayaran, untuk mengelakkan mengejutkan belanjawan anda dengan kos sekali sekaligus. Tambahan pula, beberapa kad ini datang dengan mata ganjaran dan faedah lain seperti perlindungan belian. Jika anda tahu anda akan membayar baki kad sebelum tawaran APR 0% perkenalan selesai, anda boleh mendapatkan semua faedah tanpa membayar apa-apa faedah atau yuran.

"Jika anda membayarnya sebelum anda mendapat faedah, maka pinjaman pada 0% adalah hebat," kata Andrew Damcevski, perancang kewangan dan pengasas bersama RhineVest, firma perancang kewangan yang berpangkalan di Cincinnati.

Sesetengah kontraktor mungkin mengenakan caj tambahan untuk pembayaran melalui kad kredit. Jika demikian, anda perlu memastikan yuran tidak melebihi faedah yang anda dapat dengan menggunakan kad.

Membayarnya sebelum tempoh promosi berakhir

Kad kredit cenderung datang dengan kadar faedah sekitar 15% atau lebih tinggi selepas mana-mana tempoh pengenalan 0% APR berakhir. Yang boleh menambah dengan cepat.

"Kadar faedah yang tinggi adalah bendera merah terbesar apabila menggunakan kad kredit, dan kepentingan pada kad tidak boleh ditolak cukai sama ada," kata Damcevski, cara kepentingan gadai janji.

Itulah yang berkaitan dengan Sousa tentang menggunakan kad kredit untuk membiayai renovasi dapurnya. "Saya menganggap kad kredit dengan kadar pengenalan 0%, tetapi membayarnya dalam tempoh setahun atau setahun dan separuh mungkin tidak akan berlaku," katanya.

Dia tahu kadar faedah mungkin akan naik selepas tempoh itu, dan dia tidak mahu menanggung faedah dan yuran.

Gunakan mata ganjaran untuk item yang berkaitan dengan rumah

Sarah Fogle, pencipta House Duckling Ugly, sebuah laman web pembaikan rumah, mengatakan dia sering menggunakan mata ganjaran dari perbelanjaan kad kreditnya untuk membeli barangan yang lebih kecil untuk rumahnya. Dia menerima hadiah ganjarannya untuk kad hadiah di kedai pembaikan rumah tempatan, seperti Home Depot atau Lowe's.

"Saya melalui kad hadiah dengan cepat," katanya.

Dia juga berhati-hati untuk membayar baki setiap bulan untuk mengelakkan minat.

Ketahui diskaun, penurunan kad khusus kedai

Kad kredit berjenama kedai datang dalam banyak bentuk, jadi lihat butiran untuk menentukan sama ada kad itu masuk akal untuk anda. Damcevski mengesyorkan bertanya kepada diri sendiri berapa kerap anda berbelanja di kedai, sama ada anda akan membayar baki bulanan untuk mengelakkan minat dan apa, jika ada, diskaun kad memberikan anda.

Kad kredit balik tunai yang boleh anda gunakan di mana-mana kedai akan sering menawarkan lebih banyak ganjaran keanjalan dan mungkin juga datang dengan kadar faedah yang lebih rendah dan had kredit yang lebih tinggi.

Home Depot, sebagai contoh, menawarkan kad kredit kedai dengan enam bulan faedah ditangguhkan ke atas pembelian $ 299 dan ke atas, dengan tawaran istimewa sekali-sekala tetapi tiada ganjaran berterusan. The Advantage Card Lowe menawarkan 5% off pembelian serta pilihan faedah ditangguhkan yang sama pada pembelian $ 299 dan ke atas jika anda melepaskan diskaun 5%.

Walau bagaimanapun, faedah tertunda tidak sama dengan 0% APR. Tidak seperti tawaran yang kedua, jika anda belum melunaskan baki anda pada masa berakhirnya tempoh faedah tertunda, anda akan berhutang semua minat yang telah terkumpul sepanjang tempoh itu. Dan boleh jadi banyak.

Bayar dengan tabungan untuk mengelakkan minat

Anda tidak boleh mengambil mata ganjaran dengan membayar bil pembaikan rumah anda dengan penuh dengan simpanan tunai. Tetapi sebaliknya, anda juga tidak perlu risau tentang minat sama sekali.

"Di dunia yang sempurna, kami ingin melihat pelanggan kami mewujudkan matlamat penjimatan peningkatan rumah dan menyimpan bulanan untuknya," kata Damcevski, sehingga mereka dapat menghindari risiko membayar bunga pada kad kredit sepenuhnya.Oleh kerana pemilik rumah sering terkena dengan kos penambahbaikan yang tidak dijangka, seperti memasang bumbung yang bocor, dia mengesyorkan mempunyai dana kecemasan di tangan untuk menampung jenis perbelanjaan tersebut dan elakkan daripada membina hutang kad kredit tambahan.

Sousa bersandar ke arah menggunakan pinjaman ekuiti rumah bukannya kad kredit untuk merombak dapurnya kerana ia mempunyai kadar faedah yang lebih rendah dalam jangka masa panjang, tetapi dia tidak membuat keputusan muktamadnya. Hujan salji yang merosakkan panel suria di rumahnya menangguhkan tarikh permulaan projeknya, yang diharapkannya akan berlangsung dalam tahun ini.

Satu faedah menunggu? "Saya akan mempunyai beberapa ribu dolar lagi di bank," katanya, "jadi perlu mengambil kurang."

Lebih banyak petua kad kredit dari Investmentmatome

• Kad kredit terbaik laman web kami pada tahun 2017
• Kad kredit dengan tempoh pengenalan 0% APR yang panjang
• Sekiranya anda membeli rumah dengan kad kredit?