Menggunakan Insurans Hayat untuk Bayar untuk Persaraan

Bagi ramai orang, insurans hayat dan perancangan persaraan adalah dua perkara yang berasingan. Perancangan persaraan adalah untuk anda, dan insurans nyawa adalah untuk penerima anda. Walau bagaimanapun, beberapa penasihat kewangan juga mencadangkan insurans hayat sebagai satu cara untuk merancang untuk bersara.

Kerana kos yang terlibat, strategi ini kontroversial - tetapi boleh ada upsides, jika anda sesuai.

Rancangan insurans hayat tetap boleh menawarkan faedah

Di antara banyak jenis insurans hayat yang ada, dasar hayat kekal kadang-kadang disebut sebagai cara untuk menambah simpanan persaraan. Apabila anda membeli pelan insurans hayat tetap - sama ada pemboleh ubah, insurans hayat sejagat atau hayat, atau hibrid - beberapa premium anda masuk ke akaun berasingan yang membina nilai tunai bersama atau sebagai tambahan kepada faedah kematian anda.

Salah satu kelebihan insurans hayat kekal adalah keupayaan untuk menarik balik atau meminjam terhadap nilai tunai ini. Anda mungkin melakukan ini untuk membayar hipotek anda selama beberapa bulan, jika anda kehilangan pekerjaan anda, atau membiayai persaraan anda. Perlu diingat bahawa pinjaman dan pengeluaran akan menurunkan manfaat kematian anda kecuali mereka dibayar balik. Jika anda meminjam lebih daripada nilai penyerahan, polisi anda mungkin luput.

Sebaliknya, terdapat kelebihan cukai untuk mendapatkan wang tunai dari insurans hayat anda untuk persaraan atau tujuan lain. "Pengagihan melalui pinjaman adalah 100% bebas cukai. … Jika nilai tunai ditarik balik daripada polisi, sebahagiannya adalah pulangan premium dan sebahagian akan dikenakan cukai sebagai pendapatan, "kata John Buerger dari ALTUS Wealth Solutions di San Luis Obispo, California.

Keuntungan cukai, tetapi pada kos

Terdapat juga kelebihan cukai untuk menggunakan beberapa nilai tunai anda untuk membiayai persaraan secara khusus, menurut Buerger.

"Sekiranya seseorang mempunyai $ 50,000 dari IRA atau 401 (k) setiap tahun bersama dengan $ 25,000 dalam Keselamatan Sosial, keseluruhan $ 75,000 … dianggap sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai. Jika $ 50,000 itu keluar dari insurans hayat, maka pendapatan yang dikenakan cukai hanya $ 25,000. Bukan sahaja $ 50,000 tidak akan dikenakan cukai, kemungkinan orang itu akan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah yang bermakna cukai pendapatan Sosial juga mungkin lebih rendah, "katanya.

Tetapi banyak penasihat tidak mengesyorkan menggunakan insurans hayat untuk membiayai persaraan kerana satu alasan besar: "Ini cara yang sangat mahal untuk melabur," kata Jeff Vistica, penasihat kewangan di Carlsbad, California.

"Kos insurans, pemasaran dan kos komisen, cukai premium, kos subaccount … cepat menambah dan akan memakan masa pulangan anda," katanya. Vistica menganggarkan kos perbelanjaan ini sekitar 3% setahun.

Sebaliknya, penasihat sering mencadangkan menyimpan yuran pelaburan pada atau di bawah 1%.

Kos tinggi yang dikaitkan dengan rancangan insurans hayat membuat "seret" pada prestasi, kata Buerger. "Biasanya, kita melihat sesuatu yang lebih dekat dengan kadar pertumbuhan insuran harian hayat 4-6% yang berkesan, sedangkan prestasi pasaran jangka panjang mungkin lebih tinggi," tambahnya.

Pertimbangkan untuk memaksimumkan kenderaan lain terlebih dahulu

Ini tidak bermakna bahawa tidak ada orang yang perlu menimbangkan untuk membiayai persaraan mereka melalui insurans hayat. Vistica mencadangkan bahawa jika anda sudah memaksimumkan kenderaan persaraan lain - seperti 401 (k) dan IRA - dan mempunyai keperluan insurans hayat, anda mungkin sesuai.

Tetapi "Saya bukan peminat besar menggunakan insurans hayat untuk membantu menabung," katanya. "Insurans hayat sepatutnya dilihat sebagai cara untuk melindungi keluarga atau perniagaan anda sekiranya sesuatu berlaku kepada anda."

Sekiranya anda lebih tua dan mempunyai nilai bersih yang tinggi, anda akan mendapat penjimatan cukai yang paling daripada pengeluaran insurans hayat, walaupun sebagai nota Buerger, "Penjimatan cukai masih penjimatan cukai."

Sekiranya anda tidak memerlukan insurans hayat dan belum mencapai pendapatan puncak anda, anda akan mendapat lebih baik dengan IRA Roth. Dan jika anda tidak menyumbang maksima ke 401 (k) dan IRA anda, pertimbangkan untuk mengerjakannya ke dalam anggaran sebelum bercabang.

Alice Holbrook adalah penulis kerja yang meliputi insurans dan melabur Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @aliceInvestmentmatome.

Imej melalui iStock.