Lindungi 401 (k) Anda Dari Kadar Faedah Meningkat Dengan Pelan Ini

Sekarang bahawa Rizab Persekutuan, bank pusat A.S., telah menaikkan suku bunga seperempat titik peratusan, anda mungkin tertanya-tanya: Apakah ini bermakna bagi akaun persaraan saya?

Dalam jangka pendek, memandangkan pasaran saham dan bon bereaksi terhadap kenaikan itu, walaupun akaun persaraan terpelbagai mungkin kehilangan nilai, tetapi itu bukan sebab untuk menjual pelaburan anda dalam panik.

Walaupun kenaikan kadar Fed kadang-kadang boleh menurunkan harga saham, dan hampir tidak dapat dielakkan menaikkan harga bon, pelabur yang mengekalkan tumpuan pada matlamat jangka panjang mereka boleh menunggang sasaran tersebut.

Namun, kini adalah masa yang baik untuk memastikan pelan simpanan persaraan anda berada di landasan yang betul. Dalam konteks kenaikan harga, ini bermakna menyemak bahagian bon portfolio anda.

"Dengan ekuiti, sukar untuk mengetahui apa kesan kenaikan harga akan berlaku," kata David Blanchett, ketua penyelidikan persaraan untuk Pengurusan Pelaburan Morningstar. "Apabila kita berfikir kenaikan harga, tumpuan yang paling jelas dan serta-merta haruslah … portfolio pendapatan tetap anda."

Berikut adalah pelan lima langkah untuk memastikan akaun persaraan anda dapat mengendalikan kenaikan harga.

1. Ingat kenapa anda mempunyai bon

Walaupun pelaburan anda telah kehilangan beberapa nilai, ingatlah bahawa anda telah mendapat bon dalam portfolio anda untuk memberi pulangan dan bertindak sebagai imbangan terhadap volatiliti pasaran saham. Bon boleh jatuh, tetapi mereka biasanya tidak jatuh setakat atau sekerap stok. Dan mereka biasanya, walaupun tidak selalu, bergerak dalam arah yang bertentangan: Apabila harga saham meningkat, harga bon cenderung jatuh, dan sebaliknya.

"Bon adalah lindung nilai keselamatan. Jika kita melihat pembetulan pasaran saham, bon kerajaan yang berkualiti tinggi patut tambang yang agak baik, "kata Blanchett. "Anda mahu mempunyai pendapatan tetap bukan sahaja untuk tujuan pengembalian, tetapi juga sebagai bahagian yang selamat dari portfolio anda."

Dan sebelum anda berfikir tentang keluar hutang kerana anda mengharapkan kadar untuk terus meningkat, perhatikan bahawa ia adalah sukar untuk meramalkan bagaimana kadar yang cepat akan meningkat kerana ia adalah untuk meramalkan kemalangan pasaran seterusnya. (Tertanya-tanya jika pasaran saham akan runtuh? Jawapannya adalah ya.)

"Apa yang diperlukan hanyalah satu cuka dalam ekonomi tahun ini untuk Fed mengatakan, 'Kami tidak akan menaikkan kadar,'" kata Brett Horowitz, pengurus kekayaan di Pengurusan Kekayaan Kewangan Evensky & Katz / Lipat di Coral Gables, Florida.

Daripada mencuba masa pasaran bon, tumpukan pada apa yang dapat anda kendalikan. Satu langkah adalah memastikan kepelbagaian pelaburan anda dipelbagaikan. Ia boleh mengambil sebanyak tiga hingga lima dana bersama untuk membuat akaun persaraan yang sangat pelbagai.

2. Menyedari bahawa kadar yang lebih tinggi bukan semua berita buruk

Secara amnya, harga bon turun apabila kadar faedah meningkat kerana kupon bon sedia ada - faedah yang mereka berjanji untuk membayar semasa anda memegang bon - lebih rendah daripada kupon yang ditawarkan oleh bon yang dikeluarkan di bawah kadar baru yang lebih tinggi.

Katakan anda membeli bon $ 1,000 yang menjanjikan untuk membayar 1% setahun. Kemudian, kenaikan kadar faedah. Akibatnya, bon $ 1,000 baru menjanjikan pembayaran 2%. Jika anda ingin menjual bon anda, anda perlu menjualnya kurang daripada nilai mukanya untuk dapat bersaing dengan bon yang membayar lebih tinggi baru.

Sekiranya anda memegang bon sehingga matang, anda akan dibayar kadar kuponnya dan memulihkan prinsipal anda apabila bon matang, dengan anggapan bahawa penerbit itu tidak mungkir. Tetapi dalam akaun persaraan, kebanyakan kita melabur dalam dana bersama bon, bukannya bon individu. Dalam dana bon, pengurus mungkin membeli dan menjual bon di pasaran sekunder. Di situlah turun naik harga perkara - dan bagaimana bon anda boleh kehilangan nilai.

Walaupun anda mungkin mendengar ramalan pasaran bercakap tentang bahaya menahan bon apabila harga sedang bergerak lebih tinggi, mereka biasanya bercakap dengan masalah yang dihadapi oleh pelabur yang hanya ingin menjual bon mereka. Mereka memang boleh kehilangan wang.

Tetapi pelabur jangka panjang tidak perlu risau. Walaupun kadar faedah yang lebih tinggi bermakna penurunan harga jangka pendek, mereka juga bermaksud bahawa dana bersama anda dari masa ke masa akan membeli bon kadar lebih tinggi, membawa pembayaran faedah yang lebih tinggi kepada anda.

3. Menyemak semula risiko tunai

Apabila kadar faedah meningkat, akaun simpanan dan pasaran wang mula kelihatan lebih menarik, kerana mereka akan membayar anda sedikit lebih untuk menyimpan wang tunai anda daripada yang biasa digunakan. Dan mereka nampaknya tidak mempunyai masalah kehilangan nilai. Apa yang anda tidak lihat adalah gigitan besar inflasi.

"Anda masuk ke dalam tunai pada mulanya kerana sesuatu yang menakutkan sedang berlaku. Anda merasa hebat untuk sementara waktu, tetapi kemudian anda mengalami inflasi, "kata Horowitz. Tunai adalah "pelaburan jangka panjang yang dahsyat. Ia tidak akan membantu sesiapa sahaja mencapai matlamat mereka jika mereka perlu mendapat pulangan wang mereka."

4. Semak pegangan bon anda

Sesetengah bon lebih berisiko berbanding yang lain. Dalam persekitaran kenaikan kadar, bon dengan kematangan yang panjang mungkin akan jatuh paling dalam harga. Sekiranya anda mempunyai kadar bon jangka panjang yang tinggi - bon dengan terma 10 tahun atau lebih - ia mungkin bernilai beralih dari orang-orang tersebut, kata Blanchett.

"Saya tidak fikir ia masuk akal untuk pelabur cuba memulakan masa pasaran dan bergerak sepanjang tempoh yang berbeza," kata Blanchett. (Tempoh adalah ukuran yang kompleks, tetapi, secara kasarnya, ia adalah kematangan purata pegangan dana bon.)

"Bahawa dikatakan, saya fikir ia masuk akal hari ini untuk mempunyai sedikit masa yang lebih rendah daripada purata anda, kerana harga kemungkinan akan meningkat dalam masa terdekat," katanya.

Nama dana bon anda harus menunjukkan purata kematangan, tetapi jika tidak, baca penerangan dana. Horowitz berkata syarikatnya mengelakkan bon dengan tempoh matang lebih dari 10 tahun.

Berita baik? Blanchett mengatakan kebanyakan pelan persaraan tempat kerja tidak menggunakan dana dengan tempoh lebih dari tujuh tahun.

5. Semak bayaran anda

Sekarang anda berfikir tentang 401 (k) anda, itu adalah masa yang tepat untuk melihat yuran yang anda bayar - pada semua dana bersama anda. Pelan 401 (k) anda mungkin mengenakan yuran lain, tetapi memastikan anda berada dalam dana bersama dengan kos rendah adalah cara terbaik untuk membina kejayaan persaraan.

Log masuk ke laman web penyedia akaun persaraan anda dan klik pada setiap pelaburan. Cari nisbah perbelanjaan - itulah yuran tahunan yang dinyatakan sebagai peratusan pelaburan anda - dan pastikan ia kurang dari kira-kira 0.50%.

Sekiranya anda tidak dapat mencari dana murah di 401 (k) anda, maka belanjakan dengan cukup dalam rancangan untuk memadankan syarikat anda dan pertimbangkan untuk membuka IRA tradisional atau Roth IRA supaya anda boleh melabur dalam seberapa banyak dana bersama kos rendah seperti mana yang anda mahukan. Baca lebih lanjut mengenai 401 (k) berbanding IRAs.

Apa yang akan datang?

• Ingin mengambil tindakan?

  Palam tiga nombor ke dalam kalkulator persaraan kami untuk melihat jika anda menyimpan cukup

• Ingin menyelam lebih mendalam?

  Belajarlah kira-kira empat alternatif jika 401 (k) anda tidak memotongnya

• Ingin menjelajah berkaitan?

  Lihat bagaimana untuk membina portfolio bon anda