Berapa Banyakkah Bayaran Kereta Saya Ke Atas?

Jadi, anda sudah bersedia untuk membeli kereta. Anda telah melakukan penyelidikan anda, menjual kereta lama anda dan menemui set roda yang sempurna. Sekarang anda tertanya-tanya berapa banyak bayaran pendahuluan untuk dibuat. Kebanyakan orang yang anda tanya berkata 20%, dan itu biasanya betul.

Secara umumnya, bijak untuk membuat pembayaran sekurang-kurangnya 20% ke atas kereta baru itu - jika anda mampu. Jika anda tidak boleh mencapai 20%, dapatkan sedekat mungkin. Ia akan meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman dengan syarat yang menggalakkan, memastikan bayaran bulanan anda rendah dan menjadikannya lebih kecil kemungkinannya anda "terbalik," atau kerana lebih banyak daripada kereta itu bernilai.

Dua puluh peratus kelihatan tinggi, bukan? Ramai orang membeli kereta dengan kurang. Purata pembeli kereta baru menurun hanya $ 3,502 pada 2014, kira-kira 11% daripada harga kereta baru purata $ 33,000. Pembeli kereta terpakai meletakkan lebih kurang. Enam grand untuk bayaran pendahuluan mungkin berasa seperti perubahan besar, jadi kenapa keluar?

Terdapat banyak sebab:

• Anda boleh mendapatkan terma yang lebih baik mengenai pinjaman anda, termasuk kadar faedah yang lebih rendah.
• Anda akan meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman.
• Pembayaran bulanan akan lebih rendah, dan anda akan membayar kurang daripada jumlah faedah sepanjang hayat pinjaman.
• Anda akan mempunyai lebih banyak ekuiti di dalam kereta, meningkatkan rasa pemilikan anda.
• Ini membantu anda mengelakkan daripada pemberi pinjaman anda lebih daripada kereta yang bernilai atau lebih daripada yang anda dapatkan dari insurans jika kereta itu berjumlah.
• Bayaran pendahuluan yang lebih tinggi akan membantu mengekalkan tahap hutang keseluruhan anda boleh diurus - tetapi tetap memikirkan keadaan pasaran.

Kadar faedah yang lebih rendah

Isyarat pembayaran utama yang besar kepada peminjam yang anda komited kepada kereta dan oleh itu mewakili peminjam risiko yang lebih rendah, jadi beberapa peminjam akan memberi anda kadar faedah yang lebih baik.

Peluang pinjaman yang lebih baik

Jika skor kredit anda kurang daripada yang sangat baik, bayaran pendahuluan yang besar dapat membantu anda memenuhi syarat untuk pembiayaan. "Perlu diingat bahawa pembeli tidak semestinya memerlukan semua wang secara tunai. Dua cara biasa untuk meningkatkan pembayaran adalah dengan kenderaan perdagangan atau dengan rebat tunai pada pembelian kenderaan, "kata Brian Moody, editor eksekutif di Autotrader. Jika skor FICO anda adalah 670 atau lebih rendah, anda akan mendapat peluang lebih baik mendapatkan pinjaman daripada bank atau kesatuan kredit jika anda boleh meletakkan sekurang-kurangnya 15% ke bawah, menurut laman web automotif Edmunds.com.

Bayaran bulanan yang lebih rendah

Lebih banyak wang turun bermakna kurang untuk membayar setiap bulan, dan kurang faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman. "Sekiranya anda tidak dapat memperoleh pembiayaan yang rendah untuk apa jua sebab, membuat pembayaran lebih rendah - atau membeli kereta secara terang-terangan - boleh menjimatkan wang anda dalam kos pembiayaan," kata Jason Allan, pengurus editor untuk KBB.com Kelley Blue Book. Anda boleh menyemak bagaimana pembayaran ke bawah akan menjejaskan pembayaran bulanan anda pada kalkulator pinjaman kereta.

Lebih ekuiti

Semakin banyak anda meletakkan, semakin banyak ekuiti yang anda miliki. Salah satu sebab untuk penanda aras 20%: Ini tentang apa sebuah kereta baru kehilangan nilai melalui susut nilai dalam setahun. "Susut nilai adalah kira-kira 20.5% pada tahun pertama, jadi pembayaran awal 20% pada asasnya mengimbangi tahun pertama susut nilai," kata Ron Montoya, editor nasihat pengguna kanan di Edmunds.com.

Elakkan 'terbalik' pada pinjaman anda

Sekiranya anda membuat bayaran pendahuluan terlalu kecil di atas kereta, anda mungkin akan terhutang lebih banyak daripada kereta yang bernilai. Contoh yang melampau: Anda mungkin pernah melihat pengiklanan pengiklanan tawaran nol bawah. Walaupun tawaran ini popular, mereka boleh berisiko.

Dengan perjanjian 100% yang dibiayai, anda akan berhutang lebih daripada nilai kereta kerana pinjaman itu termasuk harga belian ditambah cukai jualan, faedah dan lain-lain yuran. "Jika anda meletakkan sifar ke bawah, terus dari kelawar kereta itu sudah bernilai kurang daripada pinjaman yang telah anda ambil," kata Montoya.

Ia dipanggil "terbalik" atau "di bawah air," dan ia berbahaya secara kewangan. Jika anda terbalik, anda mungkin tidak boleh berdagang di dalam kereta jika anda ingin membeli yang baru, atau anda mungkin perlu menggulung jumlah yang masih berhutang kepada pinjaman untuk kereta baru. Sekiranya anda mengalami kemalangan dan kereta anda berjumlah, bayaran syarikat insurans - yang berdasarkan nilai tunai kereta - mungkin tidak meliputi jumlah penuh yang anda masih berhutang.

Pastikan tahap hutang boleh diurus - tetapi pertimbangkan keadaan pasaran

Salah satu faktor akhir: Adakah murah atau mahal untuk meminjam wang sekarang? Apabila kadar faedah tinggi, anda ingin mengikis semua wang yang mungkin anda dapat untuk memastikan pinjaman anda (dan amaun yang dibelanjakan untuk faedah) sekecil mungkin.

Tetapi apabila kadar faedah yang rendah, kerana mereka telah selama beberapa tahun, bayaran pendahuluan yang lebih kecil boleh masuk akal. "Apabila kadar adalah rendah, walaupun anda mempunyai wang yang tersedia untuk membayar tunai untuk kenderaan, pilihan terbaik mungkin masih untuk mengambil pinjaman. Ini membolehkan anda menyimpan wang itu, mungkin melabur dengan kadar pulangan yang lebih tinggi, "kata Mike Buckingham, pengarah kanan amalan kewangan automotif di J.D. Power.

Sekiranya anda boleh meletakkan wang anda untuk bekerja dan memperoleh pendapatan tambahan daripada pelaburan, maka bayaran pendahuluan yang lebih kecil mungkin sesuai.

[Lagi: Bolehkah Anda Menyimpan Beribu-ribu Dolar dengan Membeli Kereta Baru dengan Pinjaman Bukan Tunai?]

Garisan bawah

Ketika datang ke pembayaran kereta, lebih besar biasanya lebih baik.Walaupun ramai orang kurang selesa dan berbuat baik, strategi terbaik adalah meletakkan 20% atau lebih jika anda mampu. Ini akan membawa anda banyak kelebihan kewangan untuk dinikmati semasa tahun pemilikan kereta anda.

Jeanne Lee adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected].

Imej melalui iStock.