Nombor Wang yang Anda Perlu Tahu

Sesetengah nombor lebih penting daripada yang lain. Sebagai contoh, berapa banyak yang anda buat adalah penting, tetapi kesihatan kewangan anda bergantung pada seberapa banyak yang anda simpan.

Mengetahui nombor tertentu dapat membantu anda memahami seberapa baik anda mengubah pendapatan menjadi kekayaan, serta kesan pengeluaran dan keadaan cukai anda pada proses itu. Pengiraan berikut dapat membantu anda membuat keputusan yang lebih baik.

Nisbah kekayaan anda

Nisbah kekayaan adalah ukuran seberapa berkesan anda telah mengubah pendapatan seumur hidup anda menjadi kekayaan.

Mengira nisbah itu merupakan latihan utama dalam "Wang Anda atau Kehidupan Anda," sebuah buku panduan untuk kehidupan mudah dan pergerakan awal persaraan, yang pertama diterbitkan pada tahun 1992. Penulis Joe Dominguez dan Vicki Robin mencadangkan menambah pendapatan tahunan sepanjang hidup anda, seperti dilaporkan dalam kenyataan Keselamatan Sosial atau pulangan cukai lama. Untuk jumlah tersebut, anda boleh menambah wang lain yang diterima yang tidak dilaporkan kepada Keselamatan Sosial, seperti pendapatan pelaburan dan bunga, warisan, hadiah dan kemenangan perjudian.

Langkah seterusnya adalah untuk mengira nilai bersih anda - apa yang anda miliki (nilai aset anda) tolak apa yang anda bayar (hutang anda).

Nilai bersih anda dibahagikan dengan pendapatan seumur hidup anda, dinyatakan sebagai peratusan, nisbah kekayaan anda - atau apa yang anda perlu tunjukkan untuk semua wang yang mengalir ke dalam hidup anda. Jika anda telah memperoleh $ 500,000 dan nilai bersih anda adalah $ 125,000, nisbah kekayaan anda adalah 25%. Sekiranya anda memperoleh $ 1 juta dan nilai bersih anda adalah $ 2 juta, nisbah kekayaan anda adalah 200%.

Tidak ada lulus / gagal di sini. Orang muda mungkin akan mempunyai nisbah yang lebih rendah daripada orang tua yang telah menyelamatkan dan melabur selama beberapa dekad. Mengetahui nombor anda boleh memberi motivasi kepada anda untuk mencari cara untuk menyelamatkan dan melabur lebih banyak sehingga nisbah anda bertambah.

Nisbah overhed anda

Berapa pendapatan selepas cukai anda dimakan oleh perbelanjaan asas dan mesti? Jika anda menghadapi masalah untuk memenuhi keperluan, menghitung nisbah overhed anda boleh membantu menjelaskan mengapa. Ia juga berguna untuk mengetahui apabila anda menentukan sama ada anda mampu membayar pinjaman baru atau berapa banyak yang akan disimpan dalam dana kecemasan.

Perbelanjaan yang mesti ada adalah yang tidak boleh ditangguhkan atau dilangkau tanpa akibat yang serius. Mereka termasuk kos perlindungan, pengangkutan, barangan runcit, utiliti, insurans, bayaran pinjaman minimum dan penjagaan kanak-kanak. Dalam buku mereka "All Your Worth," ahli kebankrapan (dan senator Massachusetts sekarang) Elizabeth Warren dan anak perempuannya Amelia Warren Tyagi mengesyorkan menghadkan wajib kepada 50% daripada pendapatan selepas cukai.

Had 50% tidak mudah dicapai, tetapi ia membebaskan wang untuk "kehendak" (30%) dan pembayaran balik hutang atau hutang (20%). Melekat pada belanjawan 50/30/20 juga membantu orang lebih selamat daripada kehilangan pekerjaan dan kemerosotan ekonomi lain dengan mengehadkan overhead mereka. Mempunyai dana kecemasan yang bersamaan dengan perbelanjaan mesti ada tiga bulan adalah matlamat yang baik selepas anda berada di landasan dengan simpanan persaraan dan telah melunaskan hutang yang menyusahkan seperti kad kredit. Sebarang pinjaman mungkin berpatutan jika pembayaran tidak menolak perbelanjaan mesti mempunyai lebih daripada 50%.

Kadar cukai anda

Kurungan cukai anda tidak mendedahkan jumlah cukai yang dibayar pada jumlah pendapatan anda. Sebaliknya, pendakap (juga dikenali sebagai kadar cukai marginal) mencerminkan berapa banyak Uncle Sam mendakwa dolar terakhir yang anda perolehi. Jika anda seorang penggubah tunggal dalam kurungan cukai persekutuan 25%, $ 9,275 yang pertama dari pendapatan boleh cukai 2016 anda dikenakan cukai pada kadar 10%, seterusnya $ 28,375 pada 15% dan jumlah di atas $ 37,650 pada 25%.

Kurungan anda menentukan nilai potongan terperinci anda dan pelaburan berfaedah cukai. Seseorang yang berada dalam kurungan cukai yang rendah, sebagai contoh, tidak mendapat banyak nilai dari penolakan, seperti pemotongan faedah gadai janji atau pelaburan seperti bon perbandaran atau anuiti anu berubah-ubah, yang boleh memberi manfaat kepada orang dalam kurungan yang lebih tinggi.

Perkara pendirian cukai masa depan anda juga penting. Jika anda menjangkakan pendakap anda akan jatuh dalam persaraan - yang berlaku untuk kebanyakan orang, menurut pakar - membuat sumbangan yang boleh ditolak untuk akaun persaraan individu sekarang adalah pelan yang baik, kerana cukai yang memecah daripada sumbangan tersebut mungkin akan melebihi apa-apa cukai yang akan anda bayar pengeluaran masa depan IRA. Sekiranya anda menjangkakan kadar cukai marginal anda lebih tinggi dalam persaraan, membuat sumbangan yang tidak dapat diselesaikan kepada IRA Roth, yang menawarkan pengeluaran tanpa cukai dalam persaraan, boleh menjadi pelan yang lebih baik.

Pendapat cukai anda, seperti nisbah overhead dan kekayaan anda, boleh berubah dari semasa ke semasa. Semak nombor-nombor ini secara teratur untuk kekal di landasan dengan kehidupan kewangan anda.

Liz Weston adalah perancang kewangan dan kolumnis yang disahkan di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.