Perancangan persaraan? Pasangan, Fikiran Jurang Umur
Perancangan Persaraan
Isi kandungan:
- Jurang boleh meregangkan tahun persaraan anda
- Rancang untuk pasangan yang lebih muda
- Meregangkan sumber anda
Perbezaan umur dalam hubungan anda tidak hanya bermakna band kegemaran anda adalah dari dekad yang berbeza.
Apabila anda menghampiri persaraan bersama, jurang umur menjadi faktor dalam keputusan mengenai ketika anda bersara dan ketika anda mengambil Jaminan Sosial, dan dalam merancang berapa banyak wang yang anda perlukan untuk menyelamatkan dan bagaimana ia harus dilaburkan.
Jurang boleh meregangkan tahun persaraan anda
Terutama jika pasangan muda adalah seorang wanita, perbezaan usia boleh bermakna anda memerlukan wang anda untuk bertahan lebih lama. Wanita berpendapatan rata-rata, yang menambah tahun tambahan untuk bersara.
Sebagai pasangan, cakap masa persaraan anda perlu dihitung dari jangkaan jangka hayat yang terpanjang kepada anda berdua, kata Kathleen Hastings, seorang perancang kewangan yang disahkan dengan FBB Capital Partners di Bethesda, Maryland.
Menurut kalkulator jangka hayat Keselamatan Sosial, seorang wanita yang berumur 45 tahun dan mencapai usia persaraan penuh pada usia 67 tahun boleh mengharapkan untuk menjalani tambahan 21 tahun, hingga umur 88 tahun. Seorang lelaki yang berusia 50 hari ini dan hidup hingga 67 dijangka hidup tambahan 18 tahun, hingga umur 85 tahun.
Tetapi sebagai pasangan, mereka mungkin perlu membuat simpanan persaraan mereka dari masa ia bertukar menjadi 67 kali dia bertukar menjadi 88, jangka masa yang lebih panjang daripada 26 tahun - dan banyak perancang kewangan akan menambah beberapa tahun kepada unjuran itu sebagai insurans tambahan.
Rancang untuk pasangan yang lebih muda
Untuk merancang untuk tahun-tahun tambahan dalam persaraan, pasangan bercampur-campur harus menyelamatkan lebih banyak, bekerja lebih lama dan melabur dengan harapan terhadap jangka hayat yang lebih lama dalam hubungan ini, kata David Hunter, perancang kewangan yang disahkan dengan Pengurusan Kekayaan Horizons di Asheville, North Carolina.
"Orang yang lebih tua mendapat, lebih konservatif mereka cenderung," kata Hunter. "Tetapi apabila anda datang dari dua umur yang berbeza, jika orang tua boleh perut ketidaktentuan, anda mungkin perlu melabur dengan fikiran masa orang muda dalam fikiran. Anda cuba menyediakan aset anda untuk individu kedua itu."
Pasangan cenderung ingin bersara bersama, yang boleh menggoda pasangan muda untuk bersara awal untuk menyelaraskan rancangan persaraan pasangan yang lebih tua.
Tetapi berbuat demikian boleh menyebabkan pengurangan kewangan beberapa pasangan itu, kata Hastings. Pensiunan awal boleh berakhir dengan garis masa sumbangan Jaminan Sosial yang dipendekkan, dan kehilangan tahun sumbangan kepada 401 (k) atau pelan persaraan tempat kerja yang lain.
"Seseorang perlu membuat pengorbanan untuk menanggung kehilangan pendapatan, dan anda melakukannya dengan bekerja lebih lama atau menyimpan lebih banyak," kata Hastings.
Sekiranya bersara pada masa yang sama adalah penting untuk anda, pertimbangkan sama ada pasangan lama boleh bekerja lebih lama untuk bertemu dengan yang lebih muda pada umur persaraan penuhnya, atau menggunakan kalkulator persaraan untuk mengetahui lebih banyak lagi yang perlu anda simpan untuk menampung tahun-tahun tambahan pengedaran dan bukan sumbangan.
Meregangkan sumber anda
Mengambil pelaburan anda dengan rakan kongsi muda dalam fikiran bermakna anda akan mengambil pendekatan yang lebih agresif, yang sepatutnya membolehkan wang anda terus berkembang dan bertahan lebih lama. Tetapi pengedaran diperlukan dari akaun persaraan yang ditangguhkan cukai - seperti 401 (k) dan IRAs tradisional - bermula pada usia 70½. (Peraturan IRA Roth tidak memanggil pengagihan yang diperlukan.)
Sekiranya anda berkahwin, perbezaan umur anda melebihi 10 tahun dan pasangan muda adalah penerima tunggal, jumlah pengagihan minimum yang diperlukan akan dikira menggunakan Jadual Kematangan Bersama dan Jangka Masa Terakhir Survivor IRS. Hal ini membolehkan pemegang akaun kurang menarik jika dia menggunakan jadual untuk pengiraan RMD standard. Yang boleh meninggalkan lebih banyak wang anda untuk menaikkan cukai yang ditangguhkan, dengan mengandaikan yang anda mahukan atau perlu menarik hanya minimum yang diperlukan.
Anda juga harus mempertimbangkan cara untuk memanfaatkan sumber pendapatan yang lain. Sekiranya pasangan yang lebih tua dapat menuntut tuntutan Keselamatan Sosial sehingga umur 70 tahun, misalnya, orang itu akan memaksimumkan manfaat bulanannya, serta faedah yang selamat bagi pasangan muda. Pilihan raya pencen boleh ditetapkan untuk faedah bersama dan selamat, yang akan membolehkan pasangan yang masih hidup terus menerima faedah apabila pemilik pencen mati.
Semua ini memerlukan perancangan, jadi dengan semua persaraan, sebelum anda mendapatkan peta jalan di tempat, lebih baik, kata Hastings. "Orang sering tidak memikirkan perkara ini sehingga terlambat."
Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.
Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.
