Bagaimana dan Kenapa Menetapkan Amanah Insurans Hayat untuk Anak-Anak Anda
Perlukah Anda Memiliki Insurans Hayat?
Isi kandungan:
- Berhati-hati ketika menamakan benefisiari
- Kelebihan kepercayaan
- Jenis amanah
- Apa yang akan datang?
- Bandingkan sebut harga insurans hayat
- Kira kos menaikkan anak
- Baca lebih lanjut mengenai amanah keperluan khas
Jika anda telah membeli insurans hayat untuk menampung kos untuk menaikkan anak sekiranya berlaku kematian anda, anda juga mungkin mahu menaruh kepercayaan untuk memegang wang itu untuk mereka.
Amanah tidak hanya untuk golongan kaya. Mereka adalah alat penting untuk keluarga muda juga.
"Kebanyakan orang menubuhkan kepercayaan sebagai sebahagian daripada pelan harta pusaka, termasuk membuat wasiat dan penamaan penjaga," kata peguam Scott Malin dari Lathrop & Gage LLP di St Louis. "Jika anda mempunyai kanak-kanak kecil, maka mungkin masuk akal untuk menubuhkan kepercayaan."
Sebuah amanah memegang harta dan wang untuk benefisiari seperti anak-anak anda. Anda menyatakan bagaimana aset-aset ini harus diuruskan dan digunakan, dan melantik seorang pemegang amanah untuk mengawasi proses tersebut.
Begini bagaimana amanah dapat dimainkan apabila anda membeli insurans hayat: Daripada menamakan anak-anak anda sebagai benefisiari pada polisi insurans hayat anda, namakan kepercayaan dan pemegang amanah. Sekiranya anda memenuhi habis-habisan, pemegang amanah akan menguruskan dan membelanjakan wang itu mengikut peraturan yang anda tetapkan untuk kepercayaan itu.
Berhati-hati ketika menamakan benefisiari
Mengapa tidak namakan anak-anak anda sebagai benefisiari pada polisi insurans hayat anda?
Sekiranya anda mati semasa anak anda masih kecil, maka syarikat insurans hayat tidak boleh membayar faedah sehingga mahkamah menunjuk seorang penjaga. Itu memerlukan masa dan wang untuk kos peguam dan kos mahkamah.
Jika anda menamakan anak kecil anda sebagai benefisiari, syarikat insurans hayat tidak boleh membayar faedah sehingga mahkamah menunjuk seorang penjaga, yang memerlukan waktu.
Daripada menubuhkan satu amanah, anda boleh menamakan penjaga dewasa untuk mengurus warisan anak anda di bawah Perpindahan Seragam kepada Akta Kanak-Kanak (UTMA). Ejen insurans hayat boleh membantu anda menubuhkan akaun UTMA dan menamakan penjaga apabila anda membeli polisi. Sekiranya anda mati semasa anak-anak anda masih muda, kustodian akan mengawasi wang tersebut sehingga mereka mencapai usia undang-undang - biasanya pada usia 18 atau 21, bergantung pada keadaan anda. Kemudian anak-anak anda akan menerima wang apa pun yang tersisa.
Kelebihan kepercayaan
Meluluskan sejumlah wang mungkin berfungsi jika anda mempunyai dasar yang kecil, kata perancang kewangan yang disahkan Guy Baker of Wealth Teams Solutions di Irvine, California. Tetapi adakah anda mahu pemain berusia 18 tahun atau 21 tahun anda untuk mendapatkan kejatuhan yang besar tanpa sebarang sambungan? Baker jarang melihat orang menggunakan pilihan UTMA.
Kata Malin, "Walaupun anak-anak anda bertanggungjawab, mereka tidak semestinya mempunyai pengalaman dan tidak tahu apa yang perlu dilakukan dengan wang tunai itu."
Itu naiveté boleh menyebabkan mereka terdedah kepada kewangan.
Sebuah amanah menyediakan lebih banyak fleksibiliti daripada pemindahan UTMA. Sebagai contoh, anda boleh mengatur amanah untuk membayar penjagaan anak-anak dan pendidikan kolej anda. Kemudian ia boleh mengagihkan sebahagian daripada baki wang kepada anak-anak anda pada masa-masa tertentu, seperti hari ulangtahun ke-25 dan ke-30, kata Baker.
Jenis amanah
Amanah boleh sama ada boleh dibatalkan atau tidak boleh dibatalkan. Anda boleh menukar, atau berakhir, amanah yang boleh dibatalkan sepanjang hayat anda. Anda tidak boleh membatalkan kepercayaan yang tidak dapat ditarik balik.
Kecuali anda sangat kaya, amanah yang boleh dibatalkan mungkin cukup, kata Malin.
Orang kaya boleh menggunakan amanah yang tidak dapat ditarik balik untuk melindungi waris mereka dari cukai harta benda - cukai kerajaan persekutuan dan sesetengah negeri mengenakan harta apabila ia dipindahkan ke waris. Harta dalam amanah tidak boleh ditarik balik biasanya tidak dikira sebagai sebahagian daripada harta pusaka untuk tujuan cukai.
Cukai estet persekutuan hanya dikenakan kepada estet bernilai lebih daripada $ 5.43 juta setiap orang dan $ 10.86 juta bagi pasangan suami isteri. Ambang ini berubah setiap tahun, bergantung kepada kadar inflasi. Kebanyakan ladang yang terlalu kecil akan terjejas oleh cukai persekutuan.
Sekiranya anda mempunyai kanak-kanak kurang upaya, ia boleh menjadi pintar untuk menubuhkan kepercayaan keperluan khas.
Sekiranya anda mempunyai kanak-kanak kurang upaya, anda mungkin ingin menubuhkan kepercayaan keperluan khas. Orang kurang upaya secara amnya tidak boleh mempunyai lebih daripada $ 2,000 aset dalam nama mereka dan masih layak untuk program bantuan kerajaan. Kepercayaan keperluan khas boleh memegang aset, seperti wang insurans hayat, untuk anak anda, tanpa membatalkannya daripada Medicaid, program insurans kesihatan persekutuan dan negeri, atau Pendapatan Tambahan Tambahan melalui Pentadbiran Keselamatan Sosial.
Penasihat kewangan boleh membantu anda dengan perancangan cukai dan memilih jumlah yang tepat untuk insurans hayat, tetapi anda memerlukan seorang peguam untuk menubuhkan amanah.
"Kuncinya adalah untuk keluarga duduk dengan seseorang dan membincangkan isu-isu ini dengan teliti sebelum membuat mereka ke kertas," kata Baker.
Sebaik sahaja rancangan dibuat secara bertulis, dia berkata, ia memerlukan banyak tenaga untuk kembali dan mengulanginya. Jadi yang terbaik adalah untuk mendapatkannya dengan betul pada kali pertama.
