Insurans Penjagaan Jangka Panjang Sebenarnya Perbelanjaan

Oleh Rachel Podnos, JD, CFP

Ketahui lebih lanjut mengenai Rachel pada Investmentmatome's Ask a Advisor

Bayangkan anda telah bersara dan anda atau pasangan anda mengembangkan penyakit kronik yang memerlukan penjagaan rumah penjagaan atau bantuan dalam rumah yang penting. Sekiranya anda belum merancang lebih awal, anda dapat mencari diri sendiri dalam keadaan kewangan yang sukar.

Penjagaan jangka panjang boleh menjadi sangat mahal. Sebuah bilik persendirian di rumah kejururawatan menelan kos purata lebih daripada $ 83,000 setahun pada tahun 2010, menurut Jabatan A.S. Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Dan kajian mendapati bahawa pembantu kesihatan di rumah kos purata $ 21 sejam. Untuk membuat keadaan lebih teruk, kebanyakan penjagaan jangka panjang tidak dilindungi oleh Medicare, sumber pensiunan yang paling pesat untuk penjagaan kesihatan.

Jadi, bagaimanakah orang membayar perbelanjaan yang besar ini? Hanya kira-kira 13% daripada individu tunggal umur 65 tahun dan lebih tua membeli insurans penjagaan jangka panjang, menurut kajian 2014 oleh Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College. Tetapi dalam banyak kes, adalah idea yang baik untuk membeli sekurang-kurangnya liputan. Inilah sebabnya:

Anda mungkin tidak layak untuk Medicaid

Tidak seperti Medicare, Medicaid akan membayar penjagaan jangka panjang - dengan syarat ia berlaku di sebuah kemudahan, bukan di rumah. Walau bagaimanapun, anda perlu habis hampir semua aset anda untuk memenuhi syarat, dan anda tidak boleh hanya memberi hadiah kepada semua anak anda. Medicaid mempunyai tempoh "pemerhatian" selama lima tahun, jadi ia masih mempertimbangkan sebarang aset yang anda pindahkan selama lima tahun sebelum permohonan anda.

Self-insuring adalah mahal

Dalam kes ini, strategi anda adalah untuk mempunyai simpanan persaraan yang mencukupi pada saat anda atau pasangan anda memerlukan penjagaan jangka panjang yang dapat anda bayar untuk sepenuhnya dari saku. Tetapi kerana kos ini boleh jadi tinggi, pilihan ini biasanya hanya boleh dilakukan untuk individu yang bernilai tinggi. Bagi sesiapa sahaja, membuat keputusan untuk memastikan diri sendiri bererti mengambil sedikit risiko.

Insurans penjagaan jangka panjang memberikan anda pilihan

Insurans penjagaan jangka panjang meliputi jenis penjagaan yang lebih berbeza daripada yang dilakukan oleh Medicaid, apa-apa dari penjagaan 24 jam di rumah atau kemudahan kepada beberapa jam seminggu bantuan dalam rumah.

Liputan mahal, tetapi ada cara menguruskan kos. Daripada meminta broker insurans anda berapa banyak perlindungan yang anda perlukan, ketahui berapa banyak yang anda boleh dapatkan untuk jumlah yang anda mampu bayar. Anda juga boleh mengabaikan tambahan, seperti peruntukan inflasi. Kemudian anda boleh melabur wang yang anda simpan dengan tidak membeli polisi perlindungan penuh dan menyimpan hasil untuk menginsuranskan risiko anda.

Ada yang lebih baik daripada tiada

Ramai orang enggan membeli insurans penjagaan jangka panjang kerana mereka merasakan mereka akan membazirkan premium mereka jika mereka tidak memerlukan faedah. Tetapi anda boleh memohon logik ini kepada insurans rumah dan premium insurans hayat, dan kebanyakan dari kita menganggap dasar-dasar itu sangat berbaloi. Premium untuk insurans penjagaan jangka panjang adalah lebih mahal daripada mereka untuk pemilik rumah atau insurans hayat, tetapi akibat kewangan yang tidak mempunyai liputan penjagaan jangka panjang sangat teruk.

Majoriti orang Amerika tidak mampu untuk diri sendiri tetapi terlalu kaya untuk layak untuk Medicaid. Jika anda salah satu daripada keluarga "di tengah-tengah," anda mungkin merasa tidak mampu membayar premium insurans penjagaan jangka panjang. Tetapi lebih baik untuk membeli beberapa insurans penjagaan jangka panjang - walaupun tidak mencukupi untuk menampung semua kos potensial anda - daripada tidak sama sekali. Sekurang-kurangnya, anda harus memulakan perancangan untuk perbelanjaan persaraan yang berpotensi mengejutkan ini.

Rachel Podnos adalah perancang kewangan yuran dengan Wealth Care LLC.