Bayar Hutang atau Jimat untuk Persaraan? Inilah Nasihat Kami

Salah satu cabaran terbesar untuk membuat keputusan wang pintar ialah banyak matlamat penting bersaing untuk dolar terhad kami. Itu betul-betul berlaku bagi orang yang ingin menyimpan untuk persaraan tetapi juga keluar dari hutang.

Tidak ada masa seperti itu - dan banyak - untuk menjadikan simpanan persaraan anda menjadi periuk emas yang lebih besar, berkat pulangan pelaburan yang menggabungkan diri mereka sendiri. Itu bermakna melambatkan simpanan persaraan adalah idea yang tidak baik.

Tetapi membiarkan hutang menaikkan caj faedah mahal semasa anda menghantar dolar berharga kepada akaun persaraan anda? Itu tidak masuk akal, sama ada.

Keadaan setiap orang adalah unik, tetapi ramai pakar mencadangkan untuk memulakan persaraan dan kemudian memfokuskan sebahagian besar wang anda ke atas hutang bunga tinggi. Inilah proses langkah demi langkah:

1. Mula menyimpan untuk persaraan
2. Bayar hutang "toksik" kadar tinggi
3. Mulakan dana kecemasan
4. Beralih ke hutang rendah
5. Teruskan dengan pelan bertulis

1. Simpanan persaraan datang pertama

Jika majikan anda menawarkan sumbangan yang serasi kepada 401 (k) atau pelan simpanan persaraan lain, menyumbang sebanyak yang diperlukan untuk mendapatkan wang itu percuma.

Katakan majikan anda menawarkan "100% hingga 2% gaji." Ini bermakna majikan anda akan menambah satu dolar untuk setiap dolar yang anda sumbangkan, sehingga 2% daripada gaji anda. Jadi jika anda membuat $ 60,000 dan menyumbang 2% daripadanya, majikan anda akan menambah $ 1,200 setahun di atas sumbangan anda $ 1,200.

"Anda menggandakan wang anda walaupun sebelum pulangan pelaburan atau penjimatan cukai," kata Joe Heider, pengasas Pengurusan Kekayaan Cirrus di Cleveland. Malah perlawanan 50% masih banyak wang percuma yang anda tidak mahu lulus - anda tidak akan mendapat pulangan kadar 50% di mana-mana sahaja.

Jika anda tidak mempunyai rancangan persaraan di tempat kerja, buka IRA tradisional atau Roth IRA (jika anda tidak yakin yang terbaik untuk anda, baca panduan kami). Tiada pertandingan untuk mengambil kesempatan, tetapi anda boleh menyediakan pemindahan berulang dari akaun bank anda untuk meniru kemudahan sumbangan tempat kerja automatik. Berikut adalah pembuka akaun IRA terbaik kami.

2. Bayar hutang kadar tinggi

Sekiranya anda mempunyai hutang kad kredit, pinjaman habis bulan, atau hutang yang mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah atau tinggi - apa sahaja di utara kira-kira 9% - mengatasi perkara seterusnya. (Jika hutang toksik ini menambah lebih daripada separuh pendapatan anda, pertimbangkan untuk mendapatkan bantuan hutang.)

Untuk rangsangan psikologi di sepanjang jalan, ia boleh membantu menggunakan kaedah bola salji hutang, di mana anda menumpukan usaha mendapatkan hutang hutang terkecil anda terlebih dahulu - semestinya membuat pembayaran minimum kepada yang lain, tentu saja. Sebaik sahaja itu selesai, tumpukan kepada hutang seterusnya, dan sebagainya. Baca bagaimana menggunakan bola salji hutang.

"Membantu memenangi awal," kata Jessie Doll, penasihat pengurusan kekayaan di TIAA di Fairfax, Virginia. "Sekarang saya mempunyai keyakinan untuk melakukan beberapa perkara jangka panjang yang perlu dilakukan."

3. Mulakan akaun kecemasan kecemasan

Ia sememangnya OK untuk bermula kecil. Dapatkan $ 500 disisihkan dalam akaun simpanan. Itu akan menghalang anda daripada menjalankan hutang kad kredit atas setiap perbelanjaan yang tidak dijangka.

Anda boleh membina dari situ. Walaupun mempunyai "sekurang-kurangnya beberapa bulan perbelanjaan yang diselamatkan adalah perancangan yang baik," kata Heider. "Anda kehilangan pekerjaan anda, anda akan terlepas, anda sakit - ia memberikan sedikit bantal apabila anda memerlukannya."

4. Mengatasi hutang rendah

Sebaik sahaja anda mempunyai hutang kadar tinggi yang dihapuskan dan dana kecemasan pepejal dijalankan, fikirkan tentang membuang lebih banyak hutang hutang lain, seperti pinjaman pelajar.

Jika anda mempunyai pinjaman pelajar yang banyak, pertimbangkan untuk memberi tumpuan kepada satu demi satu. Katakan anda mempunyai empat pinjaman, masing-masing dengan bayaran bulanan minimum $ 150, dan anda mampu membayar $ 1,000 sebulan. "Saya tidak akan membayar $ 250 kepada mereka semua," kata Heider. "Saya akan membayar $ 150 pada tiga dan $ 550 pada yang keempat. Apabila yang keempat selesai, minimum anda sekarang, bukannya $ 600, adalah $ 450. "Itu boleh membantu jika kecemasan anggaran terjadi.

5. Masukkan secara bertulis

Tidak ada rancangan untuk terus berjalan ke arah matlamat wang.

Tuliskannya: Heider mencadangkan spreadsheet dengan objektif tertentu, seperti: "Pinjaman ini akan dibayar dalam masa 18 bulan. Pinjaman seterusnya akan dibayar dalam tempoh empat tahun. Dalam tempoh lima tahun, saya berharap mempunyai $ 40,000 dalam 401 (k) saya."

Ini membolehkan anda memberi tumpuan kepada matlamat seterusnya apabila anda membayar hutang. "Ia boleh membantu mengelakkan godaan membeli kereta baru apabila anda benar-benar tidak memerlukannya," kata Heider.

Bersungguh-sungguh: "Menamakan matlamat ini boleh sangat membantu," kata Doll. "Jika saya tahu bahawa saya tidak pergi ke makan malam minggu ini bermakna saya boleh mengambil anak-anak saya bercuti tahun depan, menjadikannya lebih mudah bagi saya untuk membuat keputusan itu."

Membina ganjaran: Fikirkan tentang mencari wang untuk perjalanan atau pembelian istimewa apabila anda membayar setiap hutang.

Cari "kebocoran": Jejaki di mana wang anda pergi setiap bulan untuk mencari dolar yang boleh digunakan dengan lebih baik untuk tujuan persaraan dan hutang.

Malah ahli kewangan boleh terkejut.Michael McGrath, naib presiden EP Wealth Advisors di Valencia, California, mengingatkan bekas rakan sekerja yang meneliti belanjawan bulanan mereka sendiri dengan berkata: "Ini mengejutkan saya berapa banyak saya dan isteri saya menghabiskan di Starbucks. Kami membelanjakan hampir satu bayaran kereta!"