Memahami Dasar Insurans Hayat Tetap

Sekiranya anda membeli insurans hayat dan memutuskan untuk membeli polisi hayat tetap, terdapat banyak jenis insurans hayat yang boleh dipilih. Polisi hayat tetap menggabungkan insurans hayat sepanjang hayat anda dan komponen nilai tunai.

Pembeli insurans hayat sering memilih insurans jangka kerana ia lebih murah, tetapi insurans hayat kekal adalah baik untuk orang yang:

• Perlukan perlindungan insurans tidak kira bila mereka mati.
• Mahu menggunakan insurans hayat sebagai cara untuk meninggalkan wang untuk waris.
• Mahu dapat mengakses komponen pelaburan dasar ini.

Tetapi sebut harga insurans tetap jauh lebih mahal daripada sebut harga insurans hayat. Seorang wanita berusia 35 tahun boleh mengharapkan untuk membayar hampir sembilan kali lebih untuk insurans hayat daripada polisi jangka panjang, mengikut Pilihan Dipercayai, dan nilai tunai tidak selalu dibina seperti yang dirancang.

Sebaik sahaja anda memutuskan untuk membeli polisi tetap, anda perlu menavigasi pelbagai pilihan. Keputusan anda bergantung pada berapa banyak yang anda ingin risiko naik dan turunnya pelaburan dan berapa banyak kelonggaran pembayaran yang anda inginkan.

Jenis insurans hayat tetap

Insurans hayat keseluruhan. Polisi insurans seumur hidup mempunyai premium tetap dan komponen nilai tunai yang (secara perlahan) berkumpul. Anda boleh mengambil pinjaman terhadap nilai tunai, tetapi jika anda tidak membayar balik jumlah tersebut akan ditolak daripada faedah kematian anda.

Penanggung insurans sering menawarkan pelbagai cara untuk membayar premium, seperti membayar mereka sehingga usia 100 tahun, membayar untuk beberapa tahun tetap (seperti 10, 15 atau 20 tahun sambil mengekalkan perlindungan selepas pembayaran berhenti) dan dasar pembayaran tunggal. Apabila anda mati, benefisiari anda biasanya menerima nilai muka polisi, bukan nilai muka ditambah nilai tunai.

Insurans hayat yang berubah-ubah. Insurans hayat yang berubah-ubah menawarkan pemegang polisi peluang untuk meletakkan nilai tunai mereka dalam akaun pelaburan yang diuruskan oleh syarikat insurans. Sekali dalam akaun, pendapatan boleh digunakan untuk premium anda atau untuk menambah faedah kematian anda - jika pelaburan anda berfungsi dengan baik. Pada sisi negatifnya, jika pelaburan anda teruk, anda tidak akan mempunyai wang itu untuk menunaikan premium, dan faedah kematian anda mungkin merosot, walaupun syarikat biasanya mempunyai manfaat kematian minimum yang dijamin.

Insurans hayat sejagat. Cabaran utama insurans hayat sejagat adalah bahawa ia memberi kelonggaran dengan kedua-dua premium anda dan manfaat kematian anda. Anda boleh melangkau beberapa bayaran jika anda mahu, tetapi anda perlu mengekalkan tahap minimum pembayaran premium sepanjang tahun ini. Ini memberi anda pilihan seperti perubahan hidup anda. Seperti bentuk insurans hayat kekal yang lain, polisi hayat sejagat juga mempunyai komponen nilai tunai yang boleh anda akses.

Insurans hayat sejagat yang berubah-ubah. Apa yang anda dapat apabila anda menyatukan kehidupan yang berubah-ubah dan kehidupan sejagat? Anda mendapat dasar dengan banyak bahagian yang bergerak. Nilai tunai pendasar anda tertakluk kepada kenaikan dan penurunan pelaburan yang anda pilih. Anda boleh menghantar wang premium pada bila-bila masa, selagi anda berada dalam peraturan minimum dan maksimum. Anda biasanya boleh memilih manfaat kematian yang sama dengan nilai muka atau nilai muka ditambah nilai tunai. Tetapi kerana semua komponen ini, kehidupan universal yang berubah-ubah (VUL) boleh menjadi kesakitan untuk difahami. James Hunt dari Persekutuan Pengguna Amerika menulis laporan terperinci tentang banyak perangkap VUL.

Ingat, jangan tukar dasar yang anda tidak faham.

Insurans hayat selamat tinggal. Dasar-dasar ini digunakan untuk dipanggil "kedua-ke-mati" dasar, jadi mereka adalah calon yang jelas untuk penjenamaan semula. Dasar-dasar tetap memastikan dua nyawa sekaligus - biasanya suami dan isteri - dan membayar apabila orang kedua meninggal dunia. Ini adalah pilihan yang baik untuk pasangan yang ingin meninggalkan wang untuk waris hanya apabila kedua-duanya telah meninggal dunia. Mereka juga biasanya lebih murah daripada menginsuranskan dua nyawa secara berasingan.

Jika anda melihat insurans hayat kekal untuk matlamat persaraan, bincangkannya bersama-sama dengan pilihan lain - seperti 401 (k) dan anuiti - dengan penasihat kewangan sebelum membuat keputusan.

Alice Holbrook adalah penulis kerja yang meliputi insurans dan melabur Investmentmatome. Ikut dia Google+.

Imej melalui iStock.