Adakah Perlindungan Overdraf Perlu Perlindungan?

Anda tidak perlu patah atau lebih buruk menguruskan wang anda untuk kadang-kadang mengundurkan akaun bank anda. Dengan 90% orang dewasa Amerika menggunakan perkhidmatan pemeriksaan, overdraf adalah agak biasa. Walaupun demikian, penyelidikan baru menunjukkan bahawa ramai pengguna tetap keliru mengenai overdraf kad debit, yuran berkaitan dan sama ada mereka harus memilih liputan yang disediakannya.

Satu daripada 10 warga Amerika yang menggunakan kad debit terikat dengan akaun cek telah ditampar dengan sekurang-kurangnya satu caj overdraf, dan 5% lagi membayar yuran pemindahan dana untuk menampung transaksi yang melebihi baki mereka tahun lalu, menurut The Trust Trusted Pew. Kos adalah dari perkhidmatan pilihan yang mesti disetujui oleh pelanggan untuk memohon pada akaun mereka di bawah peraturan mengenai pemindahan dana elektronik yang berkuatkuasa pada tahun 2010. Peraturan tersebut sepatutnya membuat perlindungan overdraf dan yuran lebih mudah difahami dan lebih murah bagi pengguna yang mempunyai kad debit, tetapi kekeliruan berleluasa kerana lebih daripada separuh pelanggan yang terlibat yang ditinjau oleh Pew tidak ingat menerima perkhidmatan tersebut, yang dipanggil "memilih masuk."

Perlindungan berbanding liputan

Apabila ia berkaitan dengan perlindungan overdraf, terdapat tiga pilihan asas:

1. Tetapan asal: di mana urus niaga debit ditolak oleh bank atau kesatuan kredit kerana dana yang tidak mencukupi dalam akaun.
2. Perlindungan overdraf: di mana institusi kewangan memindahkan wang ke dalam akaun cek dari dana yang berkaitan, seperti simpanan, untuk menyediakan cukup untuk menampung urus niaga apabila baki terlalu rendah.
3. Perlindungan overdraf: di mana bank atau kesatuan kredit membayar transaksi, menghasilkan baki negatif dalam akaun semak - berapa jumlah pinjaman peribadi sehingga ia dibayar balik.

Yuran biasanya dikenakan untuk perlindungan dan perlindungan overdraf, walaupun sesetengah institusi kewangan menawarkan akaun yang menyediakan perkhidmatan tanpa caj. Secara umumnya, bayaran untuk perlindungan overdraf yang melibatkan pemindahan dana antara $ 10 hingga $ 12 setiap item. Untuk liputan - apabila bank membayar untuk anda - yuran adalah lebih tinggi, seringkali sebanyak $ 35 atau lebih setiap transaksi. Selain itu, jika baki negatif berterusan selama beberapa hari atau lebih banyak, banyak bank mengenakan caj sehingga keadaan dihapuskan. Perkhidmatan overdraf ini tidak melindungi daripada pembayaran ditolak, yang boleh berlaku apabila sumbangan akaun deposit atau saham tidak dihormati oleh penerbit cek. Dalam kes sedemikian, amaun akan ditolak dari baki anda dan yuran item yang dikembalikan, selalunya dari $ 12 hingga $ 19, akan dikenakan.

Pilih atau tidak?

Keputusan untuk menerima perlindungan atau perlindungan overdraf harus mencerminkan seberapa kerap anda mengundurkan akaun anda. Secara umum, Investmentmatome mengesyorkan merosot, atau tinggal dengan tetapan lalai.

Biasanya, pembelian kad debit disekat pada titik jualan tidak bernilai kos perlindungan, menurut 68% daripada responden kepada kaji selidik Pew yang telah terlebih dahulu mengeluarkan akaun. Mereka berkata mereka lebih suka menerima urus niaga tersebut daripada membayar bayaran yang berkaitan dengan liputan. Nilai median overdraf untuk pengguna kad debit adalah $ 24, menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna A.S.. Agensi mengatakan mereka yang memilih untuk cenderung mempunyai overdraf yang jauh lebih tinggi berbanding mereka yang tidak menerima perkhidmatan tersebut.

Walaupun caj yang ditolak untuk secawan kopi atau pembelian bahan api mungkin mudah dikecilkan, urus niaga yang lebih penting boleh menjadi bencana jika ditolak. Oleh itu, jika majoriti aktiviti dalam akaun berkaitan dengan bayaran penting - untuk bahan makanan, contohnya - perlindungan overdraf dapat menjadi ide yang baik. Perlu diingat, pemeriksaan peribadi dan debit yang sering berulang - seperti bil yang dijadualkan untuk pembayaran automatik - akan tertakluk kepada prosedur tetap institusi kewangan anda untuk mengendalikan overdraf, sama ada anda memilih untuk liputan kad debit atau anda mungkin menghadapi caj yang menyebabkan jika baki anda tidak mencukupi, menurut Rizab Persekutuan.

Pilihan lain, khususnya bijak bagi mereka yang mungkin mengecilkan akaun mereka secara relatifnya, mencari bank hanya dalam talian atau kesatuan kredit yang mengenakan yuran yang lebih rendah. Sebagai contoh, akaun 360 Capital One, sebagai contoh, merawat overdraf seperti garis kredit dan dikenakan faedah atas baki tertunggak sehingga ia dikembalikan. Walau bagaimanapun, ia mengenakan yuran $ 9 untuk cek cek. Lain-lain, seperti Grow Union Credit Union Federal di kawasan Tampa, Fla., Menawarkan liputan kos rendah melalui pemindahan akaun.

(Lihat laman perbandingan alat periksa akaun kami untuk pilihan lain.)

Jadi jika keseimbangan yang rendah bermakna tidak lebih daripada malu di kedai kopi kegemaran pada masa yang jarang berlaku apabila urus niaga debit ditolak, perlindungan overdraf mungkin tidak bernilai kos. Tetapi bagi mereka yang berada dalam keadaan kewangan yang lebih lemah yang kadang-kadang memerlukan lanjutan kredit untuk menahan bencana seperti elektrik terputus, liputan mungkin lebih penting daripada pilihan budi bicara. Dalam kes sedemikian, ia mungkin membayar untuk mencari institusi kewangan yang tidak akan menghukum anda terlalu teruk untuk perlindungan yang diberikannya.

Imej pendeposit yang tersimpan melalui Shutterstock.