Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Tidak Dapat Bayar Premium Insurans Hayat Anda

Apabila anda membeli polisi insurans seumur hidup, anda berhasrat untuk menyimpannya selama-lamanya. Malangnya, premium boleh menjadi tidak terurus jika anda mempunyai pendapatan tetap atau kehilangan pekerjaan anda.

Dengan insurans hayat jangka panjang, anda secara umumnya akan kehilangan manfaat sepenuhnya jika anda gagal membuat pembayaran premium yang diperlukan. Walau bagaimanapun, dengan polisi insurans hayat kekal seperti seumur hidup, mungkin ada cara untuk mengekalkan liputan walaupun anda tidak dapat bersaing dengan premium. Akhirnya, anda boleh menilai semula insurans hayat anda dan mendapati bahawa lebih baik untuk menyerahkan dasar anda sama sekali, tetapi ada alternatif untuk meneroka terlebih dahulu.

Menjaga dasar insurans hayat anda

Sekiranya anda mempunyai estet besar atau masih mempunyai tanggungan, anda mungkin mahu menyimpan insurans hayat anda, atau satu lagi jenis pelan tetap yang berkuatkuasa. Dalam kes ini, anda mungkin dapat:

Bayar premium dengan nilai tunai anda. Jika anda telah memegang polisi insurans hayat tetap selama beberapa dekad, ia sepatutnya telah membina nilai tunai yang penting, yang boleh anda gunakan untuk membayar premium. Perlu diingat bahawa mengambil nilai tunai akan mengurangkan jumlah manfaat kematian anda jika anda tidak membayar baliknya, dan jika anda terlalu banyak mengecil nilai tunai, polisi anda akan luput. Walau bagaimanapun, manfaat kematian yang dikurangkan adalah lebih baik daripada tiada faedah kematian.

Bayar premium dengan dividen anda. Sesetengah polisi insurans hayat tetap membayar dividen ke atas pelaburan dalam polisi tersebut. Anda juga boleh menggunakannya untuk mengimbangi premium anda.

Kurangkan jumlah muka polisi. Kebanyakan syarikat insurans hayat akan membolehkan anda menurunkan jumlah manfaat kematian anda dalam pertukaran untuk premium yang lebih rendah. Jika anda mengurangkan jumlah muka polisi insurans hayat tetap, pembawa anda mungkin menganggap anda "dibayar" dan membolehkan anda berhenti membayar premium sepenuhnya. Anda juga mungkin dapat menggugurkan penunggang polisi - tambahan kepada insurans asas anda - untuk mengurangkan kos bulanan anda.

»LEBIH: Definisi premium insurans

Gunakan penunggang jika anda layak. Sekiranya kecacatan menghalang anda daripada bekerja dan menjadikannya sukar untuk membayar premium, anda mungkin mempunyai penunggang yang boleh membantu. Pengabaian penunggang premium membolehkan anda berhenti membayar tagihan anda tetapi menyimpan faedah anda di tempatnya, selagi ketidakupayaan anda memenuhi peraturan pembawa anda.

Beralih kepada insurans hayat jangka panjang. Dalam beberapa kes, anda boleh menghentikan polisi hayat tetap anda, mengambil nilai tunai (tolak sebarang bayaran untuk pembatalan) dan gunakan wang itu untuk membeli polisi jangka panjang. Ingatlah bahawa sebut harga insurans jangka hayat adalah lebih murah berbanding dengan polisi hayat tetap, tetapi anda hanya menerima faedah kematian jika anda mati dalam tempoh yang dilindungi oleh polisi tersebut.

Menurun polisi anda

Jika anda telah melunaskan perbelanjaan utama anda dan anak-anak anda adalah bebas, mungkin anda tidak lagi memerlukan insurans hayat. Ia sememangnya merupakan bonus yang menarik untuk para penerima anda, tetapi jika ia meletakkan ketegangan pada anggaran anda, anda mungkin mempertimbangkan untuk menurunkan polisi tersebut.

Jika anda telah membina nilai tunai dalam dasar anda, membatalkan - atau "menyerahkan" - ia mungkin menjadi sedikit kurang menyakitkan. Ejen atau syarikat insurans anda boleh memberitahu anda nilai penyerahan semasa dasar anda. Apa-apa wang yang anda terima yang berasal dari keuntungan dasar anda akan dikenakan cukai.

Garisan bawah

Tidak lagi mempunyai keperluan insurans hayat? Tidak ada sebab untuk mengekalkan dasar yang berkuatkuasa, terutama jika ia menekankan secara kewangan. Tetapi jika anda memerlukan liputan, lakukan yang terbaik untuk memastikan dasar anda. Membeli yang baru kemudiannya akan bermakna premium yang lebih tinggi, berdasarkan umur lebih tua anda.

Walaupun syarikat insurans hayat lama anda bersetuju untuk mengembalikan polisi anda, ia mungkin memerlukan peperiksaan perubatan baru dan meminta anda membayar premium yang tidak terjawab anda dengan minat. Sekiranya anda berminat untuk mengembalikan semula polisi yang telah luput, semak dengan ejen atau syarikat insurans anda, kerana seringkali ada had masa untuk ciri ini.

Insurans hayat tetap tidak murah, tetapi jika anda mahu mengekalkan dasar anda, tanya ejen atau penanggung insurans anda untuk mendapatkan lebih banyak cadangan.

Alice Holbrook adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

Imej melalui iStock.