Pinjaman habis bulan mungkin lebih selamat, tidak murah

Pengawalaturan Persekutuan mencadangkan peraturan bercita-cita tinggi pada hari Khamis yang memerlukan peminjam gaji untuk mempertimbangkan kemampuan peminjam untuk membayar balik dan membatasi jumlah pinjaman berulang. Apabila akhir, peraturan secara radikal akan mengubah cara pemberi pinjaman membuat pinjaman kepada anggaran 12 juta orang setahun.

"Terlalu banyak peminjam yang mencari penyelesaian tunai jangka pendek dibebani dengan pinjaman yang mereka tidak mampu dan tenggelam dalam hutang jangka panjang," kata Richard Cordray, pengarah Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.

CFPB, yang membuka tempoh ulasan tiga bulan mengenai cadangan itu, mengatakan peraturan itu boleh membendung beberapa amalan terburuk dalam industri $ 38.5 bilion. Perubahan akan membuat lebih sukar untuk membuat pinjaman yang peminjam jelas tidak mampu membayar balik, suatu amalan yang telah menjejaskan banyak orang dalam kitaran hutang yang berpanjangan dan bahawa mereka subjek penalti berulang untuk percubaan pembayaran yang gagal.

"Model perniagaan mengeksploitasi orang-orang yang terdesak dengan sedikit sumber perlu terganggu," kata Liz Weston, kolumnis kewangan peribadi Investmentmatome. "Peraturan ini adalah permulaan yang baik."

Namun, beberapa penyokong pengguna mengatakan peraturan tidak cukup jauh dalam menangani kadar faedah yang secara rawak mencapai angka tiga digit. Dan pemberi pinjaman gaji mengatakan peraturan boleh terus memerah akses kepada kredit untuk orang yang memerlukannya dengan segera.

Perubahan untuk pinjaman habis bulan dan penampilan mereka

Bentuk pinjaman gajinya yang paling nyata datang dari etalase yang menawarkan pinjaman faedah tinggi tanpa memeriksa kredit peminjam, dengan bayaran balik yang disebabkan oleh habis bulan peminjam berikutnya. Kos itu sering diwakili sebagai bayaran: $ 15 setiap $ 100 yang dipinjam adalah tipikal, kata CFPB, jadi pinjaman $ 350 selama dua minggu, yuran itu akan mencecah $ 52.50. Apabila dinyatakan sebagai kadar peratusan tahunan, kadar faedah pada pinjaman $ 350 itu hampir 400%.

Peminjam yang tidak dapat membayar balik pinjaman itu hanya boleh membaharui dan membayar yuran itu lagi. CFPB mengatakan penyelidikannya menunjukkan bahawa 90% daripada bayaran industri datang dari pengguna yang meminjam tujuh atau lebih kali.

Peratusan peraturan negara dan persekutuan telah berkembang selama bertahun-tahun untuk menangani kebimbangan mengenai pinjaman harian. The District of Columbia dan 14 negeri menyalahgunakan pinjaman habis bulan sama sekali. Negeri-negeri lain membenarkannya tetapi memohon pelbagai peraturan yang mungkin mengehadkan jumlah pengguna yang boleh dipinjam atau berapa kali mereka boleh membaharui.

Peraturan-peraturan tersebut telah menyebabkan para pemberi pinjaman mencari jalan baru untuk pinjaman berfaedah tinggi, seperti:

• Pinjaman habis bulan dalam talian: Peminjam mengendalikan laman web daripada kedai muka fizikal, yang membolehkan mereka mengelakkan had kadar faedah negara. Kebanyakan memerlukan akses elektronik ke akaun bank peminjam, yang membawa kepada overdraf berulang dan penutupan akaun.
• Pinjaman tajuk Auto: Peminjam memegang tajuk untuk kenderaan sebagai balasan untuk wang tunai dengan cepat, dengan kadar faedah purata sebanyak 300%. Kajian CFPB mendapati separuh daripada semua pinjaman dikitar semula 10 atau lebih kali berturut-turut, dan 1 dari 5 peminjam akhirnya kehilangan kenderaan mereka.
• Pinjaman ansuran gaji: Pinjaman ini dibayar balik dari masa ke masa dan bukannya sekaligus, tetapi membawa kadar faedah triple digit yang sama dan keperluan untuk akses kepada akaun bank peminjam sebagai pinjaman habis bulan tradisional. Mereka sering mengiklankan sebagai pinjaman tanpa kredit.

Apa yang akan dilakukan oleh peraturan CFPB

Secara umum, peraturan CFPB menangani tiga kebimbangan yang meluas mengenai industri pinjaman ansuran, hari jual dan pinjaman ansuran:

• Keupayaan untuk membayar balik: Untuk pinjaman lebih daripada $ 500, peminjam dikehendaki menyemak sejarah kredit peminjam terdahulu dan melihat apakah peminjam mampu membayar balik pinjaman tersebut setelah memenuhi semua hutang dan kewajiban lain. Sekiranya peminjam tidak mampu membayar pinjaman tanpa perlu meminjam semula dalam tempoh 30 hari, pemberi pinjaman tidak boleh membuat pinjaman.
• Ulangi peminjaman: Untuk pinjaman $ 500 atau ke bawah - pinjaman habis bulan purata ialah $ 375, menurut kajian dari Pew Amal Amal - peminjam tidak perlu melakukan ujian kemampuan untuk membayar balik. Tetapi mereka tidak dapat memberi pinjaman kepada peminjam yang mempunyai pinjaman dolar kecil yang lain. Sebaik sahaja pinjaman dibuat, pemberi pinjaman boleh menawarkan peminjam sehingga dua peluasan, tetapi hanya jika peminjam membayar sekurang-kurangnya satu pertiga daripada jumlah pinjaman dengan setiap peluasan. Pemberi pinjaman juga tidak akan dibenarkan untuk mengambil gelaran auto sebagai cagaran dengan pinjaman tersebut.
• Amalan debit yang berbahaya: Peminjam dikehendaki memberi notis bertulis kepada peminjam sebelum cuba mendebit akaun bank mereka untuk pembayaran. Selepas dua percubaan pengumpulan gagal, mereka akan diminta untuk mendapatkan kebenaran peminjam lagi.

Pengawal selia telah menganggarkan bahawa sebanyak 80% daripada jumlah pinjaman hari bayaran semasa boleh hilang di bawah peraturan yang dicadangkan, yang boleh siap untuk pelaksanaan beberapa waktu pada tahun 2017.

Jurucakap Persatuan Perkhidmatan Kewangan Pengguna Amerika, kumpulan perdagangan pinjaman gaji, mengatakan aturan itu akan mewujudkan "kekacauan kewangan" dalam masyarakat yang bergantung kepada mereka.

"Biro telah menetapkan peraturan yang sesuai dengan kesimpulan yang telah ditetapkan dan akan benar-benar membahayakan kesejahteraan pengguna," kata Dennis Shaul, CEO kumpulan itu. "Apa yang hilang dalam peraturan biro adalah jawapan kepada soalan yang sangat penting: Di manakah pengguna akan mendapatkan keperluan kredit mereka dengan ketiadaan pemberi pinjaman bukan bank yang dikawal selia?"

Shaul meramalkan beribu-ribu peminjam akan menutup pintu mereka.

Apa peraturan tidak akan berubah

Satu aspek pemberian pinjaman gaji yang tidak akan berubah adalah kadar faedah yang tinggi.CFPB tidak mengawal kadar faedah; negeri lakukan.

Kebanyakan pinjaman pengguna dilakukan di bawah kadar APR kadar 36% yang diterima. Pemberi pinjaman berkata sukar untuk membuat wang pada kadar dari pinjaman yang sangat kecil yang dibayar dalam beberapa minggu atau bulan, tetapi itu adalah jenis pinjaman pengguna tanpa akses kepada keperluan kredit jenis lain. Itu membawa beberapa negeri untuk mengecualikan pengecualian yang membolehkan pinjaman habis bulan dan pinjaman tajuk kereta berkembang dengan menaikkan kadar yang lebih tinggi.

Penasihat pengguna mengatakan bank dapat membantu memenuhi keperluan pinjaman kecil jika mereka mempunyai standard pengunderaitan yang jelas dan mudah yang lebih selaras dengan kaedah pengunderaitan yang sedia ada. Tetapi satu kumpulan mengatakan peraturan yang dicadangkan membuat pengunderaitan untuk bank lebih kompleks dan dengan itu mahal.

"Pinjaman ansuran pada 400% APR masih berbahaya walaupun dengan pengunderaitan lebih banyak. Peraturan CFPB yang kuat sangat diperlukan, tetapi cadangan ini memfokuskan kepada proses pinjaman yang berasal daripada memastikan pinjaman itu selamat dan kosnya kurang, "kata Nick Bourke, pengarah projek pinjaman kecil dolar di Amanah Amanah Pew.

Piawaian keselamatan produk yang jelas, seperti mengehadkan bayaran pinjaman ansuran kepada 5% daripada gaji peminjam dan tempoh pembayaran selama enam bulan, akan membolehkan bank dan kesatuan kredit melangkah dan menawarkan pinjaman kecil dolar pada kadar yang lebih rendah, menurut Pew.

Alternatif untuk pinjaman gaji

Peminjam kos tinggi telah lama menjadi sumber wang tunai untuk peminjam yang sama ada kekurangan sejarah kredit atau mempunyai skor kredit terlalu rendah untuk memenuhi syarat untuk pinjaman tradisional. Sebagai contoh, TransUnion berkata 43% daripada ribuan milan telah mempunyai VantageScores di bawah 600, tahap umumnya diperlukan untuk mencari pinjaman dengan kadar faedah yang kurang daripada-bencana.

Pemberi pinjaman yang tidak bertanggungjawab, tidak membayar kadar peratusan tahunan maksimum sebanyak 36%, dan mereka menyemak skor kredit peminjam, sejarah kredit dan nisbah hutang kepada pendapatan sebelum melanjutkan pinjaman. Ada juga yang mengambil kira faktor-faktor nontradisional seperti pendidikan dan profesion peminjam. Beberapa pemberi pinjaman dalam talian menampung mereka yang mempunyai kredit yang lemah atau membenarkan peminjam untuk menambah penandatangan bersama untuk memenuhi syarat atau untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih baik.

Terdapat pilihan lain untuk mereka yang tidak layak untuk bentuk kredit tradisional.

Banyak kesatuan kredit menawarkan produk pinjaman kecil dolar dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada pemberi pinjaman gaji. APR maksimum di kesatuan kredit persekutuan adalah 18%, walaupun kadar di institusi negara mungkin lebih tinggi. Jumlah amnya ialah $ 200 hingga $ 1,000 dengan bayaran balik dari 30 hari hingga enam bulan, dengan bayaran tidak melebihi $ 20. Mereka tidak dapat digulingkan.

Selain itu, pertubuhan bukan untung, pertubuhan keagamaan dan komuniti boleh menawarkan bantuan kewangan. Penduduk California dan Texas boleh mencari pangkalan data alternatif pinjaman gaji laman web kami untuk organisasi tempatan yang menawarkan pinjaman dolar kecil.

Penyelesaian yang sebenarnya, Weston mengatakan, adalah untuk membantu peminjam membangun kredit dan tabungan yang memungkinkan mereka untuk menangani pengeluaran yang tidak terduga tanpa berkunjung ke pemberi pinjaman gaji.

Penyelidikan dari Institut Bandar telah menunjukkan bahawa sekurang-kurangnya $ 250 dalam tabungan adalah mencukupi untuk mengelakkan keluarga daripada pembayaran bil yang terlepas, pengusiran atau perlu menerima faedah awam.

Amrita Jayakumar adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ajbombay