Pelajar di Iowa Default Lebih Daripada US Purata Pinjaman Pelajar

Pelajar di kolej dan universiti di Iowa gagal menunaikan pinjaman pelajar pada kadar yang lebih tinggi daripada purata negara, menurut kajian oleh Jabatan Pendidikan A.S..

Kajian itu mendapati bahawa 11.9% pelajar di sekolah pascasiswazah Iowa yang dijadualkan untuk membayar pinjaman mereka pada tahun 2013 adalah gagal bayar tahun ketiga pembayaran balik.

Kadar lalai A.S. secara keseluruhan ialah 11.3%. (Lihat kadar lalai untuk semua 50 negeri.)

Kajian itu memaparkan lebih daripada 6,000 sekolah pascasiswazah di negara dan 87 di Iowa, termasuk sekolah swasta, awam dan proprietari (untuk keuntungan). Antara yang terbesar di negeri ini dengan pendaftaran, kadar lalai adalah:

• Kolej Komuniti Kawasan Des Moines: 20.6%.
• Kaplan University: 12.4%.
• Iowa State University: 3.5%.
• University of Iowa: 2.7%.

(Klik di sini untuk mencari pangkalan data persekutuan untuk statistik lalai oleh sekolah, kota atau negeri.)

Di seluruh negara, kolej komuniti awam mempunyai kadar purata lalai untuk tahun 2013 sebanyak 18.5%, dan sekolah hak milik berada pada tahap 15%. Bagi kolej awam empat tahun, kadar purata adalah 7.3%, dan kolej swasta empat tahun adalah 6.5%.

Kadar lalai bagi kolej komuniti, sekolah vokasional dan kolej-kolej untuk profesion cenderung lebih tinggi kerana bekas pelajar kurang mungkin telah menyelesaikan pengajian mereka atau melihat peningkatan pendapatan, dan sering tidak dapat mengikuti pembayaran pinjaman, menurut laporkan dalam Kertas Kerja Brookings mengenai Aktiviti Ekonomi.

>> LEBIH LANJUT: Default pinjaman pelajar: Apa maksudnya dan bagaimana untuk menanganinya

Laporan baru memberikan pandangan terperinci pada kadar lalai, tetapi ia mungkin tidak menunjukkan gambaran penuh beban hutang kepada pelajar. Walaupun laporan mengambil gambar peminjam yang berada dalam tetingkap tiga tahun pertama bagi fasa pembayaran mereka, ia tidak menangkap mereka yang menangguhkan pembayaran balik sehingga selepas jendela pengukuran tiga tahun tamat.

Penasihat Coralville: Jangan meminjam lebih daripada yang anda perlukan

Orang yang mendapat ijazah kolej mendapat lebih banyak, secara purata, daripada mereka yang mempunyai ijazah sekolah menengah sahaja. Pada tahun 2014, pendapatan median dewasa muda dengan ijazah sarjana muda adalah $ 49,900, berbanding dengan $ 30,000 bagi mereka yang menamatkan sekolah menengah, menurut Pusat Statistik Kebangsaan Pendidikan.

Walau bagaimanapun, hutang pinjaman pelajar yang berlebihan adalah beban utama bagi ramai orang Amerika. Ia secara signifikan dapat menghalang kewangan peminjam dengan meningkatkan beban hutang keseluruhan mereka dan memotong wang yang mereka dapat gunakan untuk pinjaman gadai janji, persaraan dan pelaburan jangka panjang yang lain. Jumlah hutang pinjaman pelajar adalah $ 1.36 trilion pada Jun, menurut Lembaga Rizab Persekutuan, naik dari $ 961 bilion pada tahun 2011.

Kami meminta penasihat kewangan Coralville, Iowa, Carrie Houchins-Witt tentang bagaimana keluarga dapat mengintegrasikan pinjaman pelajar ke dalam kehidupan kewangan mereka.

Bagaimanakah pelajar dan keluarga dapat memastikan pinjaman mereka adalah pelaburan yang baik pada masa depan mereka?

Pelajar dan keluarga mereka perlu memahami dengan lebih baik pendapatan purata bagi bidang kerjaya yang pelajar sedang berusaha. Terutamanya, pelajar harus memahami sama ada pendapatan yang mereka hasilkan akan membolehkan mereka membuat pembayaran bulanan mereka dan mencapai matlamat kewangan lain, seperti membeli rumah, membeli kereta, menjimatkan persaraan dan mempunyai keluarga.

Ramai sekolah yang terkenal dengan tidak menasihatkan pelajar mereka tentang analisis kos-manfaat asas ini, jadi amat penting bahawa pelajar mengambil tanggungjawab untuk penyelidikan ini. Internet adalah penuh dengan sumber pendapatan secara purata oleh bidang kerjaya - yang paling penting, bilangan yang dikeluarkan oleh Biro Statistik Buruh.

Khususnya, pelajar harus waspada terhadap sekolah untung dan sentiasa melakukan penyelidikan sendiri untuk mengesahkan apa-apa maklumat atau statistik yang disediakan oleh sekolah-sekolah ini.

Bagaimana cara mengambil pinjaman pelajar berpotensi menjejaskan kehidupan kewangan pelajar masa hadapan?

Saya tidak boleh menafikan kesan hutang pinjaman pelajar terhadap kehidupan kewangan pelajar masa hadapan. Pembayaran bulanan pelajar bulanan ini akan memberi impak kepada matlamat kewangan utama seperti membeli kereta, membuat bayaran awal di rumah atau menyimpan untuk persaraan. Sekiranya pembayaran pinjaman pelajar anda terlalu besar, ia akan menggunakan wang yang anda perlukan untuk matlamat kewangan yang lain dan dapat menghalang anda mencapai pencapaian yang biasa.

Di samping itu, hutang pinjaman pelajar yang berat akan mengurangkan keupayaan anda untuk menjadi fleksibel apabila keadaan hidup anda berubah. Sebagai contoh, saya mempunyai beberapa pelanggan yang ingin salah seorang ibu bapa tinggal di rumah dengan anak-anak, tetapi mereka tidak mampu kerana bayaran pinjaman pelajar yang tinggi. Ini menyakitkan hati bagi ibu bapa baru yang telah melepaskan bayi berusia 3 bulan di pusat jagaan harian untuk bekerja untuk membayar hutang pelajar, apabila ibu bapa itu lebih suka menjaga anak itu di rumah.

Apa yang perlu diambil perhatian oleh orang tua dan pelajar ketika mengambil pinjaman pelajar?

Ini mungkin kelihatan jelas, tetapi ibu bapa - dan terutamanya pelajar muda - perlu memahami bahawa mereka mengambil pinjaman yang perlu dibayar balik. Saya fikir bayaran balik pinjaman pinjaman pelajar yang sebenar, idea bahawa "saya akan bertanggungjawab untuk membuat bayaran bulanan kepada pemberi pinjaman selepas saya lulus," adalah perkara paling jauh dari fikiran pelajar berusia 18 tahun ketika memulakan kuliah.

Untuk menggabungkan masalah ini, pejabat bantuan kewangan kolej, terutamanya di sekolah untung, sering memaparkan unjuran kemampuan pelajar untuk membayar balik pinjaman.

Ibu bapa dan pelajar perlu memahami bahawa sukar untuk menumpahkan hutang pendidikan melalui muflis dan bahawa Jabatan Pendidikan juga boleh menghiasi wang dari faedah Jaminan Sosial anda untuk membayar balik pinjaman pelajar. Tidak ada pelarian kecuali kematian.

Juga, saya mendapati bahawa ramai pelajar, terutamanya pelajar siswazah, ditawarkan lebih banyak wang dalam pinjaman daripada yang mereka perlukan untuk membayar untuk sekolah. Mereka akhirnya mengambil pinjaman untuk membayar percutian, kereta atau perbelanjaan hidup. Meminjam hanya jumlah yang diperlukan untuk membayar pendidikan anda, dan pertimbangkan pilihan lain untuk membayar perbelanjaan lain. Bolehkah anda mengadakan kerja sambilan semasa di sekolah? Bolehkah anda mencari lebih banyak rakan sebilik?

Apakah pilihan yang ada untuk memperbaiki syarat hutang pinjaman pelajar?

Meneliti sama ada anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah dengan membiayai semula pinjaman pelajar anda adalah langkah pertama yang baik. Kadar faedah yang lebih rendah boleh mengurangkan bayaran bulanan anda dan menjimatkan wang anda sepanjang hayat pinjaman. Kadar faedah yang lebih rendah tidak boleh diperoleh melalui penyatuan pinjaman kerajaan tetapi boleh didapati melalui pemberi pinjaman swasta.

Walau bagaimanapun, menukar pinjaman pelajar dari orang awam ke swasta boleh menghapuskan beberapa faedah, seperti kelayakan untuk Program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam. Melalui program ini, jika anda bekerja untuk kerajaan atau bukan keuntungan yang berkelayakan, pinjaman anda boleh diampuni sepenuhnya selepas 10 tahun pembayaran yang konsisten. Program ini amat berkesan apabila dipasangkan dengan salah satu pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, yang mendasari pembayaran bulanan anda pada peratusan pendapatan budi bicara anda.

Program pengampunan pinjaman pelajar lain boleh didapati melalui tentera dan beberapa negeri. Sebagai contoh, Iowa mempunyai program untuk guru, pekerja penjagaan kesihatan dan lain-lain.

Pilihan lain adalah untuk membiayai semula pinjaman pelajar melalui pinjaman ekuiti rumah, jika pelajar atau keluarga mempunyai ekuiti yang cukup di rumah. Kelebihan seperti membiayai semula ini ialah anda boleh menolak faedah sebanyak $ 100,000 dalam hutang ekuiti rumah daripada cukai pendapatan persekutuan anda. Potongan bunga pinjaman pelajar dihadkan pada $ 2,500 dan berperingkat keluar sebelumnya.

Apa yang perlu dilakukan oleh keluarga jika mereka mendapati mereka tidak dapat membuat pembayaran?

Sekiranya anda tidak dapat membuat pembayaran pinjaman pelajar kerana kesulitan seperti kehilangan kerja atau penyakit, minta pemberi pinjaman untuk penangguhan atau kesabaran. Itu akan membiarkan anda menangguhkan pembayaran untuk mengelakkan ingkar pinjaman. Matlamatnya adalah untuk membolehkan anda sedikit masa untuk kembali pada kaki anda dan memperbaiki kedudukan kewangan anda supaya anda boleh meneruskan membayar pinjaman.

Gunakan pilihan ini dengan bijak, kerana faedah pinjaman pelajar akan terus terakru dan boleh ditambah kepada prinsipal, bergantung kepada jenis pinjaman. Juga, anda mesti memohon penangguhan atau kesabaran dan memenuhi kriteria tertentu - ia tidak diberikan secara automatik.

Adakah pelan pembayaran yang didorong oleh pendapatan merupakan pilihan yang baik? Apa yang perlu diketahui oleh peminjam?

Pelan pembayaran balik yang berasaskan pendapatan boleh menjadi pilihan yang baik untuk pelajar dan keluarga apabila bayaran bulanan di bawah pelan pembayaran balik 10-tahun standard terlalu tinggi. Matlamat rancangan ini adalah untuk memadankan lebih banyak jumlah pembayaran anda dengan kemampuan anda untuk membayar. Daripada jumlah yang tetap, pembayaran secara amnya adalah 10% atau 15% daripada pendapatan budi bicara anda.

Pro menggunakan satu pelan ini termasuk bayaran bulanan yang lebih rendah, pengampunan baki pinjaman selepas tempoh 20 atau 25 tahun dan jumlah pembayaran yang akan berubah dengan keupayaan anda untuk membayar dan bukannya dengan turun naik kadar faedah.

Walau bagaimanapun, anda akan membayar lebih banyak faedah ke atas hayat pinjaman itu, kerana tempoh pembayaran balik itu dibentangkan dari 10 tahun hingga 20 atau 25 tahun. Dan pada akhir tempoh itu, anda perlu membayar cukai pendapatan ke atas jumlah yang diampuni, melainkan jika anda berada di rancangan Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam.

Carrie Houchins-Witt adalah perancang kewangan yang disahkan, ejen yang terdaftar dan pemilik Carrie Houchins-Witt dan Perkhidmatan Kewangan di Coralville, Iowa.

Kadar faedah pinjaman pelajar negara

50 negeri itu disenaraikan dari kadar faedah pinjaman pelajar tertinggi kepada yang terendah.

Kedudukan	Negeri	Peratusan ingkar pinjaman pelajar
1.	Mexico baru	18.9
2.	Virginia Barat	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Carolina Selatan	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Dakota Selatan	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	North Carolina	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	Jersi baru	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Pulau Rhode	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Utara Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1