Ia adalah Masa untuk Lihat Di Bawah Dana Sasaran Anda-Tarikh Anda

Adakah dana sasaran anda tepat untuk anda?

Ini satu soalan yang patut ditanya, terutamanya apabila pasaran bergerak dari lintasan menaik ke arah garis zigzag. Dana tarikh sasaran - asas 401 (k) yang merancang untuk pendekatan mudah dan mudah mereka - diletakkan dalam langkah mereka semasa turun naik pasaran.

Menjadi tangan mungkin baik dan baik apabila pasaran semakin kuat. Tetapi pelabur sering menyerang apabila tidak, yang boleh membawa kepada jualan panik, mengunci kerugian.

Ini menjadikan masa yang baik untuk memastikan anda selesa dengan tahap risiko yang anda ambil, termasuk dalam mana-mana dana sasaran pada portfolio anda. Malah dana yang disasarkan kepada tahun persaraan yang sama akan berbeza dalam peruntukan dan yuran pelaburan, jadi anda patut menilai apa yang dibuat oleh anda.

Bagaimana dana sasaran sasaran berfungsi

Dana tarikh sasaran adalah dana bersama yang direka untuk menyelaraskan apabila pelabur dana merancang untuk bersara. Untuk itu, mereka dilaburkan dengan satu tahun dalam fikiran dan secara automatik menyusun semula untuk mengambil lebih banyak risiko awal dan kurang risiko kerana tarikh itu mendekatkan diri. (Anda boleh membaca lebih lanjut di sini mengenai bagaimana dana sasaran sasaran berfungsi.)

Pelabur 30-sesuatu mungkin memilih dana tarikh sasaran 2050, contohnya, yang pada masa ini akan banyak dilaburkan dalam stok - dan boleh digerudi dengan turun naik pasaran jangka pendek. Seberapa banyak bergantung pada dana itu sendiri - peruntukan pelaburan walaupun dana sasaran yang ditagih pada tahun yang sama boleh berubah sebanyak 10% atau lebih, seperti carta di bawah yang digambarkan.

Masalah dengan tangan

Ramai orang dalam dana sasaran tidak tahu bagaimana mereka melabur atau berapa banyak risiko yang mereka ambil, kata Jeff Weber, penasihat kewangan yang bersertifikat dan penasihat kekayaan di Titus Wealth Management di Larkspur, California. Itulah sebahagian besar terima kasih kepada program auto-pendaftaran yang memilih pekerja menjadi 401 (k) dan sering menggunakan dana sasaran sasaran yang sesuai sebagai pilihan lalai.

"Anda ingin memastikan bahawa apa sahaja dana yang anda pilih akan sesuai dari sudut toleransi risiko," kata Weber.

Itu bukan untuk mengatakan bahawa ketidaktentuan pasaran jangka pendek harus menentukan keputusan pelaburan jangka panjang anda - dalam pasaran saham yang purata 10% pulangan tahunan, dips hanya sekatan dan umumnya tidak memerlukan perubahan dalam strategi pelaburan anda. Tetapi jika anda tidak dapat mengendalikan haba dana mengutip secara agresif terhadap saham, menolak api adalah pilihan yang lebih baik daripada menarik keluar sepenuhnya.

Lihat portfolio dana

Reksadana seperti bakul pelaburan; ideanya ialah pelabur boleh membeli banyak saham dalam satu transaksi. Dana tarikh sasaran biasanya ditubuhkan sebagai "dana dana", atau dana bersama yang memegang dana lain. Meta, tetapi cekap.

Untuk mengetahui apa yang ada dalam dana anda, anda perlu melihat prospektusnya, atau di halaman maklumat dana di laman web pembekal akaun 401 (k) anda. Anda boleh mendapat sedalam yang anda inginkan di sini: Anda boleh melihat peruntukan keseluruhan aset di antara stok, bon dan wang tunai, atau anda boleh menyelidiki setiap kategori tersebut untuk senarai dana dan aset tertentu yang membentuk setiap baldi. Setidak-tidaknya, anda ingin memastikan bahawa bahagian saham kepada bon adalah di mana anda mahu. (Untuk lebih banyak cara untuk mengetahui perkadaran yang sesuai untuk anda, baca penyelaman kami yang lebih mendalam mengenai peruntukan aset.)

Idealnya, ini sekurang-kurangnya latihan tahunan, kata Weber. "Dana ini akan membuat pelarasan setiap tahun, menyesuaikan kedudukan ekuiti mereka satu atau dua mata dalam pendedahan yang dikurangkan apabila dana semakin hampir pada tarikh sasaran." Pastikan anda menyukai sebarang pelarasan yang anda lihat.

Perhatikan yuran

Ada banyak yang anda tidak dapat mengawal ketika melabur - iaitu perubahan pasar. Satu perkara yang anda boleh mengawal, sekurang-kurangnya sedikit sebanyak, adalah yuran.

Dana sasaran ini semua menyediakan perkhidmatan yang sama, tetapi kos perkhidmatan itu boleh berubah secara meluas, bahkan dalam satu pembekal dana tunggal. Sebagai contoh, Schwab menawarkan dana indeks sasaran - yang menggunakan pelaburan pasif - dan dana sasaran, yang juga termasuk dana bersama yang diuruskan secara aktif. Perbezaannya mungkin menunjukkan yang terbaik dalam yuran: Dana Schwab Target 2050 Index membiayai nisbah perbelanjaan bersih hanya 0.08%, berbanding Dana Schwab Target 2050, yang bernilai 0.73%.

Prospektus atau halaman maklumat dana akan menggariskan nisbah perbelanjaannya, atau kos tahunan.

Mengetahui strategi untuk melakukan yang lebih baik

Masalahnya adalah bahawa banyak rancangan 401 (k) menawarkan dana sasaran-sasaran dari satu pembekal dana tunggal; anda mungkin hanya mempunyai satu pilihan untuk tahun yang terdekat dengan tarikh persaraan anda. Jika pilihan itu tidak selaras dengan selera anda untuk risiko - atau untuk yuran - anda mempunyai beberapa pilihan.

Penyelesaian yang paling mudah adalah memilih tarikh yang berlainan - yang lebih awal, jika anda ingin mengambil risiko yang kurang, atau yang kemudian jika anda ingin mengambil lebih banyak. Ya, tarikh-tarikh sepatutnya menjejaki umur persaraan anda, tetapi tidak ada yang mengecek ID di pintu klub dana sasaran-tarikh. Seseorang yang mendapati dana 2050 juga vanili boleh memilih ke dalam 2055 atau 2060 dana sebaliknya.

Jika itu tidak merasakan pilihan yang sesuai, atau anda tidak bercanggah di luar kumpulan umur anda, anda boleh membina portfolio anda sendiri daripada dana lain dalam rancangan 401 (k) anda, atau menyumbang cukup untuk mendapatkan pertandingan majikan anda dan kemudian mengambil sumbangan tambahan untuk tahun ini kepada IRA.

»Ketahui lebih lanjut: Apakah IRA?

IRA menawarkan kelebihan cukai sebanyak 401 (k) dengan pemilihan dana yang lebih luas dan, dengan itu, lebih banyak kawalan ke atas yuran. Anda juga boleh membuka IRA pada penasihat robo, yang merupakan perkhidmatan yang membina dan menguruskan portfolio dana murah untuk anda.