Adakah '50 -30-20 Peraturan 'Hak untuk Penjimatan Persaraan?

Wow, 20%! Itulah jumlah yang besar untuk mengukir setiap gaji untuk penjimatan - terutama bagi mereka yang telah melunaskan hutang dan menerapkan peraturan ini untuk simpanan persaraan.

Tetapi ternyata ramai orang tidak mengikuti peraturan sama sekali. Penyelidikan Persekutuan menunjukkan bahawa kira-kira separuh daripada semua isi rumah Amerika tidak mempunyai simpanan persaraan. Gambar peribadi-bersih-bernilai tidak lebih baik. Menurut Biro Banci, purata nilai bersih peribadi (tidak termasuk ekuiti rumah) untuk rakyat Amerika berusia 35 hingga 44 adalah $ 14,226, dan bagi mereka yang berumur antara 55 dan 64, adalah $ 45,447. Angka-angka ini nampaknya tidak konsisten dengan orang yang kerap menyelamatkan walaupun 5% pendapatan mereka.

Saya berumur 46 tahun dan saya boleh memberitahu anda bahawa saya sudah pasti tidak mengikuti aturan 50-30-20 ketika datang ke pelan simpanan persaraan saya. Penjimatan saya mengikuti lebih banyak peraturan 50-40-10, dengan kira-kira 10% simpanan saya akan bersara sejak saya mula bekerja pada awal 20-an saya. Dan sebagai penasihat kewangan, jangan mengejutkan anda bahawa saya telah melakukan matematik dan merasa sangat baik tentang kewangan jangka panjang saya dan keupayaan untuk bersara dengan selesa, mengekalkan sekurang-kurangnya gaya hidup yang dinikmati keluarga saya hari ini.

Oleh itu, setelah melihat purata kebangsaan dan kewangan peribadi saya sendiri, saya tertanya-tanya sama ada peraturan 50-30-20 berlebihan dan sama ada saya harus mengesyorkannya kepada pelanggan saya. Seperti biasa, apabila saya berhadapan dengan soalan semacam ini, saya memecahkan spreadsheet dan mula cranking melalui beberapa nombor.

Buat matematik

Untuk menilai kesahihan peraturan 50-30-20, saya menganalisis kadar penjimatan yang diperlukan untuk lima pencari persaraan hipotetikal. Saya mengandaikan bahawa setiap orang mula menjimatkan untuk bersara pada usia yang berlainan: 22 (pengalaman saya sendiri), 25, 30, 35 dan 40.

Saya juga menggunakan andaian berikut; keadaan anda mungkin berbeza:

• Anda memulakan karier anda pada tahun 1992, dengan pendapatan purata $ 41,000 sebelum cukai. (Ini adalah gaji permulaan saya sebagai jurutera kimia yang baru dicetak, baru keluar dari kolej.)
• Inflasi dan kenaikan gaji dianggap sama, pada 4% setahun. (Ini adalah andaian konservatif untuk inflasi, lebih tinggi daripada yang baru-baru ini.)
• Anda membayar kadar cukai (persekutuan, negeri dan tempatan) sebanyak 33% daripada pendapatan anda sepanjang kerjaya anda.
• Anda ingin memulakan persaraan anda pada 2040 dengan taraf hidup yang sama pada tahun 1992. Ini memerlukan pendapatan selepas cukai sebanyak $ 180,492 untuk menjelaskan inflasi.
• Anda bekerja sepenuh masa sehingga umur 70 tahun.
• Pulangan pelaburan purata anda ialah 8% setahun, selepas semua yuran dan perbelanjaan.
• Anda mula mengutip Keselamatan Sosial pada umur 70 tahun pada tahun 2040 dengan keuntungan tahunan bermula $ 58,810 setahun.
• Manfaat Jaminan Sosial anda bertambah sebanyak 2% setahun, dan anda meningkatkan pendapatan persaraan yang diperlukan sebanyak 2% setiap tahun antara umur 70 dan 100. (Ini adalah penyesuaian kos hidup akibat inflasi.)
• Anda hidup berumur 100 tahun.

Jadi apa peratusan pendapatan yang dilakukan oleh setiap lima penabung hipotetikal ini perlu ditinggalkan untuk mengekalkan taraf hidup ini dalam persaraan melalui umur 100? Tidak menghairankan, lebih awal anda bermula, semakin kurang anda perlu menyimpan. Berikut adalah hasilnya:

Pengiraan oleh Dave Rowan

Keputusan mungkin berbeza-beza

Saya tidak boleh tegaskan bahawa jadual di atas hanya dimaksudkan sebagai garis panduan umum dan mungkin atau mungkin tidak berlaku untuk situasi anda. Anggapan yang saya buat agak konservatif, dan banyak perkara boleh menjadikan matematik lebih baik atau lebih teruk.

Sebagai contoh, anda mungkin boleh mendapatkan kadar simpanan yang lebih rendah jika satu atau lebih daripada yang berikut adalah benar:

• Pulangan pasaran lebih tinggi atau inflasi lebih rendah.
• Anda membuat keputusan untuk bersara setengah umur pada usia 70 tahun dan terus bekerja separuh masa di luar itu.
• Anda berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah atau tinggal dalam keadaan dengan cukai yang lebih rendah.
• Anda sanggup menerima taraf hidup yang dikurangkan di kemudian hari semasa bersara (katakan umur 85 hingga 100).
• Anda tidak hidup hingga 100 (sukar untuk akar untuk yang satu ini, tetapi ia membantu matematik).

Tugasan anda

Tidak kira keadaan anda, anda boleh mengambil tiga perkara utama dan membinanya ke dalam pelan kewangan jangka panjang anda:

1. Mula menyimpan untuk persaraan seawal mungkin.
2. Rancang untuk menyimpan sekurang-kurangnya 10% daripada pendapatan anda - lebih-lebih lagi jika anda boleh.
3. Sediakan pelan jangka panjang untuk menjimatkan 20% daripada pendapatan anda, terutamanya jika anda tidak bermakna mula menyimpan untuk persaraan sebelum umur 35 tahun.

Inilah yang saya ambil dalam aturan 50-30-20: Ini mungkin nasihat yang tepat untuk anda, tetapi semuanya bergantung pada apabila anda mula menyimpan.

Dave Rowan adalah perancang kewangan yang disahkan dan pengasas Rowan Financial.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.

Imej melalui iStock.