Bagaimana Mengambil Kelebihan Kadar Gadai Jangka seumur hidup |

Jika anda berjaya mengunci kadar yang rendah ini pada gadai janji rumah - yang paling rendah yang kami lihat dalam enam dekad - anda boleh menjimatkan ribuan dolar sepanjang hayat pinjaman.

Kadar faedah purata yang sentiasa berubah pada gadai janji kadar tetap 30 tahun kini sedang mendekati berhampiran 4.23%, tetapi hanya peminjam yang paling layak dapat mengunci kadar ini.

Inilah sebabnya: anda perlu membayar 20% bayaran pendahuluan untuk memenuhi syarat, dan sedikit orang - bahkan mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik - boleh membiayai perbelanjaan.

Menurut analisis Associated Press data FICO dan Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit, sekitar 40% rakyat Amerika mempunyai penilaian kredit yang sangat baik, tetapi kurang dari 50% mengatakan mereka mampu menyimpan untuk pembayaran turun.

Ini mungkin menjadi masa terbaik dalam kehidupan kebanyakan rakyat Amerika untuk melabur di rumah, tetapi yang paling tidak mampu. Mereka juga tidak mampu untuk …

Crunching the (Magic) Numbers

Kadar tetap, pinjaman 30 tahun untuk rumah $ 250,000 dengan kadar faedah 4.23% mempunyai pembayaran bulanan $ 1,226.92, dengan $ 191,692.77 kepentingan dibayar sepanjang hayat pinjaman.

[Untuk membantu mengecil nombor anda, lihat Kalkulator Kediaman kami untuk Tetap Kadar Tetap]

Bandingkan dengan tingkat bunga 4.75% yang lebih tinggi, yang mempunyai bayaran bulanan sebanyak $ 1,304.12. Itu tidak banyak perbezaan bulanan, tetapi lebih dari 30 tahun, minat yang anda bayar berakhir $ 219,482.60 - perbezaan $ 27,789.83.

Pada kadar tetap 5%, balon nombor menjadi $ 1,342.05 sebulan dan $ 233,139.46 dalam faedah sepanjang pinjaman - perbezaan $ 41,446.69.

Angka terus bertambah, seperti digambarkan dalam carta di bawah:

Kelayakan untuk kadar faedah yang rendah pada peringkat sejarah memerlukan anda memukul nombor sihir - rating kredit lebih besar daripada 760 dan bayaran muka sebanyak 20%.

Mula Menyimpan untuk Bayaran Down Now (Jika Anda Belum Sedia)

Bayaran turun boleh menjadi curam, terutama jika rumah yang anda inginkan adalah mahal. Untuk rumah $ 250,000, bayaran muka 20% ialah $ 50,000. Ia memerlukan kebanyakan orang seketika untuk menjimatkan banyak wang, jadi jika anda belum mula menyimpan, sekarang adalah masa yang ideal.

Fikirkan wang tunai yang akan anda simpan dengan kadar faedah yang rendah sebagai pelaburan jangka panjang. Ingatlah, kadar faedah yang lebih rendah boleh menjimatkan $ 41,500 lebih 30 tahun, atau kira-kira $ 1,400 setahun.

Bayaran awal 20% juga bermakna anda tidak perlu membayar insurans hipotek swasta (PMI), yang mengimbangi kerugian kepada peminjam jika anda tidak dapat untuk membayar pinjaman mereka. PMI berharga antara $ 50 dan $ 80 sebulan.

[Untuk lebih lanjut tentang pembayaran dan hipotek ke bawah, baca Senarai Semak Pemilik Rumah: Adakah Anda Memahami Gadai Janji Anda?]

Pastikan Baki Kad Kredit Anda Rendah

Satu faktor yang digunakan untuk menentukan Skor FICO adalah jumlah kredit yang diberikan kepada anda dan berapa banyaknya yang anda gunakan.

Orang yang diberikan skor kredit 760 atau lebih tinggi biasanya mempunyai baki pada kad kredit mereka yang mewakili 7% daripada had kad mereka.

Jika anda mempunyai kredit bernilai $ 10,000 pada kad kredit anda tetapi teruskan baki pada $ 700 atau kurang, anda mempunyai peluang yang lebih baik untuk diberikan skor kredit di atau berdekatan dengan nombor ajaib 760.

[Untuk lebih banyak kredit baki kad, baca 10 Cara Menggali Diri Daripada Hutang Kad Kredit]

# - ad_banner_2 - #

Memperpanjang Had Kredit Anda … Jika membayar baki kad kredit anda tidak mungkin, anda boleh membantu memperbaiki hutang anda -nilai kredit dengan meminta salah satu penerbit kredit anda untuk meningkatkan had kredit anda. Ini akan mengurangkan nisbah hutang anda dan membantu penarafan kredit anda.

Pastikan anda meminta agar mereka tidak memeriksa kredit anda dalam proses tersebut. Setiap cek kredit yang dilakukan berpotensi untuk menilai rating kredit anda, sehingga membatasinya sangat penting.

[Untuk lebih lanjut mengenai membina dan memperluaskan kredit anda, baca 7 Langkah ke Kredit Sempurna]

… Tetapi Jangan Terapkan Untuk Kad Kredit Baru

Skor kredit anda akan dipengaruhi oleh kredit baru dalam pelbagai cara, dan bukan semua mereka baik untuk skor anda. Itu bermakna mendapatkan kad kredit baru dalam usaha untuk meningkatkan skor anda mungkin menyakitkan dan bukan bantuan.

Setiap kali anda memohon untuk kad kredit baru, kredit anda akan dikendalikan oleh syarikat kad kredit. Seperti yang telah kami nyatakan sebelum ini, setiap pemeriksaan kredit meletakkan nilai dalam skor anda. Apabila menentukan skor kredit anda, FICO melihat jumlah akaun terbuka, bilangan pertanyaan kredit dan masa sejak pertanyaan kredit.

Terlalu banyak pertanyaan boleh menjejaskan skor anda secara negatif apabila cuba mendapatkan kelulusan gadai janji kadar tetap 30 tahun.

[Untuk mengelakkan secara tidak sengaja mencederakan kredit anda, baca 9 Cara yang Tidak Inosent untuk Memusnahkan Skor Kredit Anda]

Jawapan Pelaburan:

Jika anda mampu memukul nombor sihir - bayaran pendahuluan 20% dan skor 760 FICO - anda mungkin layak untuk kadar faedah terendah sepanjang hayat anda. Bajet yang lebih ketat dan beberapa taktik bangunan kredit dalam jangka masa pendek boleh mengakibatkan kadar hipotek yang rendah pada sejarah dan beribu-ribu ringgit dalam simpanan dalam jangka panjang. Photo ihsan Flickr